Garanzia personale: Tutto quello che c’è da sapere prima di firmare

Se stai facendo domanda per un piccolo prestito aziendale, probabilmente sei pieno di ottimismo e forse un po’ di ansia. Ma nel processo di esame della tua offerta di prestito, potresti vedere che include una garanzia personale.

Una garanzia personale è una clausola legale progettata per proteggere il prestatore in una situazione in cui il business non è in grado di ripagare il suo debito. Se lei, come imprenditore, firma una garanzia personale, potrebbe mettere a rischio il futuro finanziario suo e della sua famiglia. Quindi, prima di firmare quella linea tratteggiata, assicurati di capire completamente cos’è una garanzia personale, così come i tipi più comuni di garanzie che potresti incontrare nel tuo contratto di prestito d’affari.

Vedi le tue opzioni di prestito d’affari

Perché alcuni prestiti d’affari richiedono garanzie personali

In genere, le persone non chiedono un prestito d’affari con l’intenzione di non ripagarlo. Ma la realtà è che non tutte le imprese hanno successo e, quindi, non tutti i debiti che le imprese assumono vengono ripagati. I finanziatori lo sanno, ed è per questo che hanno creato le garanzie personali.

Una garanzia personale è una promessa legale fatta da un individuo di ripagare il credito emesso alla sua impresa utilizzando i propri beni personali nel caso in cui l’impresa non sia in grado di rimborsare il debito. I prestiti d’affari con garanzie personali allegate sono tipicamente prestiti non garantiti perché non sono garantiti attraverso i beni del vostro business, come la proprietà commerciale o l’inventario.

Una garanzia personale è di solito firmata durante la domanda di prestito o il processo di approvazione. Non è raro che i proprietari di piccole imprese usino una garanzia personale perché sono investiti nel successo della loro attività. Inoltre, potrebbero non essere in grado di qualificarsi per un prestito senza.

Con una garanzia personale, un creditore ha un diritto legale sui beni personali del garante. Questo può includere conti correnti o di risparmio, automobili, beni immobili e altri beni liquidi. Un piccolo imprenditore che cerca di fornire una garanzia per un prestito avrà in genere bisogno di fornire la propria storia di credito e lo sfondo finanziario, insieme con le informazioni di credito della sua azienda.

Il vantaggio di una garanzia personale è che se avete un sacco di beni personali, si riduce il rischio del creditore, che può portare a più credito e migliori termini, come tassi più bassi. Le imprese ben consolidate con una lunga storia di credito possono essere in grado di acquisire finanziamenti senza una garanzia.

Tipi di garanzie personali

Ora che abbiamo familiarità con ciò che è una garanzia personale, diamo uno sguardo ai due tipi di garanzie personali: garanzie illimitate e limitate.

Garanzie personali illimitate

Quando si firma una garanzia personale illimitata, si accetta di permettere al prestatore di recuperare il 100% dell’importo del prestito in questione, più le spese legali associate al prestito attraverso qualsiasi mezzo.

Se la tua azienda fallisce o se tu sei inadempiente sul tuo prestito per qualsiasi motivo, il tuo prestatore può assumere avvocati per ottenere una sentenza a loro favore, poi andare dopo i tuoi risparmi di una vita, la tua pensione, il fondo per il college di tuo figlio, la tua casa, la tua auto, e qualsiasi altro bene che possono trovare per coprire l’intero costo del prestito, più gli interessi e le loro spese legali.

Per esempio, se devi ancora 50.000 dollari e sei inadempiente sul prestito, e il tuo prestatore spende 5.000 dollari in spese legali per ottenere una sentenza a loro favore, dovrai quindi 55.000 dollari, che possono essere legalmente presi da qualsiasi parte delle tue finanze per ripagare il prestito.

Queste garanzie sono chiamate “illimitate” per una ragione. Offrono a voi come mutuatario una protezione finanziaria minima o nulla se il vostro business non ha il successo che avevate previsto.

Garanzie personali limitate

D’altra parte, le garanzie personali limitate stabiliscono un limite in dollari su ciò che può essere raccolto da voi come mutuatario nel caso in cui non adempiate al vostro prestito.

