Le coppie sposate possono scegliere se presentare la domanda di fallimento congiuntamente (insieme) o individualmente. Determinerete quale sarà meglio per voi dopo aver preso in considerazione:
- il valore e il tipo di proprietà che possedete insieme e separatamente
- le leggi di esenzione del vostro stato che determinano quali beni potete tenere
- le fatture che dovete insieme e separatamente
- il punteggio di credito di ciascun coniuge
- il vostro reddito combinato (che deve essere incluso sia nel caso individuale che in quello congiunto, a meno che i coniugi siano separati), e
- se le deduzioni di aggiustamento coniugale usate per ridurre il reddito aiuteranno un coniuge a qualificarsi per un caso individuale.
Perché il tipo di bancarotta che sceglierete influenzerà anche il vostro processo decisionale, iniziate a conoscere le differenze tra il capitolo 7 e 13.
Fallimenti congiunti per coppie sposate
La legge fallimentare permette alle coppie sposate di presentare una richiesta di fallimento insieme in quello che è conosciuto come un caso congiunto. Anche se ha senso per la maggior parte delle coppie presentare un’istanza congiunta, non è la strada migliore per tutti.
Benefici
Entrambi i coniugi possono eliminare i debiti qualificati in un colpo solo quando si presentano insieme, compresi i debiti contratti come coppia sposata e le fatture individuali che sono gli unici responsabili di pagare. Ma non è tutto. Presentare un’istanza congiunta può far risparmiare denaro, anche.
Le tasse di deposito del tribunale sono le stesse per i casi di bancarotta individuale e congiunta. Ma se si presentano due questioni individuali, si pagherà la tassa di deposito due volte – $676 per due casi individuali del Capitolo 7 invece di $338 per un fallimento congiunto (a partire da dicembre 2020). E la maggior parte degli avvocati fallimentaristi addebitano lo stesso importo per le coppie che depositano insieme come fanno per una questione individuale – o a volte solo poche centinaia di dollari in più.
Inoltre, depositare insieme è più conveniente ed efficiente. Le coppie sposate completano solo una petizione, il che è significativo considerando che la petizione media è di circa cinquanta pagine di lunghezza. I presentatori congiunti partecipano anche alla riunione 341 dei creditori insieme – l’udienza obbligatoria a cui tutti i debitori devono partecipare – e scaricano i debiti qualificati attraverso un unico ordine di scarico del fallimento. Inoltre, è più semplice per il tribunale fallimentare e il fiduciario risolvere i problemi di proprietà, eliminando le udienze che fanno perdere tempo, snellendo così il processo.
Svantaggi
Alcuni stati non permettono alle coppie sposate di raddoppiare le esenzioni di proprietà in un fallimento congiunto, le leggi che vi permettono di proteggere i beni di cui avrete bisogno per lavorare e vivere. A seconda delle leggi del vostro stato, potreste non essere in grado di proteggere la stessa quantità di beni se presentate la domanda insieme. Se un coniuge possiede molti beni separati non esenti – proprietà che un dichiarante non può proteggere con un’esenzione – saranno persi nel Capitolo 7 o dovranno essere pagati attraverso un piano di rimborso del Capitolo 13. Potrebbe non avere senso se il deposito congiunto metterà quei beni a rischio.
La stessa logica si applica se la maggior parte dei debiti sono a nome di un solo coniuge. Presentare una bancarotta congiunta influenzerà negativamente il rating di credito di entrambi i coniugi. Spesso è meglio preservare il buon credito di un coniuge in modo che sia disponibile dopo il caso di bancarotta.
Fallimenti individuali per coppie sposate
Le persone sposate non devono fare bancarotta insieme, e a volte ha senso per un solo coniuge. Ma può essere difficile perché, contrariamente alla credenza comune, chi presenta la domanda deve includere il reddito di entrambi i coniugi nella bancarotta individuale.
Benefici
A volte persone con situazioni finanziarie estremamente diverse si sposano prima di rendersi conto che esistono problemi di debito significativi. Per esempio, un coniuge potrebbe avere un eccellente rating di credito e aver acquisito notevoli proprietà prima del matrimonio. Al contrario, l’altro potrebbe aver accumulato un debito considerevole, un punteggio di credito di 450, e un magazzino di forniture artigianali (che potrebbe essere abbastanza prezioso e probabilmente non sarebbe protetto nel fallimento). In molti casi, la bancarotta individuale cancellerà il debito qualificato del coniuge indebitato senza influenzare negativamente il credito o la proprietà del coniuge non dichiarante.
Esistono anche altri vantaggi. Per esempio, alcuni stati non permettono a chi deposita congiuntamente di raddoppiare gli importi di esenzione in una petizione congiunta. In quegli stati, potreste essere in grado di proteggere più proprietà presentando due fallimenti individuali. Tuttavia, tenete presente che se vivete in uno stato di proprietà comune, tutti i beni della comunità (coniugale) sono di proprietà della massa fallimentare, non importa chi è sul titolo, anche quando solo un coniuge presenta istanza di fallimento.
