A meno che ogni coniuge abbia un’assicurazione sanitaria attraverso il proprio lavoro, e la coppia non abbia figli, una coppia che divorzia deve decidere come gestire i propri benefici di assicurazione sanitaria. Spesso, la politica del datore di lavoro copre tutta la famiglia. Ma dopo un divorzio, il coniuge con la copertura assicurativa sanitaria della famiglia non può più coprire il coniuge dipendente.
Questo articolo risponde ad alcune domande comuni sul mantenimento dei benefici di assicurazione sanitaria nel New Jersey dopo un divorzio. (Per saperne di più sulla legge sul divorzio nel New Jersey, consultate la nostra pagina sul divorzio e sul diritto di famiglia nel New Jersey).
Come il mio divorzio influenzerà i miei benefici di assicurazione sanitaria?
Un divorzio può avere un effetto importante su dove i membri della famiglia ottengono i loro benefici di assicurazione sanitaria. Molte famiglie ottengono la copertura attraverso il datore di lavoro di un coniuge, che fornisce e forse paga per le prestazioni di assicurazione sanitaria che coprono l’intera famiglia. Dopo un divorzio, però, il coniuge con copertura assicurativa sanitaria familiare non può più coprire il coniuge a carico. Il coniuge a carico non è più un “membro della famiglia” che può trarre vantaggio dalla politica basata sul datore di lavoro. Non c’è modo di aggirare questa spiacevole realtà. Se una coppia divorzia, il coniuge a carico perderà la sua copertura assicurativa sanitaria.
Se un coniuge non ha a disposizione adeguati benefici di assicurazione sanitaria, e il costo per ottenere i benefici COBRA o una polizza di assicurazione sanitaria alternativa è proibitivo, allora c’è un modo per continuare i benefici senza costi aggiuntivi: Stipulare un accordo di separazione, ma ritardare la richiesta di divorzio. In questo modo, le parti rimangono sposate e possono rimanere sullo stesso piano di assicurazione sanitaria anche se sono separate. I coniugi possono acconsentire ad aspettare uno, due o più anni prima che uno dei coniugi chieda il divorzio. Mentre la coppia rimarrà sposata, la loro proprietà, la custodia e le questioni di sostegno saranno affrontate nel loro accordo di separazione. In alcune circostanze, questa è una risoluzione ottimale.
Un’altra opzione è che il coniuge dipendente ottenga la copertura COBRA. COBRA è una legge federale che dà a una persona coperta da una polizza di assicurazione sanitaria il diritto di continuare quella copertura, a proprie spese, per un periodo di tempo stabilito se vengono soddisfatti certi requisiti. Per esempio, se ottenete un divorzio e il vostro coniuge ha una copertura assicurativa sanitaria familiare attraverso il suo datore di lavoro, allora il datore di lavoro dovrebbe offrirvi la copertura COBRA dopo il divorzio. La copertura COBRA vi dà il diritto alla stessa polizza di assicurazione sanitaria, anche se la vostra copertura sarebbe ora per un individuo e non per una famiglia. Dovreste pagare il costo del datore di lavoro per quella polizza individuale.
Quali sono i diversi tipi di assicurazione sanitaria disponibili?
Ci sono diversi tipi:
- Assicurazione medica fornita dal datore di lavoro. La migliore fonte di assicurazione medica oggi è il piano fornito dal vostro datore di lavoro perché il suo costo è molto probabilmente sovvenzionato dal vostro datore di lavoro. Questi piani medici sono generalmente di quattro tipi: piani di indennità, piani di fornitori di servizi, piani di fornitori preferiti, o organizzazioni di mantenimento della salute.
- Assicurazione medica individuale. Le polizze di assicurazione medica sono disponibili direttamente dalle compagnie di assicurazione per gli individui. Il vantaggio di questo tipo di polizza è che si può acquistare il tipo di prestazioni che si desidera. Lo svantaggio è che dovete pagare l’intero costo dei premi della polizza.
- Medicare. Medicare fornisce prestazioni obbligatorie di ricovero di base per tutti i cittadini degli Stati Uniti di età superiore ai 65 anni sotto la copertura della Parte A. La copertura della parte B è un programma volontario che fornisce la copertura delle fatture mediche ad un costo mensile per il partecipante. Medicare copre tipicamente solo la metà delle spese sanitarie dell’anziano medio. Può essere integrato con un’assicurazione Medigap.
Cos’è la copertura COBRA?
COBRA è la legge federale che ti dà il diritto di continuare la copertura nel piano sanitario di gruppo di un datore di lavoro, anche se sei diventato non idoneo a partecipare a causa della perdita del lavoro, del divorzio, o della morte di un coniuge. Se eri coperto dal piano sanitario sponsorizzato dal tuo coniuge prima del divorzio o della separazione legale, allora dovresti avere ancora diritto a continuare la copertura sotto il COBRA. Tuttavia, il datore di lavoro che sponsorizza il piano sanitario non deve più pagare i premi per questa copertura; sarai tu a pagare quei costi.
