Proteggere e dare sicurezza ai propri cari descrive fondamentalmente lo scopo dell’assicurazione. La decisione di stipulare una polizza si basa sul fatto di intervenire in caso di circostanze impreviste e di mitigare i danni causati da una perdita di salute, o una perdita di vita e di reddito.
Ma l’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita o sulla salute può essere una questione complessa. Queste domande consistono in una serie di domande che richiedono risposte oneste e dettagliate. Le compagnie di assicurazione stabiliscono le tariffe e i livelli di copertura in base alle informazioni fornite nella domanda.
Mentre le domande di assicurazione forniscono informazioni di base, gli errori, gli errori e le omissioni possono portare a risultati appiccicosi quando arriva il momento di pagare una richiesta. Per affrontare questi e altri problemi, le clausole di incontestabilità ora appaiono come parte standard dei contratti di assicurazione.
Che cos’è una clausola di incontestabilità?
Le clausole di incontestabilità nelle polizze di assicurazione sulla vita e sulla salute assicurano agli assicurati che una polizza rimane valida e paga i beneficiari senza tener conto di eventuali dichiarazioni iniziali errate al momento dell’acquisto dell’assicurazione. Nella maggior parte dei casi, le clausole di incontestabilità impediscono agli assicuratori di annullare il contratto di assicurazione dopo un periodo di due o tre anni dopo la sua attivazione.
Parte della maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita e la salute, queste clausole agiscono come una delle più forti protezioni dei consumatori per gli assicurati e i loro beneficiari. Anche se esistono molte protezioni legali per gli assicuratori, le clausole di incontestabilità proteggono contro i dinieghi ingiustificati delle richieste e sono nate come un mezzo per fornire responsabilità tra gli assicuratori e gli assicurati.
Anche se l’aspetto della responsabilità vale ancora oggi, la protezione contro le dichiarazioni errate significa qualcosa di molto diverso dalla protezione contro la frode. In altre parole, la frode palese è ancora un “out” per gli assicuratori.
Come funziona una clausola di incontestabilità?
Una clausola di incontestabilità funziona come una sorta di assicurazione del consumatore all’interno della polizza di assicurazione sulla vita, fornendo una garanzia che i beneficiari ricevano il pagamento su una richiesta di morte, anche se un errore o un errore era presente sulla domanda iniziale.
La maggior parte delle clausole di incontestabilità includono una disposizione che stabilisce che il periodo di due o tre anni che copre il periodo di contestabilità deve essere completato entro la vita dell’assicurato. Se non siete sicuri che la vostra polizza di assicurazione sulla vita includa una clausola di incontestabilità, contattate un agente o il vostro fornitore per verificare.
Eccezioni a una clausola di incontestabilità
Ovviamente, queste clausole sono dotate di una propria serie di regole volte a distinguere tra un errore onesto o un’omissione su una domanda di assicurazione e un vero e proprio inganno o frode. Queste eccezioni proteggono la compagnia di assicurazione.
Oltre alla frode come eccezione a una clausola di incontestabilità, altri avvertimenti includono:
- Limite temporale: la clausola di incontestabilità entra in vigore durante la vita dell’assicurato. Con questa disposizione, gli assicuratori sono protetti dal pagamento di una prestazione di morte per gli assicurati così malati da morire prima che la clausola di incontestabilità abbia effetto.
- Sviluppo dell’invalidità: gli assicurati che sviluppano un’invalidità durante il periodo di contestabilità possono annullare la polizza. Questo avvertimento ferma l’orologio della clausola di incontestabilità, permettendo agli assicuratori di contestare le richieste di risarcimento durante la malattia e oltre.
- Età/genere: Sorprendentemente, indicare erroneamente l’età o il sesso su una domanda di polizza vita o sanitaria non rende necessariamente nulla la polizza. Nella maggior parte degli stati, gli assicuratori regolano il pagamento dei benefici per riflettere la vera età e il sesso dell’assicurato.
Come la clausola di incontestabilità protegge i consumatori
Dalla sua introduzione nella copertura delle polizze nel 1864, la clausola di incontestabilità “ha raggiunto un’ampia accettabilità nelle moderne polizze di assicurazione sanitaria e sulla vita”, secondo la Chicago-Kent Law Review. L’introduzione della clausola ha fornito credibilità agli assicuratori a lungo termine e ha anche ridotto il contenzioso intorno ai reclami.
Dal punto di vista del consumatore, l’assicurazione sulla vita agisce come uno strumento di pianificazione finanziaria. Prima dell’introduzione delle clausole di incontestabilità, la mancanza di affidabilità in termini di erede che riceve effettivamente un beneficio si traduceva in un maggiore rischio di pianificazione finanziaria.
E mentre il periodo di incontestabilità serve ad aumentare la protezione dei consumatori sui prodotti assicurativi, la capacità di un assicuratore di rescindere una polizza durante il periodo di contestabilità include delle limitazioni. La maggior parte degli stati richiede un deposito formale da parte della compagnia di assicurazione, per esempio, per annullare un contratto di assicurazione. Non è sufficiente inviare solo un avviso agli assicurati o ai beneficiari.
Il risultato
- Una clausola di incontestabilità agisce come una sorta di garanzia che gli assicuratori pagano i benefici dopo un periodo di tempo stabilito.
- Le clausole di incontestabilità eliminano la possibilità di rifiuto della richiesta di risarcimento per errori o omissioni nella domanda di una polizza assicurativa, nella maggior parte dei casi.
- Mentre una clausola di incontestabilità funziona come una sorta di protezione del consumatore, le clausole e le disposizioni proteggono anche gli assicuratori da richieste fraudolente o ingannevoli.
- Deliberate inesattezze, false dichiarazioni, inganni, omissioni o altre falsità fornite su una domanda di assicurazione possono portare non solo al rifiuto della richiesta ma anche ad accuse penali.
La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita e la salute oggi includono clausole di incontestabilità. Queste sono progettate per ridurre le complessità intorno alla copertura delle polizze, offrendo meno controlli intorno ai pagamenti dopo aver stabilito una storia con un assicuratore. Con una maggiore garanzia che gli eredi ricevano i benefici previsti, gli sforzi di pianificazione finanziaria della famiglia diventano più efficaci.