Nel mondo dell’assicurazione sulla vita intera, c’è una cosa importante da capire sulla vostra politica di assicurazione sulla vita, vale a dire se si tratta di una “politica partecipativa” o “non partecipativa”.
Questa questione dell’assicurazione sulla vita partecipativa o non partecipativa riguarda direttamente il modo in cui la vostra polizza di assicurazione sulla vita funziona a beneficio di voi come proprietario della polizza, nonché del vostro patrimonio e dei vostri cari.
In parole povere, non tutte le politiche di valore in contanti sono create allo stesso modo ed è importante capire le differenze chiave al fine di progettare la migliore assicurazione sulla vita per voi.
Capire cosa significa questo concetto è un aspetto importante del vostro patrimonio e piano di costruzione del patrimonio.
Ecco perché…
Abbiamo voluto prenderci un momento per discutere le differenze tra questi due diversi tipi di polizze di assicurazione sulla vita, in modo da sapere quale tipo è giusto per voi!
Polizza di assicurazione partecipativa vs. Assicurazione non partecipativa
Assicurazione sulla vita con valore in contanti contro altri tipi
L’assicurazione sulla vita con valore in contanti si riferisce al tipo di politica di assicurazione sulla vita che permette l’accumulo di contanti all’interno di una politica di assicurazione sulla vita.
“L’assicurazione sulla vita partecipativa” è possibile solo con una polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti, distinguendola da altri tipi di assicurazione sulla vita che non accumulano valore in contanti, come l’assicurazione sulla vita a termine convertibile o la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita universali garantite.
Assicurazione sulla vita intera non partecipativa
Ci sono quasi 800 compagnie di assicurazione sulla vita negli Stati Uniti, il che fornisce una grande varietà in termini di diversi tipi di politiche di assicurazione sulla vita offerte. Alcune compagnie offrono un’assicurazione sulla vita intera non partecipativa.
Il vantaggio è che la polizza non partecipativa offre le garanzie di una polizza sulla vita intera, ma senza il vantaggio aggiuntivo di un ritorno del premio sotto forma di un dividendo annuale di assicurazione sulla vita intera.
La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita intera non partecipativa sono in genere polizze di assicurazione semplificate o di spese finali, dove il proprietario o l’assicurato vogliono semplicemente un beneficio di morte permanente e non sono interessati ai dividendi annuali.
Vita intera contro vita universale
La prossima importante distinzione è tra la categoria di un’assicurazione sulla vita intera contro l’assicurazione sulla vita universale.
La vita universale può essere progettata come una politica di vita universale indicizzata, una politica di vita universale variabile o, come detto, una politica di vita universale garantita.
Perché l’assicurazione sulla vita universale è una politica non partecipativa
Ci sono tre tipi di vita universale. Tutti sono considerati una polizza di assicurazione sulla vita permanente, anche se una certa manutenzione può essere richiesta per mantenere la vostra politica in vigore se alcuni rendimenti di mercato non sono soddisfatti.
I proprietari della polizza vita universale NON sono considerati come proprietari della compagnia di assicurazione sulla vita. Questo è il caso anche se la compagnia di assicurazione sulla vita è una società mutua in base a come viene calcolato l’interesse del titolare della polizza universale.
Fondamentalmente, i proprietari vengono pagati gli interessi invece di ricevere un dividendo annuale come ritorno del premio basato sulla performance della società.
I valori in contanti aggregati della politica di vita universale indicizzata sono investiti in modo diverso dalla compagnia di assicurazione sulla vita rispetto ai valori in contanti della politica partecipante.
Generalmente, questa caratteristica dell’assicurazione IUL è legata alla società che tiene questi valori di cassa aggregati in un conto che è separato dal conto generale della compagnia di assicurazione sulla vita.
I valori di cassa della politica di vita universale variabile sono rimossi un passo ulteriore dalla compagnia di assicurazione sulla vita perché generalmente non sono gestiti dalla società stessa. Piuttosto, vengono creati conti secondari VUL, che sono fondamentalmente fondi comuni di investimento, che sono gestiti da terze parti.
Una nota sull’assicurazione sulla vita a termine:
La copertura assicurativa sulla vita a termine non può mai essere una politica partecipativa perché non accumula mai valore in contanti.
Si parla spesso di “affittare un beneficio di morte”, l’assicurazione sulla vita a termine ha un premio iniziale relativamente basso ed è un ottimo modo per assicurare un pagamento del beneficio di morte per il vostro beneficiario per la durata limitata della politica.
L’assicurazione a termine è un grande affare per l’assicuratore, poiché la maggior parte delle polizze a termine scadono.
Tuttavia, per l’assicurato, è un piccolo prezzo da pagare per la tranquillità e certamente una scelta migliore che non avere alcuna copertura assicurativa sulla vita.
Polizza di assicurazione sulla vita intera partecipante
L’assicurazione sulla vita intera partecipante, conosciuta anche come assicurazione sulla vita intera con pagamento di dividendi, è tipicamente una polizza di assicurazione sulla vita partecipante, anche se ci sono compagnie che offrono politiche non partecipanti per la vita intera.
Ma non tutte le compagnie devono essere mutue per offrire vita intera partecipante. Per esempio, le società mutue di partecipazione NON sono tecnicamente una mutua.