Il principale vantaggio di richiedere i benefici COBRA è che permette al coniuge divorziato di mantenere la sua assicurazione sanitaria fornita dall’ex coniuge. Se un piano sanitario basato sul datore di lavoro ha una buona copertura, allora può essere vantaggioso continuare la copertura con quella politica. La copertura COBRA dura 36 mesi. Dopo la scadenza del periodo di 36 mesi, il coniuge divorziato deve ottenere i propri benefici di assicurazione sanitaria.
Quali sono le mie opzioni di assicurazione sanitaria disponibili dopo il divorzio?
Ci sono molte cose da considerare durante il divorzio, e mantenere la copertura di assicurazione sanitaria dovrebbe essere una priorità. Quando un matrimonio finisce, ci sono normalmente quattro buone opzioni che un coniuge divorziato può perseguire per mantenere la copertura assicurativa sanitaria:
- Continuare la copertura offerta attraverso la politica del vostro ex coniuge. L’opzione più comune è quella di richiedere i benefici COBRA. Come spiegato sopra, dovrete pagare il costo della copertura COBRA. E sfortunatamente molte persone semplicemente non possono permettersi i premi di copertura. Una volta che ti risposi o ottieni una copertura per conto tuo con un’altra politica, la tua copertura COBRA termina.
- Ottieni la copertura attraverso il tuo attuale datore di lavoro. Un’altra opzione per un coniuge divorziato è quella di ottenere l’assicurazione sanitaria attraverso il proprio datore di lavoro. Se state lavorando e il vostro datore di lavoro offre un piano sanitario accessibile, dovreste confrontare il costo del COBRA (e i benefici disponibili) con i costi e i benefici della partecipazione al piano del vostro datore di lavoro.
- Chiedete la copertura sanitaria come parte dell’accordo. Questo può funzionare o meno, ma vale sicuramente la pena discuterne con il vostro avvocato. Molte mogli divorziate si concentrano solo sulla quantità e la durata dei loro pagamenti di alimenti. Questo può essere poco lungimirante. Cerco sempre di ottenere un accordo che renda l’ex marito legalmente responsabile di coprire i pagamenti COBRA della sua ex moglie. In alternativa, cerco di ottenere un accordo che renda l’ex-marito legalmente responsabile del pagamento dei costi per ottenere una nuova polizza di assicurazione sanitaria per la sua ex-moglie. A mio parere, una delle parti più importanti di una causa di divorzio è insistere che una coniuge divorziata abbia la sua assicurazione sanitaria continuata. Questo può essere importante quanto la quantità e la durata di un premio per gli alimenti.
- Acquistare un piano individuale di benefici sanitari. In alcuni o molti casi, questa può essere la vostra migliore o unica opzione. Ancora una volta, dovrete pagare la quota mensile per conto vostro, ma sarete sorpresi di ciò che è disponibile per i non assicurati e i sottoassicurati, così come per quelli con condizioni mediche in corso. Ci sono vari piani tra cui scegliere, anche se molti vogliono farvi credere che ci sono solo due opzioni: piani che pongono dei vincoli all’accesso agli ospedali e ai medici per un prezzo più basso, e piani che offrono un pronto accesso agli ospedali e ai medici per un prezzo più alto. Tuttavia, ci sono molte altre opzioni disponibili, specialmente se voi e i vostri figli siete abbastanza sani e non entrate e uscite dall’ospedale spesso. I benefici aggiuntivi possono andare da nessuna franchigia, co-pay e periodi di attesa, alla possibilità di avere condizioni continuative coperte e di avere tutti i servizi (come quelli ausiliari, dentistici, di prescrizione, visivi e così via) sotto un’unica polizza ombrello.
Un coniuge divorziato dovrebbe sapere esattamente quanto gli costerà ottenere l’assicurazione sanitaria con un piano privato. Questa informazione dovrebbe essere rivelata al tribunale. Il tribunale prenderà in considerazione i costi per ottenere un’assicurazione sanitaria mensile quando determinerà l’ammontare del mantenimento coniugale.
C’è un limite di tempo per un coniuge divorziato per richiedere i benefici COBRA?
Sì. Il datore di lavoro del Suo coniuge è tenuto a fornire la copertura COBRA per Lei, ma solo se Lei lo comunica all’amministratore del piano sanitario entro 60 giorni dal divorzio. Se non lo comunicate all’amministratore, non avrete diritto alla copertura.
Può mio marito tenermi nel piano di assicurazione sanitaria di gruppo del suo datore di lavoro dopo il divorzio?
