Se siete confusi sulla differenza tra assicurazione di responsabilità civile a ombrello e in eccesso, non siete i soli. Sia l’ombrello che l’eccesso di copertura di responsabilità possono essere applicati in determinate circostanze all’assicurazione di responsabilità generale, all’assicurazione di responsabilità del datore di lavoro e all’assicurazione auto commerciale quando i limiti di una polizza sono stati raggiunti.
Come tali, questi termini sono spesso usati in modo intercambiabile, anche dalle stesse compagnie di assicurazione – ma mentre sono strettamente collegati, non sono la stessa cosa.
Per aiutarvi a districare questa rete, abbiamo preparato una guida a ciò che questi termini si riferiscono, come le politiche funzionano in pratica, e come tutto questo si riferisce alla vostra copertura assicurativa aziendale. Mentre questo dovrebbe fornire un quadro generale per la selezione e l’interpretazione della vostra copertura, è anche di vitale importanza che leggiate attentamente le disposizioni della vostra polizza di responsabilità in eccesso o a ombrello per determinare come funziona in pratica la vostra copertura.
Che cos’è l’assicurazione di responsabilità in eccesso?
È tutto nel nome: una polizza assicurativa di responsabilità in eccesso fornisce una copertura che supera i limiti di una o più polizze di responsabilità sottostanti.
Per esempio, se avete una polizza di responsabilità civile generale per $2 milioni, potreste scegliere di stipulare una polizza di responsabilità in eccesso per ulteriori $500.000 o $1 milione. Questa copertura entrerebbe in gioco nel caso in cui una richiesta di risarcimento venisse fatta per danni superiori ai 2 milioni di dollari coperti dalla vostra politica primaria.
È importante notare che la copertura di responsabilità in eccesso può essere applicata a più di una politica sottostante. Per esempio, una polizza in eccesso potrebbe sovrapporsi sia alla vostra copertura di responsabilità professionale che a quella di responsabilità generale. Inoltre, le polizze di responsabilità in eccesso possono corrispondere esattamente ai termini delle polizze sottostanti, o in alcuni casi possono essere più restrittive e includere più esclusioni rispetto alle polizze su cui si basano.
Come principio guida, è una buona idea valutare i rischi associati ad ogni aspetto della vostra attività e coprire le basi di conseguenza.
Cos’è l’assicurazione ombrello? Bene, perché è qui che diventa un po’ complicato.
L’assicurazione ombrello non è sinonimo di assicurazione di responsabilità in eccesso, ma è un tipo di assicurazione in eccesso e funziona quasi allo stesso modo, con alcune eccezioni degne di nota.
Una polizza di responsabilità civile a ombrello è progettata per fornire protezione ai proprietari di piccole imprese contro perdite catastrofiche. Come l’assicurazione di responsabilità in eccesso, l’assicurazione a ombrello può essere applicata a più polizze di responsabilità sottostanti (cioè responsabilità civile generale, responsabilità civile professionale e responsabilità civile dei lavoratori). Può anche scendere quando i limiti aggregati di una di queste polizze sottostanti sono esauriti, e in alcuni casi può coprire sinistri che non sono affatto inclusi nelle polizze sottostanti.
In quest’ultimo scenario, sareste tenuti a pagare una ritenzione autoassicurata (SIR), che è essenzialmente lo stesso concetto di una franchigia per l’assicurazione sanitaria: questo è l’importo che sareste responsabili di pagare di tasca vostra prima che la compagnia di assicurazione risponda alla perdita. Tuttavia, a differenza di una franchigia, i SIR di solito non riducono i limiti dell’assicurazione. Per esempio, se avete una polizza ombrello con un SIR di $50.000 e un limite di $1 milione, l’intero limite si siederà sopra il SIR e non sarà ridotto.
Le differenze chiave tra l’assicurazione in eccesso e quella ad ombrello
Per riassumere, ecco le differenze chiave tra la responsabilità in eccesso e quella ad ombrello che dovreste conoscere:
- La responsabilità in eccesso fornisce limiti aggiuntivi alla vostra politica sottostante, ma non influisce sui termini effettivi della vostra politica (tranne nel caso in cui includa ulteriori esclusioni).
- Al contrario, l’assicurazione a ombrello può fornire una copertura più ampia di quella offerta dalla vostra polizza sottostante.
Cosa significa impilare i limiti dell’assicurazione?
Un’esplorazione dell’assicurazione di responsabilità civile in eccesso e a ombrello sarebbe incompleta senza affrontare il concetto correlato di impilamento dei limiti.
Come negli esempi precedenti, i limiti impilati entrano in gioco quando un imprenditore è assicurato con più polizze. Quando il danno si verifica in due o più periodi di polizza, l’accatastamento è la pratica di applicare il limite di polizza di ogni politica alla perdita.
Tuttavia, molti assicuratori includono un linguaggio anti-stacking nelle loro politiche per prevenire l’accatastamento della copertura per gli assicurati con più politiche. Per esempio, le polizze organizzate da Thimble includono una clausola anti-stacking che si applica in alcuni stati e impedisce l’accatastamento dei vostri limiti. Le polizze multiple non risponderanno a un singolo evento. Assicuratevi di rivedere attentamente la vostra polizza assicurativa per determinare se l’accatastamento è permesso sotto la vostra copertura.