Het beleggen van uw geld is een van de beste manieren om rijkdom op te bouwen en te sparen voor uw toekomstige financiële doelen. Omdat ieders doelen en voorkeuren anders zijn, zal beleggen waarschijnlijk voor elk individu anders zijn. Maar het creëren van een beleggingsstrategie berust meestal op dezelfde basisprincipes en vereist het opbouwen van goede financiële gewoonten. In dit artikel leert u hoe u verstandig geld kunt beleggen om uw doelen te bereiken.
Doelen stellen en beginnen met beleggen
De belangrijkste eerste stap van elk beleggingsplan is het stellen van doelen. Denk aan beleggen als een road trip: Uw doel is uw eindbestemming, terwijl uw beleggingsplan de route is die u zult nemen om er te komen. Veel mensen beginnen met beleggen als een manier om te sparen voor hun pensioen. Maar u kunt ook beleggen om te sparen voor andere grote doelen, zoals de universitaire opleiding van uw kind, toekomstige medische kosten, of de aanbetaling op uw droomhuis.
Wanneer u net begint, is eenvoudig beter. In feite zul je veel financiële experts horen beweren dat de beste beleggingsstrategie een saaie is.
Laten we het hebben over enkele van de hulpmiddelen en activa die deel kunnen uitmaken van uw beleggingsstrategie.
Doe-het-zelf-beleggen versus professioneel beheer versus Robo-adviseurs
Voordat we duiken in de verschillende soorten activa waarin u kunt beleggen, laten we het hebben over hoe u uw beleggingsstrategie uitvoert.
Veel mensen kiezen ervoor een financieel adviseur in te huren om hun beleggingsportefeuille te beheren. Deze adviseurs brengen ofwel een vergoeding in rekening (vaak een percentage van de waarde van uw portefeuille) of maken een commissie op de producten die zij aanbevelen. Voor een meer budgetvriendelijke route, zou u in plaats daarvan uw eigen beleggingen kunnen beheren, waarbij u met de hand selecteert waar u uw geld in wilt steken.
Maar er is ook een derde optie voor mensen die iets daartussenin willen. Een robo-adviseur, of geautomatiseerd digitaal beleggingsadviesprogramma, is een financiële dienst die uw beleggingen automatisch namens u kiest op basis van uw antwoorden op vragen over uw beleggingsdoelen, risicotolerantie, tijdshorizon, en meer. Robo-adviseurs brengen over het algemeen lagere kosten in rekening dan financiële professionals zonder dat u uw eigen beleggingen hoeft te kiezen zoals u zou doen door de doe-het-zelfroute te bewandelen.
Aandelen
Een aandeel is een stukje eigendom (“eigen vermogen”) in een beursgenoteerd bedrijf. Bedrijven verkopen aandelen als een manier om kapitaal in te zamelen voor operationele en kapitaaluitgaven. Degenen die aandelen in een bedrijf kopen, kunnen op twee manieren geld verdienen:
- Dividenden: Wanneer de onderneming periodiek een deel van haar winst doorgeeft aan de aandeelhouders.
- Waardestijging: Wanneer de waarde van uw aandelen na verloop van tijd groeit, en u in staat bent om het te verkopen voor meer dan waarvoor u het kocht.
Obligaties
Een obligatie is een soort schuldpapier waarmee bedrijven en overheidsinstellingen geld kunnen lenen van beleggers door hen obligaties te verkopen. Obligaties worden meestal geleverd met een vooraf bepaalde rente, die de emittent betaalt gedurende de looptijd van de obligatie (vaak twee keer per jaar). Vervolgens, wanneer de obligatie de vervaldatum bereikt, betaalt de emittent de hoofdsom terug aan de obligatiehouders.
Beleggers kunnen geld verdienen door te beleggen in obligaties, zowel door middel van regelmatige rentebetalingen als door een obligatie te verkopen voor meer dan ze ervoor hebben betaald.
Fondsen
Sommige van de meest populaire beleggingen op de markt zijn eigenlijk fondsen, die een combinatie zijn van veel aandelen of obligaties (of beide). Hier zijn de primaire soorten fondsen:
- Indexfondsen: Een pool van beleggingen die passief een bepaalde marktindex volgt, zoals de S&P 500 of de totale aandelenmarkt.
- Onderlinge fondsen: Een actief beheerde beleggingspool waar een fondsbeheerder holdings met de hand uitkiest, vaak in de hoop de algemene marktprestaties te verslaan.