Le garanzie limitate sono spesso usate quando più partner commerciali prendono insieme un prestito per la società. Gli standard SBA stabiliscono che chiunque abbia una partecipazione del 20% o più nel business dovrebbe far parte del processo di garanzia. Queste garanzie aiutano a definire il pezzo di ogni persona della torta del debito nel caso in cui l’azienda sia inadempiente su un prestito d’affari.

Le garanzie limitate non sono senza i loro problemi, comunque. Prima di concordare con i vostri partner commerciali di firmare una garanzia limitata, verificate se state firmando una garanzia multipla o una garanzia solidale.

Con una garanzia multipla, ogni parte ha una percentuale predeterminata di responsabilità. Saprete fin dall’inizio il massimo che potreste dover pagare nel peggiore dei casi, che sarà una percentuale fissa del prestito, di solito proporzionale alla vostra partecipazione nella società.

Una garanzia in solido, tuttavia, differisce in quanto ogni parte è potenzialmente responsabile per l’intero importo del debito. Il creditore non può recuperare più di quanto gli è dovuto, ma può chiedere fino all’intero importo a una qualsiasi delle parti elencate nella garanzia. Così, se il vostro business fallisce e il vostro partner commerciale scompare o non ha sufficienti beni personali per coprire la sua parte del prestito, il vostro creditore può perseguirvi sia per la vostra quota nella garanzia, più qualsiasi parte non pagata dai vostri partner.

Cosa cercare in una garanzia personale

Le linee tra garanzie personali limitate e illimitate non sono sempre completamente chiare. Se il linguaggio legale non è il vostro forte, vale la pena assumere un professionista che possa spiegare in dettaglio tutte le ramificazioni della garanzia prima di firmare. Se non lo fate, potreste trovarvi sul gancio per molto più di quanto avete contrattato per.

Per esempio, diciamo che possedete un negozio di occhiali da sole, e il negozio va fuori mercato. Se avete firmato una garanzia personale, il vostro creditore potrebbe sequestrare il negozio e tutto l’inventario di occhiali da sole al suo interno, poi richiedervi di aiutarli a convertire quell’inventario in contanti. A seconda dei termini della vostra garanzia personale, ci si può aspettare che passiate una quantità predeterminata di tempo ad aiutare a vendere gli occhiali da sole rimanenti ai vostri contatti (concorrenti, grossisti, ecc.) al fine di convertire quei beni in contanti per loro conto.

Dopo aver perso la vostra attività, l’ultima cosa che volete fare è passare il vostro tempo a vendere gli avanzi al miglior offerente senza tenere un centesimo da mostrare per questo. Un avvocato autorizzato sarà in grado di individuare clausole come queste e spiegare cosa significano prima di accettare qualsiasi cosa. Il vostro avvocato d’affari può anche essere in grado di ridisegnare certe clausole nel contratto e negoziare con il prestatore per condizioni di garanzia più amichevoli.

A prescindere dal fatto che abbiate accesso a un avvocato o meno, fate attenzione a queste aree grigie in un accordo di garanzia personale e procedete con cautela.

Garanzia “Bad Boy”

Nello sforzo di proteggere contro la frode del mutuatario e altri atti “cattivi”, ci può essere una disposizione (spesso indicata come una garanzia “bad boy”) scritta in una garanzia personale limitata che permette di essere convertita in una illimitata. Questo è progettato per assicurare che i mutuatari si comportino in modo etico e legale, tra le altre cose, permettendo a un prestatore di cercare giustizia contro un mutuatario fraudolento senza doversi preoccupare dei costi legali per farlo.

Linguaggio vago

Le garanzie personali, anche le presunte garanzie limitate, sono spesso intenzionalmente vaghe e possono includere disposizioni e requisiti da voi come mutuatario che non vi sareste mai nemmeno sognati. A causa di disposizioni come queste, è importante leggere tra le righe il meglio possibile prima di firmare una garanzia personale.

Alternative alla garanzia personale

Una garanzia personale è solo un modo in cui un prestatore può proteggere il suo investimento. Se non volete rischiare i vostri beni personali, avete altre opzioni. Naturalmente, nessun prestito è veramente mai senza garanzia, quindi dovrai garantire il tuo prestito in uno dei seguenti modi invece.

