How to Save and Invest Money Wisely

Investire il proprio denaro è uno dei modi migliori per costruire ricchezza e risparmiare per i propri obiettivi finanziari futuri. Poiché gli obiettivi e le preferenze di ognuno sono diversi, l’investimento può variare per ogni individuo. Ma la creazione di una strategia di investimento di solito si basa sugli stessi principi di base e richiede la costruzione di buone abitudini finanziarie. In questo articolo, imparerai come investire saggiamente il tuo denaro per raggiungere i tuoi obiettivi.

Imposta gli obiettivi e inizia a investire

Il primo passo più importante di qualsiasi piano di investimento è la definizione degli obiettivi. Pensa agli investimenti come a un viaggio in macchina: Il tuo obiettivo è la tua destinazione finale, mentre il tuo piano di investimento è il percorso che farai per arrivarci. Molte persone iniziano a investire come un modo per risparmiare per la pensione. Ma potete anche investire per risparmiare per altri grandi obiettivi come l’istruzione universitaria di vostro figlio, le future spese mediche o l’acconto per la casa dei vostri sogni.

Quando avete appena iniziato, semplice è meglio. Infatti, sentirete molti esperti di finanza sostenere che la migliore strategia di investimento è una strategia noiosa.

Parliamo di alcuni degli strumenti e degli asset che potrebbero far parte della tua strategia di investimento.

Investimento fai da te vs. Gestione professionale vs. Robo-Advisors

Prima di immergerci nei diversi tipi di asset in cui puoi investire, parliamo di come realizzare la tua strategia di investimento.

Molte persone scelgono di assumere un consulente finanziario per aiutare a gestire il loro portafoglio di investimenti. Questi consulenti fanno pagare una tassa (spesso una percentuale del valore del tuo portafoglio) o prendono una commissione sui prodotti che raccomandano. Per un percorso più economico, si potrebbe invece gestire i propri investimenti, scegliendo a mano dove mettere i propri soldi.

Ma c’è anche una terza opzione per le persone che vogliono una via di mezzo. Un robo-advisor, o programma digitale automatizzato di consulenza sugli investimenti, è un servizio finanziario che sceglie automaticamente i tuoi investimenti per tuo conto in base alle tue risposte alle domande sui tuoi obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio, l’orizzonte temporale e altro. I robo-consulenti generalmente addebitano commissioni più basse rispetto ai professionisti della finanza, senza richiederti di scegliere i tuoi investimenti come faresti seguendo la strada del fai da te.

Azioni

Un’azione è un pezzo di proprietà (“equity”) in una società quotata in borsa. Le aziende vendono azioni come un modo di raccogliere capitale per le spese operative e di capitale. Coloro che comprano azioni di una società possono fare soldi in due modi principali:

• Dividendi: Quando la società passa periodicamente una parte del suo profitto agli azionisti.
• Apprezzamento del capitale: Quando il valore delle tue azioni cresce nel tempo, e sei in grado di venderle per più di quanto le hai comprate.

Obbligazioni

Un’obbligazione è un tipo di titolo di debito che permette alle aziende e agli enti governativi di prendere in prestito denaro dagli investitori vendendo loro obbligazioni. Le obbligazioni di solito vengono con un tasso di interesse predeterminato, che l’emittente paga per tutta la durata dell’obbligazione (spesso due volte all’anno). Poi, quando l’obbligazione raggiunge la scadenza, l’emittente rimborsa l’importo principale agli obbligazionisti.

Gli investitori possono fare soldi investendo in obbligazioni sia attraverso il regolare pagamento degli interessi che vendendo un’obbligazione per più di quanto l’hanno pagata.

Fondi

Alcuni degli investimenti più popolari sul mercato sono in realtà fondi, che sono una combinazione di molte azioni o obbligazioni (o entrambi). Ecco i principali tipi di fondi:

• Fondi indice: Un pool di investimenti che segue passivamente un particolare indice di mercato, come l’S&P 500 o il mercato azionario totale.
• Fondi comuni: Un pool di investimenti gestiti attivamente in cui un gestore di fondi sceglie a mano le partecipazioni, spesso nella speranza di battere la performance generale del mercato.
• Fondi negoziati in borsa: Questi sono simili a un fondo indicizzato o a un fondo comune, ma gli ETF possono essere scambiati durante il giorno, mentre i fondi indicizzati e i fondi comuni non possono.

Gestisci i tuoi livelli di rischio

Ogni volta che investi, ti assumi un certo livello di rischio. Quando inizi a investire, è importante che tu capisca il rischio che ogni asset porta con sé e come puoi impostare il tuo portafoglio in modo da ridurre la tua esposizione al rischio.

La prima cosa da considerare quando scegli la tua asset allocation è la tua tolleranza al rischio, o il tuo livello di comfort e la tua disponibilità a perdere denaro in cambio di una maggiore ricompensa possibile. Nella maggior parte dei casi, c’è una correlazione tra il rischio e il rendimento di un investimento. Più alto è il rischio, maggiore è spesso il rendimento. Allo stesso modo, gli investimenti a basso rischio hanno generalmente un rendimento potenziale minore.

Ognuno ha una diversa tolleranza al rischio, ed è importante che tu costruisca un portafoglio di investimenti con cui ti trovi bene. Tenetelo a mente mentre scegliete i vostri asset. E se stai usando un robo-advisor, probabilmente ti chiederà la tua tolleranza al rischio e prenderà decisioni di investimento che la riflettono.

Parliamo di alcuni passi che tutti possono fare per aiutare a mitigare il rischio nel loro portafoglio di investimenti.

