Dagens bostadsmarknad är full av ökningar. Bostadspriserna har konsekvent stigit, men bolåneräntorna är på väg nedåt. Den 29 oktober 2020 var det genomsnittliga 30-åriga lånet med fast ränta 2,81 %. Det är betydligt högre än vid samma tidpunkt 2019 då det var 3,78 %.
Räntorna visar inga tecken på att avta. Federal Reserve förväntas hålla den federala penningräntan oförändrad – vilket indirekt påverkar bolåneräntorna.
Diagrammet nedan visar förändringen av 30-åriga bolån med fast ränta från 2000 till 29 oktober 2020.
Med detta i åtanke kan bostadsköpare vara oroliga för att få en överkomlig ränta på sitt bolån. Det är här som beslutet mellan att låsa och flytta en bolåneränta kommer in i bilden.
Vad är en bolåneräntespärr?
”Låsning” av en hypoteksränta innebär att du får en ränta som inte kommer att ändras från det att din långivare erbjuder den till dig tills du stänger ditt bostadslån. När bolåneräntorna stiger – vilket de förväntas göra – påverkas du inte av ökningen om du redan har låst din ränta. Det finns dock vissa villkor för att låsa räntan på ett hypotekslån:
- Du måste avsluta ditt bolån inom den förutbestämda tidsramen.
- Det får inte göras några ändringar i din bolåneansökan.
Hypotekslånare erbjuder vanligtvis räntespärrar för 30, 45 eller 60 dagar, men det är möjligt att en räntespärr med en längre löptid kan vara tillgänglig. Kontrollera med din långivare om deras alternativ för räntesäkring.
Avgifterna för räntespärrar varierar beroende på långivare, men ju längre räntespärrtiden är, desto mer kommer du att betala för den. Det kan också bli dyrt om du upptäcker att du behöver förlänga din räntespärr efter den ursprungliga löptiden. Det är också viktigt att notera att om du låser in din hypoteksränta och sedan räntorna sjunker kommer du inte att kunna dra nytta av en lägre ränta – i de flesta fall.
Det finns långivare som erbjuder dig en möjlighet att få en lägre ränta än den du ursprungligen låste. Denna funktion kallas för ett ”float-down”-alternativ.
När detta alternativ ingår i din räntebindning har du möjlighet att sänka din bolåneränta om marknadsförhållandena gör att räntorna sjunker under din räntebindningstid.
Vad påverkar en räntespärr?
Det finns omständigheter som kan påverka en låst bolåneränta, enligt Consumer Financial Protection Bureau, vilket innebär att din ränta skulle ändras. Dessa inkluderar bland annat följande:
- Du ändrar den typ av bolån du får eller din handpenning.
- Din bostadsvärdering kom in högre eller lägre än förväntat.
- Du ansökte om ny kredit eller missade en betalning på din befintliga skuld, vilket ledde till att ditt kreditbetyg ändrades.
- Din långivare hade problem med att dokumentera ytterligare inkomster från dig, inklusive bonus, övertid eller annan lön.
Vad innebär det att ha en rörlig bolåneränta?
En ”flytande” bolåneränta är en ränta som är föremål för dagliga marknadsfluktuationer. Om räntan stiger när du avslutar ditt bolån förlorar du en del av din köpkraft. Om räntan sjunker kommer du att vinna lite köpkraft.
Att välja en rörlig bolåneränta är mycket mer riskabelt än att låsa den eftersom du verkligen inte kan förutsäga vad bolåneräntorna kommer att göra från dag till dag.
När är det klokt att låsa eller flytta räntan?
När bolåneräntorna visar en tendens att sjunka från vecka till vecka kan det vara mer fördelaktigt att låta bolåneräntan vara flytande tills du är närmare ditt slutdatum. Det finns en chans att du får en bättre ränta när det är dags för lånetransaktionen att äga rum.
I ett bostadsmarknadsklimat som liknar dagens – där räntorna tenderar att stiga – kanske du vill överväga en bolåneräntespärr, förutsatt att du har en konkret tidslinje från när du skulle gå under kontrakt till ditt förväntade slutdatum.
Det är viktigt att tänka på hur en ränteförändring skulle påverka din månatliga amortering. Till exempel är månadsbetalningen för en bostad på 200 000 dollar vid en ränta på 4,5 % 1 013 dollar, medan månadsbetalningen vid en ränta på 4,75 % skulle vara 1 043 dollar. Det är en skillnad på 30 dollar som blir 360 dollar under ett år.
Se till att diskutera dina alternativ för räntesäkring med din långivare och de villkor som är förknippade med eventuella villkor för räntesäkring som de kan ha tillgängliga.