In de wereld van de levensverzekeringen is er een belangrijk aspect dat u moet begrijpen over uw levensverzekeringspolis, namelijk of het een “deelnemende polis” of een “niet-deelnemende polis” is.”
De vraag of een levensverzekering deelnemend of niet-deelnemend is, heeft rechtstreeks betrekking op hoe uw levensverzekeringspolis werkt ten gunste van u als eigenaar van de polis, uw nalatenschap en uw dierbaren. niet-participerende levensverzekering heeft rechtstreeks betrekking op hoe uw levensverzekering werkt ten behoeve van u als de eigenaar van het beleid, evenals uw nalatenschap en uw dierbaren.
Simpel gezegd, niet alle contante waarde polissen zijn hetzelfde gemaakt EN het is belangrijk om de belangrijkste verschillen te begrijpen om de beste levensverzekering voor u te ontwerpen.
Weten wat dit concept betekent, is een belangrijk aspect van uw nalatenschap en vermogensopbouwplan.
Daarom…
We wilden even de tijd nemen om de verschillen tussen deze twee verschillende soorten levensverzekeringen te bespreken, zodat u weet welke soort het beste bij u past!
Deelnemende verzekeringspolis vs. Niet-deelnemende verzekering
Cash Value levensverzekering versus andere soorten
Cash value levensverzekering verwijst naar het type levensverzekering dat de opbouw van contanten binnen een levensverzekeringspolis mogelijk maakt.
“Deelnemende levensverzekeringen” is alleen mogelijk met een levensverzekering met contante waarde, in tegenstelling tot andere soorten levensverzekeringen die geen contante waarde opbouwen, zoals converteerbare termijn levensverzekeringen, of de meeste gegarandeerde universele levensverzekeringen.
Niet-deelnemende hele levensverzekeringen
Er zijn bijna 800 levensverzekeringsmaatschappijen in de VS. Dat zorgt voor veel variatie in termen van verschillende soorten levensverzekeringen die worden aangeboden. Sommige bedrijven bieden niet-participerende hele levensverzekeringen aan.
Het voordeel is dat het niet-participerende beleid de garanties van een hele levensverzekering biedt, maar zonder het extra voordeel van een rendement van premie in de vorm van een jaarlijks dividend van de hele levensverzekering.
De meeste niet-participerende hele levensverzekeringen zijn meestal vereenvoudigde uitgifte of eindkostenverzekeringen, waarbij de eigenaar of verzekerde gewoon een permanente overlijdensuitkering wil en zich geen zorgen maakt over jaarlijkse dividenden.
Whole Life vs Universal Life
Het volgende belangrijke onderscheid is tussen de categorie van een hele levensverzekering versus een universele levensverzekering.
Universele levensverzekeringen kunnen worden ontworpen als ofwel een geïndexeerde universele levensverzekering, een variabele universele levensverzekering, of, zoals vermeld, een gegarandeerde universele levensverzekering.
Waarom Universal Life Insurance is Non-Participating Policy
Er zijn drie soorten universeel leven. Alle worden beschouwd als een permanente levensverzekering, hoewel enig onderhoud nodig kan zijn om uw polis van kracht te houden als bepaalde marktrendementen niet worden gehaald.
Universele levensverzekeringspolis-eigenaren worden NIET gezien als eigenaars van de levensverzekeringsmaatschappij. Dit is het geval, zelfs als de levensverzekeringsmaatschappij een onderlinge maatschappij is op basis van hoe het belang van de universele polishouder wordt berekend.
Basically, eigenaren worden rente betaald in plaats van een jaarlijks dividend te ontvangen als een rendement van premie op basis van de prestaties van het bedrijf.
Geïndexeerde universele levensverzekeringspolis geaggregeerde contante waarden worden anders belegd door de levensverzekeringsmaatschappij dan deelnemende polis contante waarden.
Over het algemeen heeft dit kenmerk van IUL-verzekeringen te maken met het feit dat het bedrijf deze geaggregeerde contante waarden op een rekening aanhoudt die gescheiden is van de algemene rekening van de levensverzekeringsmaatschappij.
Variabele universele levensverzekeringspolis contante waarden worden een stap verder verwijderd van de levensverzekeringsmaatschappij omdat ze over het algemeen niet door het bedrijf zelf worden beheerd. In plaats daarvan worden VUL-subrekeningen gecreëerd, die in feite beleggingsfondsen zijn, die door derden worden beheerd.
Een opmerking over term levensverzekeringen:
Term levensverzekeringsdekking kan nooit een deelnemend beleid zijn omdat het nooit contante waarde opbouwt.
Vaak aangeduid als “het huren van een overlijdensuitkering”, heeft een termijnlevensverzekering relatief lage initiële premiebetalingen en is het een geweldige manier om een overlijdensuitkering voor uw begunstigde veilig te stellen voor de beperkte duur van het beleid.
Term-verzekering is een geweldige deal voor de verzekeraar, omdat de overgrote meerderheid van termijnpolissen afloopt.
Hoewel, voor de verzekerde is het een kleine prijs om te betalen voor gemoedsrust en zeker een betere keuze dan helemaal geen levensverzekeringsdekking te hebben.
Deelnemende hele levensverzekeringspolis
Deelnemende hele levensverzekeringen, ook bekend als dividendbetalende hele levensverzekeringen, zijn meestal een deelnemende levensverzekeringspolis, hoewel er bedrijven zijn die niet-deelnemende polissen voor hele levens aanbieden.
Maar niet elk bedrijf hoeft een onderlinge maatschappij te zijn om deelnemende hele levensverzekeringen aan te bieden. Zo zijn onderlinge holdings technisch gezien GEEN onderlinge maatschappij.