Diversificazione

La diversificazione è quando distribuisci il tuo denaro su diversi investimenti. Più il tuo portafoglio è diversificato, minore è l’impatto complessivo della performance di un singolo investimento.

Il primo modo in cui puoi diversificare è attraverso le classi di attività. Per esempio, si potrebbe investire in azioni, obbligazioni, beni immobili ed equivalenti al contante per assicurarsi che il proprio denaro non sia tutto in una sola classe. In questo modo, se il mercato azionario va bene ma il mercato obbligazionario va male, il tuo portafoglio complessivo non viene influenzato negativamente.

L’altro modo in cui puoi diversificare è all’interno delle classi di attività. Per esempio, invece di comprare azioni di una sola società, si potrebbe investire in molte società diverse – o anche in un fondo indicizzato del mercato azionario totale – per aiutare a ridurre il rischio.

Dollar-Cost Averaging

Il dollar-cost averaging si riferisce a fare contributi ricorrenti ai vostri investimenti, indipendentemente da ciò che sta succedendo nel mercato. Molte persone usano il dollar-cost averaging senza rendersene conto, versando contributi mensili a un piano 401(k) al lavoro.

Strategia core-satellite

L’investimento core-satellite è una strategia progettata per ridurre i costi e il rischio mentre si cerca di sovraperformare il mercato. Questa strategia implica avere un “nucleo” del vostro portafoglio, che sarebbe tipicamente costituito da fondi indicizzati gestiti passivamente. Il resto del vostro denaro va in investimenti gestiti attivamente, che costituiscono i satelliti. Il nucleo del vostro portafoglio aiuta a ridurre la volatilità, mentre i satelliti sono destinati a raggiungere rendimenti più elevati.

Cash on Hand

Non importa quale sia la vostra strategia di investimento, gli esperti generalmente raccomandano di mantenere almeno una parte del vostro denaro in contanti o equivalenti al contante. I contanti non sono suscettibili alle flessioni del mercato. E se stai risparmiando per un obiettivo che è solo a pochi anni di distanza, non dovrai preoccuparti di perdere il tuo investimento proprio prima di averne bisogno.

Approfittate del Compounding

C’è una frase comune sugli investimenti che dice, “il tempo nel mercato batte il timing del mercato”. In altre parole, è meglio mettere costantemente i soldi nel mercato e lasciarli crescere piuttosto che cercare di temporizzare il mercato per ottenere rendimenti maggiori. Questo concetto va di pari passo con la strategia del dollar-cost averaging di cui sopra, in cui si investe costantemente indipendentemente da ciò che sta accadendo con il mercato.

La ragione per cui il tempo nel mercato fa una così grande differenza è che i tuoi rendimenti sono composti, il che significa che partecipano al tuo investimento principale e guadagnano anche denaro.

Diciamo che hai investito 200 dollari al mese dai 25 ai 35 anni. Dopo i 35 anni, non contribuite più con un altro dollaro, ma lasciate che il vostro denaro continui a crescere. Assumiamo un rendimento del 10%, che è la media del mercato azionario, secondo la Securities and Exchange Commission (SEC). Il tuo investimento di 24.000 dollari si trasformerà in più di 676.000 dollari quando raggiungerai i 65 anni.

Ma cosa succederebbe se investiste la stessa quantità di denaro più tardi nella vita? Se contribuisci con gli stessi 200 dollari al mese per 10 anni, ma non inizi fino all’età di 55 anni, il tuo investimento crescerebbe a soli 38.768 dollari. Come potete vedere, il tempo sul mercato può fare la differenza di centinaia di migliaia o addirittura milioni di dollari.

Minimizzare le tasse e i costi

Più il vostro investimento va in tasse e spese, meno ne rimane per aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi. E anche se le percentuali possono sembrare piccole, ricordate che i vostri investimenti sono composti. E il denaro che va in tasse e altre spese non si compone, costandoti molto di più nel lungo periodo.

La prima spesa di investimento a cui fare attenzione sono le tasse. Le tasse sono inevitabili e probabilmente hanno uno scopo, ma questo non significa che si debba pagare più del dovuto. Uno dei modi migliori per risparmiare sulle tasse è investire in conti con agevolazioni fiscali. I piani 401(k), i conti pensionistici individuali (IRA), i piani 529 e i conti di risparmio sanitario (HSA) forniscono tutti un risparmio fiscale.

Gli altri tipi di spese a cui fare attenzione sono le tasse che si pagano sui propri investimenti. Le commissioni comuni includono quelle che si pagano a un consulente finanziario e i rapporti di spesa sui singoli investimenti.

Per fortuna, è facile ridurre queste spese. Molti investitori optano per un robo-advisor o un’applicazione di trading azionario per gestire i loro investimenti. Questi generalmente hanno un costo inferiore a quello di un consulente finanziario.

Puoi anche prestare attenzione alle spese collegate ad ogni investimento. I fondi comuni d’investimento hanno spesso dei rapporti di spesa più alti. Sono gestiti attivamente, il che significa che c’è una persona che li gestisce e che deve fare soldi. Ma i fondi indicizzati sono gestiti passivamente, il che significa che non richiedono che qualcuno scelga a mano gli investimenti. Di conseguenza, spesso hanno rapporti di spesa significativamente più bassi.

Controlla i tuoi soldi

Anche la strategia d’investimento più passiva non è interamente impostata e dimenticata. È importante rivedere i tuoi investimenti su base regolare per controllare la loro performance, aggiustare la tua strategia per i tuoi obiettivi e ribilanciare se necessario.