Cos’è un modulo di esclusione del conducente?

Quando acquistate un’assicurazione auto, non siete gli unici ad essere assicurati. Ogni membro della famiglia che può guidare legalmente è anche coperto dalla vostra polizza, o possono essere aggiunti come assicurati nominativi per condividere la vostra copertura. Chiunque a cui date il permesso di guidare l’auto è anche assicurato dalla vostra politica.

Ma ci sono molte ragioni per voler escludere qualcuno dalla vostra copertura: Vale a dire, se lui o lei ha ottenuto in un sacco di incidenti, accumulando violazioni in movimento o DUI, o è semplicemente inesperto al volante. Avere una tale persona sulla vostra politica di assicurazione auto può aumentare i vostri premi in modo significativo, come lui o lei rappresenta un rischio maggiore per la compagnia di assicurazione auto.

Se si vuole escludere qualcuno dalla copertura assicurativa auto, è necessario presentare un modulo di esclusione del conducente con il vostro assicuratore. Conosciuto anche come un “esclusione del conducente nominato” o un “modulo di esclusione dell’operatore”, questo pilota può abbassare i vostri premi se è consentito nel vostro stato e offerto dal vostro assicuratore.

Tuttavia, se il guidatore escluso guida comunque l’auto assicurata e provoca un incidente o comunque danneggia l’auto, la compagnia di assicurazione non pagherà il risarcimento. Potreste dover pagare le spese di tasca vostra, il che potrebbe essere estremamente costoso.

Continua a leggere per saperne di più sul modulo di esclusione del conducente:

• Chi è coperto dalla tua assicurazione auto

• Come funziona l’esclusione del conducente

• Come presentare il modulo di esclusione del conducente

• Perché vorresti escludere un conducente dalla copertura

• Cosa cosa succede quando un conducente escluso causa un incidente

• Rimuovere l’esclusione del conducente

• Alternative all’esclusione del conducente

Chi è coperto dalla tua assicurazione auto

Per capire l’esclusione del conducente, è necessario capire chi è coperto dalla vostra polizza di assicurazione auto. Gli assicuratori auto usano termini diversi per distinguere ogni persona che può ricevere la copertura.

Tu, l’assicurato nominato o il titolare della polizza

Sei il titolare della polizza di assicurazione auto. Lei può anche essere chiamato il “named insured”. Il tuo nome apparirà sul foglio delle dichiarazioni all’inizio della tua polizza.

Familiari

Tutti i familiari che vivono nella tua famiglia sono coperti dalla tua polizza. A seconda del tuo stato e della tua compagnia, il tuo coniuge e i tuoi figli idonei potrebbero ricevere automaticamente la copertura, o potrebbero aver bisogno di essere aggiunti come assicurati nominativi.

Altri assicurati nominativi

Chiunque viva nella tua famiglia può essere aggiunto come assicurato nominativo, come il tuo compagno di stanza o partner.

Conduttori permissivi

Conduttori che usano la vostra auto assicurata con il vostro permesso, come il vostro vicino che la prende in prestito per andare a fare la spesa, sono anche assicurati dalla vostra polizza.

Come funziona l’esclusione del conducente

Tutti coloro che sono esclusi dal modulo di esclusione del conducente non avranno copertura con la vostra polizza auto per qualsiasi richiesta di risarcimento derivante da un incidente che causano mentre guidano la vostra auto. Questo significa, per esempio, che se un autista escluso colpisce qualcuno e causa 10.000 dollari di lesioni fisiche o danni alla proprietà, voi potreste essere sul gancio per tutti i 10.000 dollari. Normalmente, la tua assicurazione auto pagherebbe il conto.

Negli stati che richiedono di avere un’assicurazione auto, i conducenti esclusi devono acquistare la propria polizza prima di essere autorizzati a guidare.

Nonostante, molti stati non permettono l’esclusione del conducente. Chiunque nella vostra famiglia guidi la vostra auto, anche il peggiore dei guidatori, dovrà essere aggiunto alla vostra polizza. Altri stati permettono l’esclusione del guidatore, ma solo per la copertura di collisione e completa; la copertura di responsabilità della vostra assicurazione auto si estenderà ancora al guidatore escluso.

Inoltre, molte compagnie non permettono l’esclusione del guidatore, anche se il vostro stato lo permette. Per questo motivo, dovreste parlare con un esperto di assicurazioni autorizzato a Policygenius per scoprire se c’è una politica di assicurazione auto nel vostro stato che permette l’esclusione del conducente. Questo agente può anche aiutarvi a preparare e presentare il modulo di esclusione del conducente.

Come presentare il modulo di esclusione del conducente

Per escludere qualcuno dalla copertura della vostra assicurazione auto, è necessario presentare un modulo di esclusione del conducente al vostro assicuratore. Il modulo di esclusione del conducente può includere tutti o alcuni di questi componenti:

• Il tuo nome

• Il tuo numero di polizza

• Marca e modello dell’auto assicurata, o una descrizione dell’auto

• I nomi dei conducenti esclusi

• Le date di nascita dei conducenti esclusi

• I numeri di patente dei conducenti esclusi

Potresti essere in grado di presentare il modulo online sul sito web del tuo assicuratore, ma altri assicuratori potrebbero richiederti di spedirlo via posta o fax.

Perché vorreste escludere un guidatore dalla copertura

L’esclusione di un guidatore può risultare in premi più bassi per l’assicurato se il guidatore escluso è considerato un alto rischio, ma non è garantito. Tuttavia, ci sono diverse altre ragioni per escludere.

