I settori dell’edilizia e dei mutui hanno entrambi ottenuto efficienze senza precedenti nell’era tecnologica. I potenziali acquirenti possono guardare video a 360 gradi delle case e persino assicurarsi un mutuo online usando la maggior parte dei dispositivi elettronici. Tuttavia, nonostante tutti questi progressi elettronici, la pratica della “vecchia scuola” della sottoscrizione manuale sta effettivamente facendo un ritorno.
Cosa dovresti sapere sulla sottoscrizione manuale
I baby boomer e i clienti della generazione X sono abituati a un processo di richiesta di prestito completo di documenti. Ma per i Millennials e i giovani acquirenti di case, la sottoscrizione manuale sembrerà probabilmente ingombrante. Invece di una rapida approvazione online, il processo include un sottoscrittore umano che esamina la domanda e determina la capacità di una persona di ripagare il debito.
Per esempio, le buste paga, i W-2, le dichiarazioni dei redditi, gli estratti conto bancari e altri documenti possono essere valutati nel determinare se si è ragionevolmente in grado di effettuare pagamenti puntuali. Se il sottoscrittore conclude che il vostro profilo generale di prestito soddisfa i requisiti, il prestito va avanti come gli altri processi.
Quando avviene la sottoscrizione manuale?
La Federal Housing Administration (FHA) ha recentemente aggiornato il modo in cui valuta il rischio ipotecario. Secondo i rapporti, le revisioni al sistema Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) Mortgage Scorecard della FHA segnaleranno automaticamente alcune domande di prestito per la sottoscrizione manuale. Nonostante questo cambiamento, è importante notare che una sottoscrizione manuale non è un declino. I prestiti sottoscritti manualmente passano semplicemente attraverso un processo più approfondito.
Circa 4-5 per cento dei prestiti FHA assegnati dopo il 17 marzo dovrebbero essere messi nella traccia di sottoscrizione manuale andando avanti. La maggior parte dei prestiti FHA cadrà ancora sotto l’approvazione TOTAL Scorecard, a meno che l’applicazione non faccia scattare il sistema basato su fattori di rischio come i seguenti.
Stili di vita in contanti:
La gente ama dire che “il contante è il re”, finché non ha bisogno di un alto punteggio di credito. Anche se sembra la scelta più responsabile, uno stile di vita senza debiti tende a lasciare anche le persone con eccellenti flussi di cassa in un punto stretto del punteggio di credito. La mancanza di una storia di credito sufficiente a generare un punteggio farà scattare un rinvio manuale di sottoscrizione con la FHA.
Carenze finanziarie:
A seguito di un problema finanziario come il fallimento o il pignoramento, ottenere l’approvazione di un mutuo può essere difficile. Dovrete soddisfare i requisiti per un periodo di attesa dopo significativi eventi di credito in deroga. Se avete soddisfatto i requisiti di stagionatura, una sottoscrizione manuale può portare all’approvazione di un prestito in situazioni in cui un’approvazione automatica sarebbe ancora fuori discussione.
Debito-reddito:
La quantità di debito totale che avete in confronto al vostro reddito complessivo è il vostro rapporto debito-reddito. Anche se questo fattore ha un peso sull’approvazione della FHA, gli amministratori di sottoscrizione manuale possono bilanciare il rapporto con altri fattori che supportano l’approvazione. In alcuni casi, i mutui per la casa possono essere approvati con rapporti del 40-50 per cento.
È importante tenere a mente che un rinvio per la revisione di sottoscrizione manuale non comporta necessariamente un rifiuto. Tuttavia, la vostra domanda potrebbe camminare su una linea sottile, e sarà nel vostro interesse lavorare con il vostro consulente ipotecario per dimostrare una capacità di pagare.
Fattori compensativi
Ci sono alcuni elementi che possono rendere la vostra domanda di mutuo più interessante e ottenere l’approvazione. Tali elementi possono “compensare” le ragioni per cui è stata inizialmente segnalata per la revisione. Per esempio, questi sono fattori che possono far pendere la bilancia a vostro favore.
- Riserve di cassa: Avere abbastanza liquidità per coprire tre o più mesi di pagamenti.
- Zero debiti discrezionali: Pagare tutte le carte di credito e altri debiti discrezionali ogni mese dimostra una solida storia di credito e una migliore capacità di rimborsare un mutuo.
- Guadagni extra: Un sottoscrittore manuale può essere in grado di includere un reddito aggiuntivo, come bonus, aumenti di stipendio stagionali e straordinari.
Se il vostro consulente ipotecario dice che la vostra domanda ha ricevuto un riferimento FHA per la sottoscrizione manuale, non dovete farvi prendere dal panico. Anche se può sembrare macchinoso, una sottoscrizione manuale potrebbe rivelarsi un metodo prezioso per l’approvazione del prestito.
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