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Il compenso può influire su come e dove i prodotti appaiono sulla nostra piattaforma (e in quale ordine). Ma poiché generalmente guadagniamo quando trovi un’offerta che ti piace e la ottieni, cerchiamo di mostrarti offerte che pensiamo siano adatte a te. Ecco perché forniamo caratteristiche come le tue probabilità di approvazione e le stime di risparmio.
Ovviamente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari là fuori, ma il nostro obiettivo è quello di mostrarti quante più opzioni possibili.
Come spieghiamo nella nostra panoramica dei punteggi FICO®, un punteggio di credito FICO® è un numero a tre cifre che va da 300 a 850 (e da 250 a 900 per punteggi specifici del settore). I tuoi punteggi sono in gran parte basati sui tuoi rapporti di credito e possono aiutare i prestatori a valutare quanto è probabile che tu ripaghi il debito.
Anche se il FICO® Score 9 ha debuttato nel 2014, molti prestatori si basano ancora sul FICO® Score 8 quando prendono decisioni di prestito. Ecco perché è importante sapere cosa va nel modello di punteggio di credito FICO® Score 8.
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- Cosa influenza il tuo punteggio di credito FICO® Score 8?
- Cosa rende FICO® Score 8 diverso dai precedenti modelli di punteggio FICO®?
- Come i punteggi di credito di FICO® Score 8 differiscono dai punteggi che vedi su Credit Karma?
- Il modello di punteggio di credito FICO® Score 8 è davvero importante?
- Grandi differenze tra i modelli di valutazione del credito FICO® Score 8 e FICO® Score 9
Cosa influenza il tuo punteggio di credito FICO® Score 8?
I punteggi di credito FICO® dipendono dalle informazioni contenute nei tuoi rapporti di credito al consumo, quindi sapere cosa c’è in quei rapporti è un buon punto di partenza.
I tuoi rapporti di credito contengono informazioni come la frequenza con cui effettui pagamenti in tempo e quanti conti di credito hai aperto. Queste informazioni possono influenzare direttamente il vostro punteggio di credito FICO® Score 8 (così come i punteggi utilizzando molti altri modelli di punteggio di credito). Per esempio, mantenere il tuo utilizzo del credito basso può aiutare i tuoi punteggi di credito FICO® Score 8, mentre trascurare ripetutamente di pagare le bollette della tua carta di credito in tempo può danneggiarli.
Ecco un rapido sguardo a ciò che va nei tuoi punteggi FICO® e alcuni modi in cui il modello di punteggio FICO® Score 8 differisce da alcune delle altre versioni.
- Storia dei pagamenti (35%): La tua storia di pagamento dei conti di credito è un fattore importante nel determinare il tuo punteggio FICO®. I prestatori vogliono comprensibilmente sapere se hai pagato le tue bollette in tempo.
- Importi dovuti (30%): Questo si riferisce a quanto devi su conti di credito, come prestiti a rate e carte di credito, e la percentuale del tuo credito disponibile che stai usando (conosciuta come il tuo tasso di utilizzo del credito).
- Lunghezza della storia di credito (15%): I punteggi FICO® tengono conto di quanto tempo hai avuto i tuoi conti più vecchi e più recenti. Si considera anche l’età media di tutti i tuoi conti e quanto tempo è passato da quando hai usato certi conti. In generale, più a lungo è, meglio è.
- Mix di credito (10%): I punteggi FICO® considerano il tuo mix di diversi conti di credito, anche se non è un fattore chiave. Questi possono includere conti di carte di credito, prestiti ipotecari e prestiti auto.
- Nuovo credito (10%): Nuove richieste di credito e conti aperti di recente possono influenzare il vostro punteggio FICO®. Per maggiori informazioni, controlla il nostro articolo sulle richieste di credito hard e soft.
Anche se FICO non ha reinventato la ruota con FICO® Score 8, differisce dalle versioni precedenti in diversi modi chiave.
- I ritardi di pagamento isolati contano meno. FICO® Score 8 è un po’ più indulgente verso un pagamento in ritardo una tantum rispetto alle versioni precedenti. “Ritardo” significa generalmente almeno 30 giorni dopo la data di scadenza.
- Più pagamenti in ritardo contano di più. FICO® Score 8 può punire numerosi ritardi di pagamento più severamente rispetto alle versioni precedenti.
- I conti di raccolta di piccoli saldi contano meno. Se il saldo originale sul conto era inferiore a 100 dollari, FICO® Score 8 ignora le azioni di raccolta per il conto. Questa è una buona cosa, perché un conto di riscossione può avere un impatto negativo significativo sul vostro credito.
- Un alto utilizzo della carta di credito conta di più. Secondo FICO, il FICO® Score 8 è “più sensibile” al maggiore utilizzo della carta. La maggior parte degli esperti raccomanda di mantenere il tasso di utilizzo complessivo delle carte di credito sotto il 30%.
- Il piggybacking delle carte di credito conta meno. Il piggybacking della carta di credito si riferisce alla pratica di essere aggiunto al conto di credito di qualcun altro come utente autorizzato al fine di aiutare ad aumentare il proprio credito. FICO sostiene che FICO® Score 8 “riduce sostanzialmente qualsiasi beneficio” di questa pratica.
Come i punteggi di credito FICO® Score 8 differiscono dai punteggi che vedi su Credit Karma?
I punteggi FICO® non sono gli unici punteggi di credito che vedrai. Un altro popolare modello di punteggio di credito è VantageScore.
