De woningbouw en hypotheekverstrekkende industrieën hebben beide een ongekende efficiëntie opgedaan in het technologische tijdperk. Potentiële kopers kunnen 360-graden video’s van huizen bekijken en zelfs online een hypotheek afsluiten met behulp van de meeste elektronische apparaten. Echter, ondanks al deze e-vooruitgangen, is de “oude school” praktijk van handmatige underwriting eigenlijk een comeback aan het maken.
Wat u moet weten over handmatige underwriting
Babyboomers en Gen X-klanten zijn gewend aan een volledig document leningaanvraagproces. Maar voor millennials en jongere huizenkopers zal handmatige acceptatie waarschijnlijk omslachtig lijken. In plaats van een snelle online goedkeuring, omvat het proces een menselijke underwriter die de aanvraag nauwkeurig onderzoekt en het vermogen van een persoon bepaalt om de schuld terug te betalen.
Bijv. loonstrookjes, W-2’s, belastingaangiften, bankafschriften en andere documenten kunnen worden beoordeeld om te bepalen of u redelijkerwijs in staat bent om op tijd te betalen. Als de underwriter concludeert dat uw algemene leningprofiel aan de vereisten voldoet, gaat de lening verder, vergelijkbaar met andere processen.
Wanneer vindt handmatige acceptatie plaats?
De Federal Housing Administration (FHA) heeft onlangs de manier bijgewerkt waarop het hypotheekrisico beoordeelt. Naar verluidt zullen herzieningen van het FHA-systeem Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) Mortgage Scorecard bepaalde leningaanvragen automatisch markeren voor handmatige acceptatie. Ondanks deze verandering, is het belangrijk op te merken dat een handmatige underwrite geen afwijzing is. Handmatig onderschreven leningen gaan gewoon door een meer diepgaand proces.
Ongeveer 4-5 procent van de FHA-leningen die na 17 maart worden toegewezen, zal naar verwachting in de toekomst in het handmatige onderschrijvingsspoor worden geplaatst. De meerderheid van de FHA-leningen zal nog steeds onder TOTAL Scorecard-goedkeuring vallen, tenzij de aanvraag het systeem triggert op basis van risicofactoren zoals de volgende.
Cash Lifestyles:
Mensen zeggen graag: “contant geld is koning,” totdat ze een hoge kredietscore nodig hebben. Hoewel het de meest verantwoorde keuze lijkt, heeft een schuldenvrije levensstijl de neiging om zelfs mensen met een uitstekende cashflow in een krappe credit score plek te laten. Het ontbreken van voldoende kredietgeschiedenis om een score te genereren, zal een handmatige underwritingverwijzing bij de FHA teweegbrengen.
Financiële tekortkomingen:
Na een financieel probleem zoals faillissement of afscherming, kan het krijgen van een hypotheekgoedkeuring moeilijk zijn. U zult moeten voldoen aan de eisen voor een wachtperiode na significante afwijkende kredietgebeurtenissen. Als u aan de wachttijdvereisten hebt voldaan, kan een handmatige underwrite leiden tot een leninggoedkeuring in situaties waarin een geautomatiseerde goedkeuring nog steeds van tafel zou zijn.
Debt-to-Income:
De hoeveelheid totale schuld die u hebt in vergelijking met uw totale inkomen is uw debt-to-income ratio. Hoewel deze factor van invloed is op de FHA-goedkeuring, kunnen handmatige acceptatiebeheerders de verhouding afwegen tegen andere factoren die goedkeuring ondersteunen. In sommige gevallen kunnen huisleningen worden goedgekeurd bij ratio’s van 40-50 procent.
Het is belangrijk om in gedachten te houden dat een verwijzing voor handmatige underwriting review niet noodzakelijkerwijs leidt tot een afwijzing. Uw aanvraag kan echter een dunne lijn lopen, en het zal in uw beste belang zijn om samen te werken met uw hypotheekadviseur om een vermogen om te betalen aan te tonen.
Compenserende Factoren
Er zijn bepaalde items die uw hypotheekaanvraag aantrekkelijker kunnen maken en goedkeuring kunnen oogsten. Dergelijke items kunnen “compenseren” voor de redenen waarom het aanvankelijk werd gemarkeerd voor herziening. Bijvoorbeeld, dit zijn factoren die de schaal in uw voordeel kan doen kantelen.
- Cash Reserves: Het hebben van voldoende liquide middelen om drie of meer maanden van betalingen te dekken.
- Nul Discretionaire Schuld: Het afbetalen van al uw creditcards en andere discretionaire schuld elke maand toont een solide kredietgeschiedenis, evenals een verbeterd vermogen om een hypotheek af te lossen.
- Extra inkomsten: Een handmatige underwriter kan mogelijk extra inkomsten opnemen, zoals bonussen, seizoensgebonden loonsverhogingen en overwerk.
Als uw hypotheekadviseur zegt dat uw aanvraag een FHA-verwijzing voor handmatige underwriting heeft ontvangen, moet u niet in paniek raken. Hoewel het misschien omslachtig lijkt, kan een handmatige underwrite een waardevolle methode blijken voor goedkeuring van de lening.
Heeft u vragen over FHA Manual Underwriting-vereisten? Voor die en alle andere hypotheekvragen vult u onderstaand formulier in of neemt u vandaag nog contact met ons op!
FHA, FHA Handmatig Onderschrijven, Handmatig Onderschrijven, Manual Underwriting
Categorieën: FHA