Het FICO® Score 8 credit-scoring model uitgelegd

Editorial Note: Credit Karma ontvangt compensatie van derde-partij adverteerders, maar dat heeft geen invloed op de meningen van onze redacteuren. Onze marketing partners beoordelen, keuren of onderschrijven onze redactionele inhoud niet. Het is accuraat naar ons beste weten op het moment van plaatsing. Beschikbaarheid van producten, functies en kortingen kunnen per staat of gebied verschillen. Lees onze redactionele richtlijnen voor meer informatie over ons team.

Advertiser Disclosure

Zoals we uitleggen in ons overzicht van FICO®-scores, is een FICO®-kredietscore een driecijferig getal dat varieert van 300 tot 850 (en 250 tot 900 voor industriespecifieke scores). Uw scores zijn grotendeels gebaseerd op uw kredietrapporten en kunnen kredietverstrekkers helpen beoordelen hoe waarschijnlijk u bent om schulden terug te betalen.

Hoewel FICO® Score 9 in 2014 debuteerde, vertrouwen veel kredietverstrekkers nog steeds op FICO® Score 8 bij het nemen van leenbeslissingen. Daarom is het belangrijk om te weten wat er in het FICO® Score 8 credit-scoring model gaat.

Hoe is uw krediet? Controleer nu mijn Equifax® en TransUnion® Scores

• Wat beïnvloedt uw FICO® Score 8 credit-scores?
• Wat maakt FICO® Score 8 anders dan eerdere FICO® scoremodellen?
• Hoe verschillen FICO® Score 8 credit scores van de scores die u ziet op Credit Karma?
• Maakt het FICO® Score 8 credit-scoring model echt iets uit?
• Belangrijke verschillen tussen FICO® Score 8 en FICO® Score 9 credit-scoring modellen

Wat beïnvloedt uw FICO® Score 8 credit-scores?

FICO® credit scores zijn afhankelijk van de informatie in uw consumentenkredietrapporten, dus weten wat er in die rapporten staat is een goede plek om te beginnen.

Uw kredietrapporten bevatten informatie zoals hoe vaak u op tijd betalingen doet en hoeveel kredietrekeningen u open hebt staan. Deze informatie kan rechtstreeks van invloed zijn op uw FICO® Score 8-kredietscores (evenals scores met behulp van veel andere credit-scoringmodellen). Bijvoorbeeld, het laag houden van uw kredietgebruik kan uw FICO ® Score 8 credit scores helpen, terwijl het herhaaldelijk nalaten om uw creditcardrekeningen op tijd te betalen hen kan schaden.

Hier is een korte blik op wat er in uw FICO ® scores zit en een paar manieren waarop het FICO ® Score 8 scoringsmodel verschilt van enkele van de andere versies.

• Betalingsgeschiedenis (35%): Uw geschiedenis van het betalen van kredietrekeningen is een grote factor bij het bepalen van uw FICO®-scores. Kredietverstrekkers willen begrijpelijkerwijs weten of u uw rekeningen op tijd hebt betaald.
• Verschuldigde bedragen (30%): Dit verwijst naar hoeveel u verschuldigd bent op kredietrekeningen, zoals leningen op afbetaling en creditcards, en het percentage van uw beschikbare krediet dat u gebruikt (bekend als uw credit utilization rate).
• Lengte van de kredietgeschiedenis (15%): FICO®-scores houden rekening met hoe lang u uw oudste en uw nieuwste rekeningen hebt gehad. Ook wordt rekening gehouden met de gemiddelde leeftijd van al uw rekeningen en hoe lang het geleden is dat u bepaalde rekeningen hebt gebruikt. Over het algemeen geldt: hoe langer hoe beter.
• Kredietmix (10%): FICO ® scores overwegen uw mix van verschillende kredietrekeningen, hoewel het is niet een belangrijke factor. Deze kunnen creditcardrekeningen, hypothecaire leningen en autoleningen omvatten.
• Nieuw krediet (10%): Nieuwe kredietonderzoeken en onlangs geopende rekeningen kunnen uw FICO®-scores beïnvloeden. Voor meer informatie, zie ons artikel over harde en zachte kredietaanvragen.

