In base ai recenti emendamenti all’Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA), i mutuatari di alcuni tipi di mutui sono ora tenuti a completare la consulenza abitativa pre-acquisto con un’agenzia approvata dall’HUD prima di chiudere il prestito. Come un’agenzia di consulenza abitativa senza scopo di lucro approvata dall’HUD, credit.org ha compilato le informazioni importanti che dovete sapere sui nuovi regolamenti:
- HOEPA Lender Guide
- CFPB Compliance Guide
- Downloadable Reference Guides
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HOEPA rules
The 2013 HOEPA Rule applies to loan applications received on or after January 10, 2014. Per conformarsi alle disposizioni sui mutui ad alto costo di questa regola è necessario:
- Fornire ulteriori informazioni
- Evitare certi termini di prestito
- Assicurarsi che il consumatore riceva ulteriori protezioni tra cui la consulenza sulla proprietà della casa
I creditori devono fornire una lista di organizzazioni di consulenza sulla proprietà della casa entro 3 giorni dalla domanda, e confermare che il consumatore ha ricevuto la consulenza sulla proprietà della casa.
Prestiti soggetti alla copertura HOEPA
- Mutui per l’acquisto di denaro
- Rifinanziamenti
- Prestiti per la casa chiusi
- Piani di credito aperti (cioè HELOCs)
Prestiti esenti dalla copertura HOEPA
- Ipoteche invertite
- Prestiti per la costruzione (si applica solo alla costruzione iniziale di una nuova abitazione)
- Prestiti originati e finanziati direttamente dalla Housing Finance Agency (HFA)
- Prestiti originati nell’ambito del programma U.S. Department of Agriculture (USDA’s) Rural Development Loan Program
- Mortgages secured by vacation or second homes
How to Determine if a Loan is Considered a “High-Cost Mortgage”
A loan is considered high-cost if the transaction’s annual percentage rate (APR) exceeds the Average Prime Offer Rate (APOR) for comparable transactions on that date more than:
- 6.5 punti percentuali per transazioni first-lien
- 8,5 punti percentuali per first-lien che sono per meno di $50,000 & garantiti da proprietà personale (es. casa galleggiante, RVs)
- 8,5 punti percentuali per transazioni junior-lien
Un prestito è anche determinato ad essere ad alto costo dalla quantità di punti & commissioni pagate all’interno della transazione, o dalle sue penalità di prepagamento. L’APOR è pubblicato su www.ffiec.gov/ratespread.
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