Il conducente escluso è ad alto rischio

I conducenti ad alto rischio includono:

• Persone con un sacco di violazioni in movimento, DUI, o che hanno altrimenti infranto la legge

• Persone la cui licenza è stata sospesa, anche per motivi che non hanno nulla a che fare con la guida

• Guidatori inesperti, come adolescenti, giovani guidatori e chiunque abbia appena preso la patente

• Persone che presentano troppi reclami all’assicurazione auto

L’assicuratore lo richiede

La compagnia di assicurazione può richiedere di escludere certi guidatori dalla copertura. Questo dipenderà dalle procedure dell’assicuratore e dalla storia di guida della persona in questione.

La persona non guida

Presentare un modulo di esclusione per qualcuno che non guida permette all’assicuratore di sapere che, mentre questa persona vive con voi e può accedere all’auto, non avete bisogno di copertura per lui o lei. Questo probabilmente non abbasserebbe i vostri premi nel modo in cui l’esclusione di un conducente ad alto rischio potrebbe, ma vale la pena provare.

Se questa persona è handicappata o comunque incapace di operare un veicolo, potrebbe anche non essere necessario presentare il modulo di esclusione del conducente; basta far sapere all’assicuratore quando si firma per la politica.

Tuttavia, nel lungo periodo, se il non conducente è in grado e legalmente autorizzato a guidare, potrebbe essere più conveniente aggiungerlo alla vostra politica di assicurazione auto. Questo perché, in caso di emergenza, il non guidatore potrebbe facilmente diventare un guidatore, e lui o lei rischia multe davvero salate per la guida senza assicurazione.

Il guidatore escluso è coperto da un’altra politica

Se il guidatore è coperto da un’altra politica di assicurazione auto, allora potete escluderlo dalla vostra politica finché lui o lei non intende guidare la vostra auto. Come nel caso di cui sopra, questo può avere un effetto trascurabile sui vostri premi, se ne ha affatto.

Cosa succede quando un guidatore escluso causa un incidente

Il guidatore escluso stava guidando la vostra auto

Se avete escluso un guidatore dalla vostra politica assicurativa, ma lui o lei guida comunque l’auto e causa un incidente, possono succedere diverse cose:

• I vostri premi probabilmente saliranno, sia che abbiate dato o meno il permesso al guidatore escluso di usare la vostra auto.

• Se vivete in uno stato di colpa (noto anche come tort state), voi o il conducente escluso potreste essere completamente responsabili di pagare i danni di tasca vostra, senza che la compagnia di assicurazione auto contribuisca a nulla.

• Se vivete in uno stato senza colpa, la copertura PIP (Personal injury protection) di ogni parte dovrebbe pagare i rispettivi costi, ma l’altra parte potrebbe ancora essere in grado di fare causa a voi o al guidatore escluso in alcune circostanze limitate.

• La vostra copertura di collisione e completa non coprirà il danno, quindi dovrete pagare per riparare qualsiasi danno o sostituire l’auto di tasca propria.

Sei la parte lesa in un incidente con un conducente escluso

Per quando il conducente è escluso dalla polizza assicurativa del proprietario dell’auto e non ha alcuna copertura assicurativa per l’auto:

• Assicuratevi di avere una copertura per gli automobilisti non assicurati (UIM, conosciuta anche come copertura per gli automobilisti sottoassicurati), che pagherà i vostri danni fisici o i danni alle proprietà personali quando la parte colpevole non ha abbastanza copertura assicurativa.

• Se non avete la UIM, potreste essere sfortunati, dato che l’assicurazione auto del colpevole non è obbligata a pagare le vostre bollette.

• Tuttavia, dovreste essere in grado di fare causa al guidatore escluso e anche all’assicurato nominato nella polizza, specialmente se potete provare che il guidatore escluso era autorizzato a guidare dall’assicurato.

Sei un guidatore escluso e causi un incidente

Se sei il guidatore escluso, potresti essere multato di decine di migliaia di dollari per aver guidato senza assicurazione se l’incidente è avvenuto in uno stato che richiede l’assicurazione auto. E questo in aggiunta a tutti i danni di cui siete responsabili, fino alle spese mediche per le riparazioni dell’auto per l’altro guidatore, e le riparazioni dell’assicurato nominato che sarebbero altrimenti coperte da collisione e assicurazione.

Rimuovere l’esclusione del guidatore

Una volta che presentate il modulo di esclusione del guidatore, questo continua ad essere applicato ogni volta che rinnovate la vostra politica, così come se la politica è sospesa e poi ripristinata, o modificata in qualche altro modo. Tutta la copertura futura sotto questa politica continuerà a contenere l’esclusione.

Se si vuole rimuovere l’esclusione, si deve chiedere all’assicuratore auto. L’assicuratore può chiedere la documentazione che dimostra che il conducente ha dimostrato una storia di guida sicura, soprattutto se l’assicuratore è stato quello che ha richiesto l’esclusione in primo luogo. Potreste dover aggiungere il conducente come assicurato, e i vostri premi potrebbero salire.

Alternative all’esclusione del conducente

Se non volete presentare un modulo di esclusione del conducente, potrebbe essere possibile rimuovere un conducente dalla vostra copertura senza escluderlo definitivamente. Potreste volerlo fare se la persona non è più a vostro carico, come un figlio o una figlia che si è appena laureato e ha la sua propria assicurazione auto. Probabilmente godrete di premi più bassi come risultato.

In effetti, anche se questa persona non è più un assicurato nominato, lui o lei può ancora essere coperto dalla vostra politica senza costi aggiuntivi per voi, sotto la disposizione del conducente permissivo. (Notate che se vostro figlio è ancora al college, lui o lei dovrebbe essere tenuto sulla politica per evitare che abbia bisogno di guidare quando è a casa per le vacanze, ma si può avere diritto a uno sconto per studenti fuori sede).