Hoewel FICO het wiel niet opnieuw heeft uitgevonden met FICO® Score 8, verschilt het wel op een aantal belangrijke manieren van eerdere versies.

• Geïsoleerde late betalingen zijn minder belangrijk. FICO ® Score 8 is een beetje meer vergevingsgezind van een eenmalige te late betaling dan de vorige versies. “Te laat” betekent over het algemeen ten minste 30 dagen na de vervaldatum.
• Meervoudige te late betalingen doen er meer toe. FICO® Score 8 kan veel te late betalingen zwaarder bestraffen dan de vorige versies.
• Incassorekeningen met een klein saldo zijn minder belangrijk. Als het oorspronkelijke saldo op de rekening minder dan $100 was, negeert FICO® Score 8 incasso-acties voor de rekening. Dat is een goede zaak, want een incassorekening kan een aanzienlijke negatieve impact hebben op uw krediet.
• Hoog creditcardgebruik maakt meer uit. Volgens FICO, FICO ® Score 8 is “gevoeliger” voor een hoger kaartgebruik. De meeste experts raden aan om uw totale creditcardgebruik onder de 30% te houden.
• Kredietkaart piggybacking is minder belangrijk. Credit card piggybacking verwijst naar de praktijk van het worden toegevoegd aan iemand anders kredietrekening als een geautoriseerde gebruiker om u te helpen uw eigen krediet op te voeren. FICO beweert dat FICO ® Score 8 “aanzienlijk vermindert elk voordeel” van deze praktijk.

Hoe verschillen FICO ® Score 8 credit scores van de scores die u ziet op Credit Karma?

FICO ® scores zijn niet de enige credit scores die u zult zien. Een ander populair credit-scoring model is VantageScore.

Op Credit Karma, kunt u uw gratis VantageScore ® 3.0 credit scores van TransUnion en Equifax krijgen. Deze scores komen misschien niet precies overeen met credit scores op basis van de FICO ® Score 8 credit-scoring model, maar ze vertrouwen op veel vergelijkbare factoren. Uw creditcardgebruikspercentage wordt bijvoorbeeld beschouwd als een factor met een hoge impact in zowel de VantageScore® 3.0 als de FICO® Score 8 kredietscoringsmodellen.

Hier zijn enkele andere belangrijke overeenkomsten en verschillen tussen de populairste VantageScore® en FICO® scoremodellen.

Kredietfactor	VantageScore® 3.0	VantageScore® 4.0	FICO® Score 8	FICO® Score 9
Beleggingsgraad	Zeer belangrijk	Zeer belangrijk	Zeer belangrijk	Zeer belangrijk	Zeer belangrijk
Historische bezettingsgraad en betalingsinfo (trended data)	Geen impact	Mag uw score beïnvloeden	Geen	geen gevolgen
incassorekeningen	Geen betaalde incassorekeningen	Geen betaalde incassorekeningen Geen medische incasso rekeningen die minder dan zes maanden oud zijn Wijst onbetaalde medische incasso rekeningen minder dan andere soorten incasso rekeningen	Wijst kleine-dollar “overlast” rekeningen die een oorspronkelijk saldo van minder dan $ 100 hadden Behandelt medische incasso rekeningen, inclusief die met een nulsaldo, als andere incassorekeningen	Wegt betaalde incassorekeningen Weegt onbetaalde medische incasso’s minder zwaar dan andere soorten incassorekeningen
Een fiscaal retentierecht of vonnis	Kan een significante impact hebben	Zijn minder belangrijk dan voorheen, maar kunnen nog steeds een aanzienlijke invloed hebben	Kan een aanzienlijke invloed hebben	Kan een aanzienlijke invloed hebben

Hoe is het met uw krediet?Check My Equifax® and TransUnion® Scores Now

Maakt het FICO® Score 8 credit-scoring model echt uit?

Dat hangt allemaal af van wat u wilt doen.