- Exchange-traded funds: Deze zijn vergelijkbaar met een indexfonds of beleggingsfonds, maar ETF’s kunnen de hele dag door worden verhandeld, terwijl index- en beleggingsfondsen dat niet kunnen.
Uw contanten hoeven niet alleen maar te blijven zitten wachten tot ze worden geïnvesteerd. Overweeg om het op een hoogrentende spaarrekening of geldmarktfonds te zetten om een bescheiden rendement te krijgen op het geld dat u nog niet klaar hebt om te beleggen.
Beheers uw risiconiveaus
Telkens wanneer u belegt, neemt u een bepaald risiconiveau op u. Als u begint met beleggen, is het belangrijk dat u het risico begrijpt dat elk actief met zich meebrengt en hoe u uw portefeuille zo kunt samenstellen dat u minder risico loopt.
Het eerste waar u rekening mee moet houden bij het kiezen van uw assetallocatie is uw risicotolerantie, oftewel uw comfortniveau en bereidheid om geld te verliezen in ruil voor een grotere mogelijke beloning. In de meeste gevallen is er een correlatie tussen het risico en het rendement van een belegging. Hoe hoger het risico, hoe groter het rendement vaak is. Evenzo hebben investeringen met een lager risico over het algemeen een kleiner potentieel rendement.
Iedereen heeft een andere risicotolerantie, en het is belangrijk dat u een beleggingsportefeuille samenstelt waar u zich prettig bij voelt. Houd dit in gedachten wanneer u uw activa kiest. En als u een robo-adviseur gebruikt, zal deze u waarschijnlijk vragen naar uw risicotolerantie en beleggingsbeslissingen nemen die deze weerspiegelen.
Laten we het hebben over een paar stappen die iedereen kan nemen om te helpen het risico in hun beleggingsportefeuille te beperken.
Diversificatie
Diversificatie is wanneer u uw geld over verschillende beleggingen verspreidt. Hoe gediversifieerder uw portefeuille, hoe minder invloed de prestaties van één belegging over het geheel hebben.
De eerste manier waarop u kunt diversifiëren is over activaklassen. U kunt bijvoorbeeld beleggen in aandelen, obligaties, onroerend goed en liquide middelen om ervoor te zorgen dat uw geld niet allemaal in een enkele klasse zit. Op die manier, als de aandelenmarkt het goed doet maar de obligatiemarkt het slecht doet, wordt uw totale portefeuille niet negatief beïnvloed.
De andere manier waarop u kunt diversifiëren is binnen activaklassen. Bijvoorbeeld, in plaats van het kopen van aandelen in slechts één bedrijf, zou u kunnen beleggen in veel verschillende bedrijven – of zelfs een totaal aandelenmarkt indexfonds – om het risico te helpen verminderen.
Dollar-cost averaging
Dollar-cost averaging verwijst naar het maken van terugkerende bijdragen aan uw beleggingen, ongeacht wat er op de markt gebeurt. Veel mensen maken zonder het te beseffen gebruik van dollar-cost averaging door maandelijks bijdragen te storten in een 401(k)-plan op het werk.
In plaats van te proberen de markt te timen, is dollar-cost averaging een consistente strategie. U belegt regelmatig en uw geld groeit in de loop van de tijd.
Core-Satellite Strategy
Core-satellite beleggen is een strategie die is ontworpen om kosten en risico’s te beperken en tegelijkertijd te proberen beter te presteren dan de markt. Bij deze strategie wordt een “kern” van uw portefeuille gevormd door passief beheerde indexfondsen. De rest van uw geld gaat naar actief beheerde beleggingen, die de satellieten vormen. De kern van uw portefeuille helpt de volatiliteit te verminderen, terwijl de satellieten bedoeld zijn om hogere rendementen te behalen.
Cash on Hand
Ongeacht uw beleggingsstrategie, raden experts over het algemeen aan om ten minste een deel van uw geld in contanten of kasequivalenten te houden. Contant geld is niet gevoelig voor dalingen in de markt. En als u spaart voor een doel dat slechts een paar jaar verwijderd is, hoeft u zich geen zorgen te maken dat u uw investering verliest net voordat u het nodig hebt.
Contant geld is niet geheel zonder risico. Als u contant geld achter de hand houdt, groeit uw geld niet omdat de rentetarieven historisch laag zijn. En omdat het streefcijfer van de Federal Reserve voor de inflatie 2% is, kunt u verwachten dat uw geld in de loop der jaren minder waard wordt. Overweeg daarom om contanten slechts een onderdeel van uw algehele beleggingsstrategie te maken.