Su Credit Karma, puoi ottenere gratuitamente il tuo punteggio di credito VantageScore® 3.0 da TransUnion ed Equifax. Questi punteggi potrebbero non corrispondere esattamente ai punteggi di credito basati sul modello di punteggio di credito FICO® Score 8, ma si basano su molti fattori simili. Per esempio, il tasso di utilizzo della carta di credito è considerato un fattore ad alto impatto in entrambi i modelli di valutazione del credito VantageScore® 3.0 e FICO® Score 8.
Ecco alcune altre somiglianze e differenze chiave tra i modelli di punteggio VantageScore® e FICO® più popolari.
| Fattore di credito | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Score 8 | FICO® Score 9 |
Tasso di utilizzo |
Molto importante | Molto importante | Molto importante | Molto importante |
Tasso di utilizzo storico e informazioni sui pagamenti (dati di tendenza) |
Nessun impatto | Può influenzare il tuo punteggio | Nessun impatto | Nessun impatto |
Conti di riscossione |
Ignora i conti di riscossione pagati |
Ignora i conti di riscossione pagati Ignora conti di riscossione medica che hanno meno di sei mesi Pesa meno i conti di riscossione medica non pagati rispetto ad altri tipi di conti di riscossione |
Ignora i conti di piccoliconti “fastidiosi” da pochi dollari che hanno un saldo originale inferiore a 100 dollari Tratta i conti di recupero crediti medici, inclusi quelli con saldo zero, come gli altri conti di riscossione |
Non tiene conto dei conti di riscossione pagati Pesa meno le riscossioni mediche non pagate rispetto ad altri tipi di conti di riscossione |
Un pegno fiscale o una sentenza |
Può avere un impatto significativo | Sono meno importanti di prima, ma possono ancora avere un impatto significativo | Possono avere un impatto significativo | Possono avere un impatto significativo |
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Il modello di punteggio di credito FICO® Score 8 conta davvero?
Tutto dipende da quello che vuoi fare.
In generale, se stai cercando di ottenere una nuova carta di credito, un prestito auto o un prestito al consumo, allora il tuo punteggio di credito FICO® Score 8 può contare. Poiché i punteggi di credito FICO® Score 8 sono i punteggi FICO® più usati, c’è una buona probabilità che un potenziale prestatore possa usarlo.
D’altra parte, se stai lavorando con un prestatore che sta usando un diverso modello di punteggio di credito – VantageScore® 3.0, per esempio – allora questo può essere quello che conta di più.
Ricorda: Mentre FICO e VantageScore Solutions creano le formule, sono i prestatori che alla fine usano i vostri punteggi di credito. E sono i prestatori che scelgono quale modello e quale versione usare. Così anche quando FICO rilascia una nuova versione del suo modello di credit-scoring, un emittente di carte di credito o un prestatore d’auto potrebbe attenersi alla versione di FICO® che sta già usando.
“Possono usare qualsiasi versione vogliano”, dice Joe Ridout, portavoce dell’associazione non-profit nazionale per i diritti dei consumatori Consumer Action.
Grandi differenze tra i modelli di credit-scoring FICO® Score 8 e FICO® Score 9
Il cambiamento richiede tempo. Molti prestatori stanno ancora usando FICO® Score 8 anche se FICO ha rilasciato un nuovo modello, potenzialmente più predittivo, FICO® Score 9.
Finché entrambi i modelli di credit-scoring sono in uso, è una buona idea sapere come differiscono. FICO® Score 9 non è una partenza drammatica dal suo predecessore, ma tiene conto di alcuni fattori in modo diverso.
Ecco i punti salienti.
- I conti di raccolta pagati contano meno. Se avete pagato un conto di riscossione in pieno, non conta più contro di voi con FICO® Score 9. Con il FICO® Score 8, pagare un conto di riscossione non aiuta necessariamente il vostro punteggio. Questo può essere un problema, perché le collezioni possono rimanere sui vostri rapporti di credito per molto tempo.
- Le collezioni mediche contano meno. Fino a poco tempo fa, non c’era una distinzione significativa tra gli incassi medici e gli altri tipi di incassi – almeno in termini di impatto sul vostro credito. Ma i nuovi modelli di punteggio di credito, come il FICO® Score 9, de-enfatizzano l’impatto delle riscossioni mediche non pagate.
- I pagamenti degli affitti contano di più. FICO® Score 9 si preoccupa se si paga l’affitto in tempo, includendo la storia del pagamento dell’affitto come un fattore nei vostri punteggi – a condizione che il vostro padrone di casa lo segnali ad almeno uno dei tre uffici di credito al consumo. Questo può essere una manna per coloro che hanno appena iniziato a costruire il credito da zero e non hanno molte informazioni sul credit report.
Linea di fondo
Se stai cercando un nuovo prestito o una carta di credito, è intelligente scoprire quale modello (o modelli) di credit-scoring può essere usato per valutare il tuo credito.
“Se fossi io, farei domande dirette”, dice Bruce McClary, vice presidente delle comunicazioni per la National Foundation for Credit Counseling. “Quali punteggi state usando? Quale versione state usando?”
Un modello di punteggio di credito potrebbe tenere conto delle riscossioni mediche, mentre un altro potrebbe darvi la proverbiale stella d’oro per anni di pagamenti puntuali dell’affitto. Più sai di quello che succede dietro le quinte, meglio puoi cercare di posizionarti agli occhi di un potenziale prestatore.
Non sei sicuro di dove andare da qui? Considera di ottenere gratuitamente il tuo punteggio di credito VantageScore® 3.0 da TransUnion ed Equifax su Credit Karma. Puoi anche leggere la Guida di Credit Karma alla costruzione del credito per suggerimenti generali sulla costruzione e il mantenimento di un credito sano.
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