No. Anche se il vostro coniuge fornirà l’assicurazione sanitaria per i figli, lui o lei non può fornire la copertura per voi attraverso il piano di gruppo del datore di lavoro, perché non siete più un membro della sua famiglia. Se il vostro coniuge ha fornito la copertura per voi, e il datore di lavoro del vostro coniuge ha più di 20 dipendenti, vorrete esplorare la copertura con il COBRA.
Quali sono i principali problemi con il COBRA?
Ci sono due problemi nell’ottenere la copertura assicurativa COBRA. Il primo è il costo della copertura. La copertura COBRA è considerevolmente più costosa della copertura disponibile dalla maggior parte dei datori di lavoro, perché dovrete pagare il 102% del premio. Il prezzo medio per la COBRA varia da 650 a 750 dollari al mese.
Il secondo problema è il rischio di diventare non assicurabile. La copertura COBRA terminerà per i suoi stessi termini 36 mesi dopo che il vostro divorzio sarà effettivo. Cosa succede se siete colpiti da una malattia cardiaca o da un cancro durante quei 36 mesi? Affrontereste la spiacevole prospettiva di dover trovare una nuova copertura con una storia medica poco attraente.
C’è un modo possibile per “battere il sistema” e rimanere sulla polizza di assicurazione sanitaria del mio ex marito dopo il divorzio?
L’unico modo possibile per una coniuge divorziata di rimanere sulla polizza di assicurazione sanitaria del marito è quello di ottenere una separazione legale, o un divorzio da letto e pensione. Non c’è davvero un procedimento formale per una separazione legale nel New Jersey, ma c’è un procedimento legale obsoleto chiamato divorzio dal letto e dal vitto che è simile ad una separazione legale. Fondamentalmente, un divorzio da vitto e alloggio è un procedimento legale che non è realmente un divorzio, ma è più di una separazione legale. Si chiama anche divorzio limitato, ed era molto popolare negli anni 50 e 60. Molte persone credevano che divorziare fosse un peccato mortale, con conseguente dannazione. Questa convinzione era particolarmente prevalente per le persone di fede cattolica.
Per affrontare queste preoccupazioni, i tribunali hanno sviluppato un procedimento legale chiamato divorzio da letto e pensione, dove le parti sono economicamente divorziate ma sono ancora legalmente sposate. Le parti ricevono una sentenza che distribuisce equamente i loro beni, emette premi di sostegno, e ripartisce il debito coniugale. Un divorzio limitato ha tutti gli stessi attributi di un divorzio assoluto, tranne che le parti non possono risposarsi.
Il vantaggio di avere un divorzio da letto e pensione è che un coniuge dipendente può ancora ricevere benefici di assicurazione sanitaria dal piano sanitario dell’altro coniuge perché non c’è un divorzio completo. Nella mia esperienza, mantenere i benefici sanitari è la ragione principale per cui una coppia può scegliere di perseguire un divorzio dal bed and board. Poiché è spesso impossibile per una moglie ottenere benefici di assicurazione sanitaria a prezzi accessibili dopo il divorzio, è imperativo che sia in grado di mantenere un’assicurazione sanitaria adeguata se esiste una condizione medica. Se c’è un matrimonio a lungo termine, un divorzio da vitto e alloggio può permettere alla moglie di mantenere la sua copertura senza dover pagare il COBRA.
Un divorzio da vitto e alloggio dovrebbe essere perseguito solo se le parti sono ancora civili tra loro. Inoltre, questo tipo di procedimento legale è realmente applicabile solo ad un matrimonio di lunga durata, e solo se nessuna delle parti ha intenzione di risposarsi.
Lo svantaggio di un divorzio da vitto e alloggio è che le parti sono ancora tecnicamente sposate. Nessuno dei due coniugi può risposarsi, e può quindi essere impossibile uscire seriamente con altre persone. Non è divertente uscire con una persona sposata, non importa come la si guardi! Inoltre, alcuni coniugi possono ancora tentare di esercitare il controllo sull’altro coniuge perché un matrimonio tecnico esiste ancora.
Se un divorzio da letto e pensione è ottenuto, uno dei due coniugi è permesso di presentare una domanda al tribunale per convertirlo in un divorzio assoluto. Un divorzio assoluto è un divorzio completo, che dà ad entrambe le parti il diritto di risposarsi. Naturalmente, se un divorzio assoluto è entrato, il coniuge dipendente perderà i suoi benefici sanitari. Una volta che l’unità familiare è ufficialmente terminata, qualsiasi piano sanitario basato sul datore di lavoro non è più legalmente obbligato a fornire copertura al coniuge a carico.
Potrebbero essere necessari diversi incontri con un avvocato esperto per comprendere appieno i pro e i contro che un divorzio limitato ha da offrire. Tuttavia, se un coniuge a carico soffre di una grave condizione medica, e se il mantenimento dell’assicurazione sanitaria è una questione di “vita o di morte”, allora vale la pena prendere in seria considerazione.