Profiteer van vermogensopbouw
Er is een veelgebruikte beleggingszin die luidt: “Tijd op de markt is beter dan timing van de markt.” Met andere woorden, je bent beter af consequent geld in de markt te zetten en het te laten groeien in plaats van te proberen de markt te timen voor grotere rendementen. Dit concept past hand-in-hand met de dollar-cost averaging-strategie hierboven, waarbij u consequent investeert ongeacht wat er met de markt gebeurt.
De reden dat tijd in de markt zo’n groot verschil maakt, is dat uw rendementen samenstellen, wat betekent dat ze worden bijgehouden aan uw hoofdinvestering en ook geld verdienen.
Stel dat je $ 200 per maand hebt geïnvesteerd van de leeftijd van 25 tot 35 jaar. Na uw 35e brengt u nooit meer een dollar in, maar laat u uw geld verder groeien. We gaan uit van een rendement van 10%, wat het gemiddelde is voor de aandelenmarkt, volgens de Securities and Exchange Commission (SEC). Uw investering van 24.000 dollar zal worden omgezet in meer dan 676.000 dollar tegen de tijd dat u de leeftijd van 65 bereikt.
Maar wat als u later in uw leven hetzelfde bedrag zou beleggen? Als u gedurende 10 jaar dezelfde $ 200 per maand bijdraagt, maar pas op 55-jarige leeftijd begint, zou uw investering uitgroeien tot slechts $ 38.768. Zoals u kunt zien, kan tijd op de markt het verschil maken van honderdduizenden of zelfs miljoenen dollars.
Minimaliseer uw belastingen en kosten
Hoe meer van uw investering naar belastingen en kosten gaat, hoe minder u overhoudt om u te helpen uw doelen te bereiken. En hoewel de percentages misschien klein lijken, vergeet niet dat uw beleggingen worden opgebouwd. En geld dat naar belastingen en andere uitgaven gaat, wordt niet samengesteld, wat u op de lange termijn veel meer kost.
De eerste investeringskosten om voor uit te kijken zijn belastingen. Belastingen zijn onvermijdelijk en hebben aantoonbaar een doel, maar dat betekent niet dat u meer moet betalen dan u hoeft te doen. Een van de beste manieren om geld te besparen op belastingen is door te beleggen in fiscaal voordelige rekeningen. 401 (k) -plannen, individuele pensioenrekeningen (IRA’s), 529-plannen en gezondheidsspaarrekeningen (HSA’s) bieden allemaal belastingbesparingen.
De andere soorten kosten waar u op moet letten, zijn vergoedingen die u betaalt op uw beleggingen. Veel voorkomende vergoedingen zijn die welke u betaalt aan een financieel adviseur en kostenratio’s op individuele beleggingen.
Gelukkig is het gemakkelijk om deze kosten te verlagen. Veel beleggers kiezen voor een robo-adviseur of een aandelenhandel-app om hun beleggingen te beheren. Deze komen over het algemeen tegen lagere kosten dan een financieel adviseur.
U kunt ook aandacht besteden aan de kosten die aan elke belegging zijn verbonden. Onderlinge fondsen komen vaak met hogere kostenratio’s. Ze worden actief beheerd, wat betekent dat er een persoon is die ze beheert en geld moet verdienen. Maar indexfondsen worden passief beheerd, wat betekent dat niemand de beleggingen met de hand hoeft te selecteren. Als gevolg daarvan hebben ze vaak aanzienlijk lagere kostenratio’s.
Controleer uw geld
Zelfs de meest passieve beleggingsstrategie is niet helemaal set-it-and-forget-it. Het is belangrijk om uw beleggingen regelmatig te controleren op hun prestaties, om uw strategie aan uw doelstellingen aan te passen en om indien nodig het evenwicht te herstellen.
Het is belangrijk om regelmatig uw beleggingen te controleren. Overweeg om elke zes tot twaalf maanden een herinnering in te stellen om uw beleggingen te bekijken en uw portefeuille waar nodig aan te passen.
Herbalancering is wanneer u uw beleggingen aanpast om terug te keren naar de beoogde assetallocatie. Omdat bepaalde beleggingen sneller groeien, zullen ze uiteindelijk een groter percentage van uw portefeuille gaan innemen. U kunt bijvoorbeeld besluiten uw portefeuille te verdelen in 75% aandelen en 25% obligaties. Aandelen hebben meestal een hoger rendement, wat betekent dat naarmate ze groeien, ze een steeds groter percentage van uw portefeuille zullen uitmaken. Om het evenwicht te herstellen, zou u een deel van uw aandelen verkopen en dat geld herinvesteren in obligaties.