Ook aandelenmaatschappijen werken onder een andere eigendomsstructuur die verwant is aan de meeste bedrijven, waar de verzekeraar ook verantwoording moet afleggen aan zijn aandeelhouders.
Hoewel onderlinge maatschappijen eigendom zijn van de polishouders, maken aandelenmaatschappijen die hele levensproducten aanbieden deelname mogelijk en betalen ze op dezelfde manier jaarlijkse dividenden uit aan polishouders van het hele leven.
En onderlinge holdings zijn een hybride van onderlinge maatschappijen en aandelenmaatschappijen.
De logica is vrij eenvoudig als je vraagt waarom iemand een levenslange polis zou kopen die niet deelneemt.
Antwoord = ze zouden het niet doen.
Mutual Company vs Stock Company
Dus, uw keuze voor een onderlinge levensverzekeringsmaatschappij vs. een voorraad bedrijf is misschien meer als het splitsen van haren, behalve, waarom zou u ervoor kiezen om te gaan met een voorraad bedrijf wanneer u kunt gaan met een wederzijdse?
Dit is uw vraag te beantwoorden als je onderzoek naar de top permanente levensverzekeringsmaatschappijen die er zijn.
Een wederzijds bedrijf antwoordt aan u, de deelnemende polishouder.
In tegenstelling, een voorraad bedrijf is op zoek naar haar aandeelhouders.
Dientengevolge vindt u het streven van een onderlinge maatschappij naar stabielere, consistente rendementen met een laag risico misschien een betere optie voor het onderbrengen van uw contante waarde, dan een bedrijf dat is gericht op het produceren van aandeelhoudersrendement.
Deelnemende levensverzekeringen
De meeste mensen kiezen voor deelnemende polissen vanwege hun betrouwbaarheid en levensverzekeringsbelastingvoordelen in verband met de groei van het beleid.
Zeker, de belastingvoordelen in combinatie met de beschikbaarheid van levensverzekeringspolisleningen om verschillende behoeften en ondernemingen te financieren, vormen een aantrekkelijke optie voor polishouders.
Bovendien onderscheidt een gegarandeerde overlijdensuitkering en een gegarandeerde groei van de contante waarde de participerende hele levensverzekering van andere soorten dekkingen.
Uw verzekeringspremies laten uw contante waarde groeien, die fungeert als een veredelde spaarrekening.
Zoals de contante waarde groeit, groeit ook de overlijdensuitkering.
En u kunt toegang krijgen tot uw contante waarde door ertegen te lenen en een polislening af te sluiten.
Uw jaarlijkse dividenduitkeringen kunnen op verschillende manieren worden gebruikt, zoals het betalen van uw premiebetalingen, het kopen van volgestorte levensverzekeringen of als contanten voor alles wat u maar wilt.
Het kopen van een volgestorte verzekering is een geweldige manier om uw jaarlijkse dividenduitkering te gebruiken om de contante waarde en de overlijdensuitkering van uw polis te laten groeien.
Deelnemend geheel leven
Kostenoverwegingen bij geheel levensverzekeringen
Mogelijke nadelen om te overwegen, en waarschijnlijk het meest voorkomende bezwaar van tegenstanders, is dat de verzekeringskosten voor deelnemend geheel leven beleid relatief hoog zijn.
We stellen de kosten vooraf tijdens de eerste jaren vaak gelijk door een analogie te trekken tussen levensverzekeringen met contante waarde en onroerend goed.
De kosten tijdens de eerste jaren kunnen jaren later resulteren in grote vermogens- en belastingvoordelen. Of u deze logica accepteert, kan afhangen van de vraag of u een levenslange levensverzekering als een actief beschouwt.
Een ander kostenaspect van deelnemende levensverzekeringen is dat deze polissen verzekeringscontracten met vaste premies zijn, dus ze moeten worden ontworpen om binnen het budget van de polishouder te passen.
Andere soorten levensverzekeringen, zoals universele levensverzekeringen, hierboven besproken, bieden flexibele premiebetalingsplannen die meer geschikt kunnen zijn voor degenen die het nodig hebben.
Beslissen welk type polis geschikt is voor u?
Beslissen over het type polis dat geschikt is voor u, is niet altijd een gemakkelijke taak. Enkele belangrijke overwegingen zijn uw risicotolerantie en de focus van uw algehele estate plan en vermogensopbouw levensverzekeringsprogramma.
Term-verzekeringsdekking is meer verwant aan het huren van een verzekeringspolis. Het is geen levensvatbare optie voor de lange termijn.
Universele levensverzekeringen, zowel geïndexeerd als variabel, bieden de mogelijkheid om deel te nemen aan de financiële markten waar deelnemende hele levensverzekeringen dat niet doen.
Dus de vraag wordt er een van veiligheid verses flexibiliteit en extra groeipotentieel.
Als een veilige emmerbelegging gewenst is, dan kan deelnemende hele levensdekking uw voorkeur zijn.
Het goede nieuws is …
Dat we hier bij I&E hebben een ton van ervaring met het helpen van mensen navigeren door al hun opties en weten dat in de meeste gevallen, zodra de verschillende beleidsmaatregelen goed worden uitgelegd, de keuze voor welk beleid zal de “beste” voor een bepaalde klant wordt vrij duidelijk.
Nu …
Weten we wat voor soort beleid gaat om de “beste” voor u zijn? Helemaal niet, dat is een beslissing die alleen door u kan worden gemaakt, maar wat we hier kunnen doen bij I&E is u voorzien van alle informatie die u nodig hebt om voor uzelf te beslissen en u te helpen met eventuele vragen die u onderweg hebt.
Dus, waar wacht u nog op? Bel ons vandaag nog en ervaar het I&E verschil.