Parimenti, le società per azioni operano sotto un’altra struttura di proprietà simile alla maggior parte delle società, dove l’assicuratore deve anche rispondere ai suoi azionisti.
Anche se le società mutue sono di proprietà dei titolari delle polizze, le società per azioni che offrono prodotti a vita intera permettono la partecipazione e pagano dividendi annuali ai titolari di polizze a vita intera nello stesso modo.
E le mutue sono un ibrido tra mutue e società per azioni.
La logica è abbastanza semplice se si chiede perché qualcuno dovrebbe acquistare una polizza vita intera che non è partecipativa.
Risposta = non lo farebbe.
Mutual Company vs Stock Company
Quindi, la vostra scelta di una mutua di assicurazione sulla vita vs. Una società mutua risponde a te, il proprietario della polizza partecipante.
Al contrario, una società per azioni è alla ricerca dei suoi azionisti.
Di conseguenza, potreste trovare la ricerca di rendimenti più stabili, costanti e a basso rischio da parte di una società mutua un’opzione migliore per ospitare il vostro valore in contanti, rispetto a una società che si concentra sulla produzione di rendimenti per gli azionisti.
Assicurazione sulla vita intera partecipante
La maggior parte delle persone sceglie le polizze partecipanti per la loro affidabilità e i vantaggi fiscali dell’assicurazione sulla vita legati alla crescita della politica.
Per essere sicuri, i vantaggi fiscali combinati con la disponibilità di prestiti sulla polizza di assicurazione sulla vita per finanziare varie esigenze e iniziative presenta un’opzione attraente per i titolari di polizze.
Inoltre, un beneficio di morte garantito e una crescita garantita del valore in contanti distingue l’assicurazione sulla vita intera partecipante da altri tipi di copertura.
I vostri premi assicurativi fanno crescere il vostro valore in contanti, che agisce come un conto di risparmio glorificato.
Come cresce il valore in contanti, cresce anche il beneficio di morte.
E potete accedere al vostro valore in contanti prendendo in prestito contro di esso e prendendo un prestito di polizza.
I vostri pagamenti annuali dei dividendi possono essere utilizzati in vari modi, come pagare i vostri premi, acquistare un’assicurazione sulla vita a pagamento, o come contanti per qualsiasi cosa desideriate.
Acquistare un’assicurazione paid-up è un ottimo modo per utilizzare il pagamento dei dividendi annuali per far crescere il valore in contanti della vostra polizza e il beneficio di morte.
Partecipazione alla vita intera
Considerazioni sui costi dell’assicurazione sulla vita intera
Possibili aspetti negativi da considerare, e probabilmente l’obiezione più comune da parte dei detrattori, è il costo dell’assicurazione per le polizze vita intera partecipante è relativamente alto.
Spesso equipariamo il costo iniziale durante i primi anni facendo un’analogia tra l’assicurazione sulla vita con valore in contanti e la proprietà immobiliare.
Le spese durante i primi anni possono risultare in grandi vantaggi patrimoniali e fiscali anni dopo. Se accettate o meno questa logica può dipendere dal fatto che consideriate l’assicurazione sulla vita intera come un bene.
Un altro aspetto dei costi della partecipazione alla vita intera è che queste polizze sono contratti assicurativi a premio fisso, quindi dovrebbero essere progettati per rientrare nel budget del titolare della polizza.
Altri tipi di assicurazione sulla vita come le polizze vita universali, discusse sopra, offrono piani di pagamento flessibile dei premi che possono essere più appropriati per coloro che ne hanno bisogno.
Decidere quale tipo di polizza è giusto per te?
Decidere il tipo di polizza che è giusto per te non è sempre un compito facile. Alcune considerazioni importanti sono la vostra tolleranza al rischio e l’obiettivo del vostro piano patrimoniale generale e del vostro programma di assicurazione sulla vita per la creazione di ricchezza.
La copertura assicurativa a termine è più simile al noleggio di una polizza assicurativa. Non è una valida opzione a lungo termine.
Le polizze vita universali, sia indicizzate che variabili, offrono l’opportunità di partecipare ai mercati finanziari dove le polizze vita intera partecipante non lo fanno.
Quindi la questione diventa quella della sicurezza rispetto alla flessibilità e al potenziale di crescita aggiuntivo.
Se si desidera un investimento sicuro, allora la copertura vita intera partecipante può essere la scelta preferita.
La buona notizia è…
che noi qui a I&E abbiamo una tonnellata di esperienza nell’aiutare le persone a navigare attraverso tutte le loro opzioni e sappiamo che nella maggior parte dei casi, una volta che le diverse politiche sono spiegate correttamente, la scelta di quale politica sarà la “migliore” per un particolare cliente diventa abbastanza chiara.
Ora…
Sappiamo quale tipo di politica sarà la “migliore” per voi? Assolutamente no, questa è una decisione che può essere presa solo da te, ma quello che possiamo fare qui a I&E è fornirti tutte le informazioni di cui avrai bisogno per decidere da solo e assisterti con qualsiasi domanda tu possa avere lungo la strada.
Quindi, cosa stai aspettando? Chiamaci oggi stesso e prova la differenza di I&E.