Per saperne di più, vedere Cosa succede ai beni di proprietà comune in un fallimento individuale?
Svantaggi
Se entrambi i coniugi devono presentare istanza di fallimento, presentare due casi individuali comporterà maggiori costi di tribunale e spese legali. Inoltre, nella maggior parte dei casi, la dichiarazione di fallimento di un coniuge non offrirà alcuna protezione dai creditori al coniuge non dichiarante. Ma ci sono delle eccezioni.
Se avete dei debiti comuni, il coniuge che non presenta la domanda sarà protetto dal soggiorno del codebtor nel fallimento del capitolo 13. Inoltre, se un coniuge scarica un debito congiunto negli stati di proprietà comune, un creditore non può andare dopo qualsiasi proprietà comune per soddisfare l’obbligo del coniuge non pagante. Tenete a mente che questa regola è strettamente interpretata e non si applica ad altre situazioni, come un debito che un coniuge deve pagare sotto un accordo di accordo coniugale nel nome dell’altro coniuge. (Valutare la responsabilità in questo modo non è saggio se è probabile che uno dei coniugi dichiari bancarotta dopo il divorzio – consultatevi con un avvocato di diritto di famiglia esperto in diritto fallimentare.)
Una coppia che guadagna troppo per qualificarsi per il Capitolo 7 non sarà in grado di aggirare un fallimento della prova dei mezzi del Capitolo 7 (la prova che si deve superare per essere idonei per un discarico del Capitolo 7) avendo un coniuge che presenta un caso individuale del Capitolo 7. Se state sperimentando questo problema comune, il resto di questo articolo è per voi – continuate a leggere.
Gli individui sposati devono includere il reddito del coniuge che non presenta la domanda
Le persone tendono a credere di poter aggirare un problema di qualificazione del Capitolo 7 se solo un coniuge presenta la domanda – ma non è questo il caso. Un’archiviazione individuale non risolve un problema di test dei mezzi legati al reddito. Perché? Un richiedente sposato deve includere i redditi di entrambi i coniugi quando si presenta per la bancarotta individuale, a meno che i coniugi siano separati.
Perché è necessario includere il reddito del coniuge non-filing sul test dei mezzi se si condivide una famiglia, se il vostro coniuge ha un reddito significativo, si avrà in genere un tempo più difficile qualificarsi per il fallimento capitolo 7.
Tuttavia, questa non è la fine dell’analisi.
L’aggiustamento coniugale può aiutare gli individui sposati a qualificarsi per il Capitolo 7
Il test dei mezzi considera che lei potrebbe non usare tutto il reddito del suo coniuge per pagare le spese di casa. Permette di dedurre la parte di reddito del coniuge non dichiarante usata per pagare un’altra famiglia o i debiti separati del coniuge non dichiarante.
Detrazioni di aggiustamento coniugale
I tribunali fallimentari hanno opinioni diverse su quali spese copre la deduzione di aggiustamento coniugale. I seguenti sono esempi dei tipi di spese che potrebbero qualificarsi come deduzioni di aggiustamento coniugale:
- le trattenute sul libro paga del vostro coniuge non dichiarante, come tasse, assicurazione, quote sindacali e contributi per la pensione
- i pagamenti che il vostro coniuge non dichiarante fa sui suoi prestiti 401(k)
- la responsabilità di pagamento del vostro coniuge non dichiarante per carte di credito, prestiti per studenti o altri debiti individuali separati
- pagamenti per prestiti auto e altre spese come benzina, manutenzione e assicurazione per l’auto del coniuge non dichiarante
- adempimenti alimentari, mantenimento dei figli, o altri obblighi di sostegno del vostro coniuge non dichiarante da un altro matrimonio o relazione
- pagamenti su spese legali sostenute dal vostro coniuge non dichiarante
- Ipoteca, assicurazione sulla casa, e altre spese per beni immobili di proprietà del solo coniuge non dichiarante
- le spese per il telefono cellulare del coniuge non dichiarante, e
- l’iscrizione alla palestra, l’intrattenimento e altri costi ricreativi del coniuge non dichiarante (i tribunali differiscono nel valutare le spese permesse per la ricreazione e l’intrattenimento).
Siate pronti a documentare le deduzioni di aggiustamento coniugale
Se le deduzioni di aggiustamento coniugale fanno la differenza tra passare o fallire la prova dei mezzi, il vostro curatore fallimentare vorrà vedere la documentazione che dimostra che il vostro coniuge non dichiarante paga quelle spese. Siate pronti a fornirla a sostegno di qualsiasi deduzione di aggiustamento coniugale rivendicata nel test dei mezzi.
Imparate a conoscere altre spese che possono aiutarvi a superare il test dei mezzi.