Potreste aver visto annunci – in particolare su Internet – che pubblicizzano un conto pensionistico chiamato 702(j) o 7702 che promette un rendimento garantito esentasse fino a 60 volte quello di un conto bancario standard.
Gli annunci descrivono il 702(j) come un modo “per andare in pensione con un extra di $4,098 al mese” e sostengono che è usato da “Washington insiders” e noti miliardari.
Dovreste aprire un 702(j)? Dovrebbe sostituire il vostro 401(k) o IRAs?
Bene, un 702(j) o 7702 non è affatto un conto pensionistico. È una polizza di assicurazione sulla vita. Il nome, come il 401(k), è preso dalla sezione 7702 dell’Internal Revenue Code, che regola i contratti di assicurazione sulla vita.
Mossa intelligente dei promotori: Collegando una sezione del codice fiscale a una polizza di assicurazione sulla vita permanente, riescono ad associare il loro prodotto ai piani di pensionamento.
In realtà, queste polizze sono progettate per fornire una copertura assicurativa per tutta la vita. Una caratteristica intrinseca di queste polizze, quindi, è il valore in contanti: Nel corso del tempo, il valore in contanti aumenta, e la legge fiscale consente di prendere in prestito contro di esso esentasse.
Il trucco è questo: In un passo di “politica 702”, si pagano premi extra (più di quanto la politica richiede) al fine di aumentare deliberatamente il valore in contanti – da cui poi si prende in prestito. Questo permette ai promotori di propagandare le polizze come fonte di “reddito pensionistico esentasse”. (I prestiti sono esenti da tasse perché sono davvero un ritorno dei vostri soldi, e qualsiasi eccesso che ottenete – diciamo, dagli interessi guadagnati – riduce qualsiasi beneficio di morte che i vostri sopravvissuti ottengono quando morite. In altre parole, stai prendendo soldi dal tuo coniuge e dai tuoi figli, non dalla compagnia di assicurazione.)
Non solo quanto sopra è problematico, ma la strategia 702 comporta anche seri rischi. Se non rimborsate il prestito, qualsiasi guadagno di investimento preso in prestito potrebbe diventare tassabile. Gli interessi possono essere addebitati sui saldi del prestito, e molti dei premi che pagate possono essere mangiati da commissioni e spese.
E investire in una polizza di assicurazione sulla vita permanente per risparmiare per la pensione potrebbe significare deviare le attività dal vostro 401(k), dove potreste ottenere una corrispondenza del datore di lavoro – soldi veramente gratis. Potresti anche perdere le detrazioni fiscali che ottieni contribuendo al tuo 401(k) o IRA.
Gli individui con un alto patrimonio netto sono spesso l’obiettivo delle vendite 702 perché hanno massimizzato i loro 401(k) e IRA. Ma possono passare a conti di investimento tassabili.
Non usare l’assicurazione sulla vita come veicolo di investimento. Usatela per il suo unico scopo previsto: proteggere qualcuno che sarebbe finanziariamente danneggiato nel caso della vostra morte.
Se avete bisogno di un’assicurazione sulla vita, e se dovrebbe essere una polizza a termine o un’assicurazione permanente, è qualcosa che dovreste discutere con un consulente finanziario obiettivo e a pagamento.
Non ci sono modi per arricchirsi rapidamente per finanziare la vostra pensione. Dovete farlo attraverso un’attenta pianificazione e un risparmio costante nei piani di pensionamento sul posto di lavoro e negli IRA.