Legatura coperta d’affari

Una garanzia coperta d’affari è come una garanzia personale ma per i beni della tua azienda, non per quelli personali. Si tratta di una comune rivendicazione legale inclusa nella stampa fine di quasi tutti i prestiti alle piccole imprese. Quando gli istituti di credito depositano pegni per debiti non pagati, possono vendere i beni di un’azienda al fine di raccogliere il denaro loro dovuto.

Se un prestatore deposita un pegno generale, possono essenzialmente mandare in bancarotta la vostra azienda nel perseguimento del rimborso del capitale e degli interessi sul vostro prestito. Si noti che la maggior parte dei prestiti che contengono pegni commerciali in bianco richiedono anche garanzie personali. In questo modo, se i tuoi beni aziendali non sono sufficienti a ripagare il debito, il creditore può poi scavare nei tuoi beni personali.

Collaterale

Se hai garanzie da mettere in piedi, potresti essere in grado di garantire un prestito collateralizzato. Il collaterale è un bene specifico o un insieme di beni che garantiscono un piccolo prestito d’affari. Se un’azienda non riesce ad effettuare pagamenti regolari sul prestito, i prestatori possono ottenere un ordine del tribunale per sequestrare quel bene specifico dal mutuatario e liquidarlo per il rimborso del prestito. I prestiti collateralizzati sono considerati prestiti garantiti, al contrario dei prestiti con garanzie personali o pegni commerciali in bianco, che sono considerati non garantiti. In generale, è meglio mettere una garanzia per un prestito, se è possibile, piuttosto che mettere a rischio tutti i vostri beni personali e aziendali con una garanzia personale o pegno. Gli esempi di garanzie tradizionali includono proprietà immobiliari, inventario, contanti e fatture non pagate.

Le garanzie personali valgono il rischio?

Mentre sta rivedendo il suo contratto di prestito aziendale, potrebbe chiedersi se una garanzia personale vale il rischio. Questa è davvero una domanda a cui potete rispondere solo voi e i vostri partner commerciali, anche se potreste voler consultare anche il vostro avvocato d’affari e il vostro commercialista. Ci sono alcune domande che potete porvi per aiutarvi a determinare se una garanzia personale vale la pena, però. La prima delle quali è: Hai un piano in atto per assicurarti di poter ripagare il prestito in tempo e per intero? Ovviamente le imprese possono passare attraverso l’inaspettato e finire con alcuni mesi cattivi o addirittura andare sotto, ma si dovrebbe comunque avere un piano in atto per aiutarvi a guidare e mantenere il vostro business operativo abbastanza a lungo per ripagare il vostro prestito.

Secondo, si dovrebbe chiedere se avete letto i dettagli del vostro prestito e i termini intorno alla garanzia. Le consigliamo di farsi aiutare da un avvocato per interpretare il contratto in modo che non ci siano sorprese in seguito. Se l’ha letto insieme al suo avvocato ed entrambi decidete che sembra giusto, e lei ha un piano in atto per ripagare il prestito, allora una garanzia personale può essere un’opzione valida per il suo business.

Infine, dovrebbe vedere se può negoziare prima di accettare un finanziamento con una garanzia personale allegata ad esso. Forse potreste far escludere certi beni di famiglia se non volete mettere in gioco certe cose. Un’altra possibilità è chiedere se si può abbassare la garanzia a meno del 100%.

La linea di fondo

Prima di accettare qualsiasi tipo di garanzia personale, dovete guardare il vostro business e le vostre finanze obiettivamente, comprendendo la possibilità reale che nonostante i vostri migliori sforzi e intenzioni, c’è una possibilità che il vostro business possa fallire. Pensate a tutti i possibili modi in cui ogni disposizione all’interno dell’accordo potrebbe influenzare la vostra attività e le vostre finanze personali lungo la linea. Alla fine, dovete chiedervi se il rischio vale la ricompensa.

In teoria, pagherete tutti i debiti della vostra azienda in tempo e per intero e non dovrete preoccuparvi che il vostro patrimonio personale entri in gioco. Nel caso in cui l’inaspettato accada, si dovrebbe comunque avere un piano di emergenza in atto che garantirà il pagamento del prestito. Se non ce l’hai, potresti voler mettere in pausa la tua ricerca di prestiti fino a quando le tue finanze non saranno su un terreno più stabile – in questo modo non metterai in pericolo la tua attività o i tuoi beni personali.