Om du är förvirrad över skillnaden mellan paraply- och ansvarsförsäkringar är du inte ensam. Både paraply- och överskottsansvarsförsäkringar kan under vissa omständigheter tillämpas på allmänna ansvarsförsäkringar, arbetsgivaransvarsförsäkringar och kommersiella bilförsäkringar när gränserna för en försäkring har nåtts.
Som sådana används dessa termer ofta synonymt, till och med av försäkringsbolagen själva – men även om de är nära sammankopplade är de inte en och samma sak.
För att hjälpa dig att reda ut denna väv har vi lagt ut en guide till vad dessa termer avser, hur försäkringarna fungerar i praktiken och hur allt detta hänger ihop med ditt företags försäkringsskydd. Även om detta bör ge en allmän ram för att välja och tolka ditt skydd är det också mycket viktigt att du noggrant läser igenom bestämmelserna i din paraply- eller ansvarsförsäkring för att avgöra hur ditt skydd fungerar i praktiken.
Vad är ansvarsförsäkring?
Det ligger i namnet: en ansvarsförsäkring med överskott ger en täckning som överskrider gränserna för en eller flera underliggande ansvarsförsäkringar.
Om du till exempel har en allmän ansvarsförsäkring på 2 miljoner dollar kan du välja att teckna en ansvarsförsäkring med överskott på ytterligare 500 000 dollar eller 1 miljon dollar. Denna täckning skulle träda in i händelse av att ett skadeståndsanspråk görs för skador som överstiger de 2 miljoner dollar som täcks av din primära försäkring.
Det är viktigt att notera att överskottsansvarstäckning kan sitta över mer än en underliggande försäkring. Till exempel kan en överskottsförsäkring täcka både ditt yrkesansvar och ditt allmänna ansvar. Dessutom kan överskjutande ansvarsförsäkringar exakt motsvara villkoren i de underliggande försäkringarna, eller i vissa fall kan de vara mer restriktiva och innehålla fler undantag än de försäkringar de sitter ovanpå.
Som en vägledande princip är det en bra idé att bedöma de risker som är förknippade med varje aspekt av din verksamhet och täcka dina baser i enlighet med detta.
Vad är en paraplyförsäkring?
Är du med oss så här långt? Bra, för det är här det blir lite knepigt.
Umbrellaförsäkring är inte synonymt med ansvarsförsäkring, men det är en typ av ansvarsförsäkring och fungerar på nästan samma sätt, med några anmärkningsvärda undantag.
En paraplyansvarsförsäkring är utformad för att ge småföretagare skydd mot katastrofala förluster. Liksom en överskjutande ansvarsförsäkring kan en paraplyförsäkring tillämpas på flera underliggande ansvarsförsäkringar (dvs. allmänt ansvar, professionellt ansvar och arbetarförsäkring). Den kan också falla ner när en av dessa underliggande försäkringars sammanlagda gränser är uttömda, och i vissa fall kan den täcka anspråk som inte alls ingår i de underliggande försäkringarna.
I det sistnämnda scenariot skulle du bli tvungen att betala en självförsäkrad behållning (Self Insured Retention, SIR), vilket i huvudsak är samma koncept som en självrisk för sjukförsäkring: detta är det belopp som du skulle vara ansvarig för att betala ur egen hand innan försäkringsbolaget reagerar på förlusten. Men till skillnad från en självrisk minskar SIR vanligtvis inte försäkringsgränserna. Om du till exempel har en paraplyförsäkring med en SIR på 50 000 US-dollar och en gräns på 1 miljon US-dollar, skulle hela gränsen ligga ovanpå SIR:n och inte minskas.
De viktigaste skillnaderna mellan självrisk- och paraplyförsäkringar
För att sammanfatta är här de viktigaste skillnaderna mellan självrisk- och paraplyförsäkringar som du bör känna till:
- Särskyddsansvar ger ytterligare gränser för din underliggande försäkring, men påverkar inte de faktiska villkoren i din försäkring (utom i det fall att den innehåller ytterligare uteslutningar).
- Däremot kan paraplyförsäkringen ge en bredare täckning än den som ges av din underliggande försäkring.
Vad innebär det att stapla försäkringsgränser?
En utforskning av överskotts- och paraplyansvarsförsäkringar vore ofullständig utan att ta upp det relaterade begreppet staplingsgränser.
Som i exemplen ovan kommer staplingsgränserna i spel när en företagsägare är försäkrad med flera försäkringar. När en skada uppkommer under två eller flera försäkringsperioder innebär stapling att man tillämpar försäkringsgränsen för varje försäkring på förlusten.
Många försäkringsgivare inkluderar dock ett språk mot stapling i sina försäkringar för att förhindra att försäkrade med flera försäkringar får stapla sin täckning. Till exempel innehåller de försäkringar som Thimble har ordnat en klausul mot stapling som gäller i vissa stater och som förhindrar att dina försäkringsgränser staplas. Flera försäkringar kommer inte att svara på en enda händelse. Se till att granska din försäkringspolicy noggrant för att avgöra om stapling är tillåten enligt din täckning.