In het algemeen, als u probeert om een nieuwe creditcard, autolening of consumptieve lening te krijgen, dan kunnen uw FICO® Score 8 credit-scores ertoe doen. Aangezien FICO ® Score 8 credit scores zijn de meest gebruikte FICO ® scores, is er een goede kans dat een potentiële geldschieter het gebruikt.

Aan de andere kant, als u werkt met een geldschieter die een ander credit-scoring model gebruikt – VantageScore ® 3.0, bijvoorbeeld – dan kan dat de score zijn die het meest van belang is.

Opmerking: Terwijl FICO en VantageScore Solutions de formules maken, zijn het de kredietverstrekkers die uiteindelijk uw kredietscores gebruiken. En het zijn de kredietverstrekkers die kiezen welk model en welke versie ze gebruiken. Dus zelfs wanneer FICO een nieuwe versie van zijn credit-scoring model uitbrengt, kan een uitgever van een creditcard of een auto-kredietverstrekker vasthouden aan de FICO® versie die het al gebruikt.

“Ze kunnen elke versie gebruiken die ze willen,” zegt Joe Ridout, woordvoerder van de nationale consumentenrechten nonprofit Consumer Action.

Grote verschillen tussen FICO® Score 8 en FICO® Score 9 credit-scoring modellen

Verandering kost tijd. Veel kredietverstrekkers gebruiken nog steeds FICO® Score 8, ook al heeft FICO een nieuwer, potentieel meer voorspellend model uitgebracht, FICO® Score 9.

Zolang beide credit-scoring modellen in gebruik zijn, is het een goed idee om te weten hoe ze verschillen. FICO® Score 9 is geen dramatisch verschil met zijn voorganger, maar het houdt wel anders rekening met bepaalde factoren.

Hier zijn de hoogtepunten.

• Betaalde incassorekeningen doen er minder toe. Als u een incassorekening volledig hebt afbetaald, telt deze niet meer mee voor uw FICO® Score 9. Met FICO® Score 8 is het afbetalen van een incassorekening niet per se goed voor uw scores. Dat kan een probleem zijn, omdat incasso’s lang op uw kredietrapporten kunnen blijven staan.
• Medische incasso’s doen er minder toe. Tot voor kort was er geen significant onderscheid tussen medische incasso rekeningen en andere soorten incasso rekeningen – althans in termen van hun impact op uw krediet. Maar nieuwere credit-scoring modellen, zoals FICO ® Score 9, deemphasize de impact van onbetaalde medische collecties rekeningen.
• Huurbetalingen zijn meer van belang. FICO® Score 9 geeft erom of u de huur op tijd betaalt, door de betalingsgeschiedenis van de huur op te nemen als een factor in uw scores – op voorwaarde dat uw verhuurder deze rapporteert aan ten minste een van de drie bureaus voor consumentenkrediet. Dit kan een zegen zijn voor degenen die net zijn begonnen met het opbouwen van krediet vanuit het niets en niet veel informatie over de kredietgever op hun kredietrapporten hebben.

Bottom line

Als u aan het winkelen bent voor een nieuwe lening of creditcard, is het slim om uit te zoeken welk credit-scoring model (of modellen) kan worden gebruikt om uw krediet te evalueren.

“Als het aan mij lag, zou ik directe vragen stellen,” zegt Bruce McClary, vice-president van communicatie voor de National Foundation for Credit Counseling. “Welke scores gebruikt u? Welke versie gebruikt u?”

Een credit-scoring model kan rekening houden met medische collecties, terwijl een ander je de spreekwoordelijke gouden ster kan geven voor jaren van tijdige huurbetalingen. Hoe meer je weet over wat er gebeurt achter de schermen, hoe beter je kunt proberen om jezelf te positioneren in de ogen van een potentiële geldschieter.

Niet zeker waar te gaan vanaf hier? Overweeg het krijgen van uw gratis VantageScore® 3.0 credit scores van TransUnion en Equifax op Credit Karma. U kunt ook de Credit Karma Guide to Building Credit lezen voor algemene tips over het opbouwen en onderhouden van gezond krediet.

Hoe is het met uw krediet? Controleer nu mijn Equifax®- en TransUnion®-scores