Zeven op de 10 millennials denken dat ze minder dan $36.000 per jaar zullen uitgeven als ze met pensioen gaan.
De vraag is of ze zuinig zijn of te optimistisch. Toen dat onderzoek onlangs uitkwam – van het Insured Retirement Institute en het Center for Generational Kinetics, dat ook opmerkte dat de 65- tot 74-jarigen van vandaag gemiddeld $ 46.757 per jaar uitgeven – weerspiegelde een groot deel van de reactie de laatste opvatting.
Maar meer dan de helft van de Amerikanen verdient $30.000 per jaar of minder, volgens de loongegevens van de Social Security Administration. Dan moet het toch mogelijk zijn om van dat bedrag met pensioen te gaan – of, in het geval van millennials, van een gelijk bedrag in toekomstige dollars. Hoe?
Start nu met budgetteren
Veel mensen weten niet waar ze vandaag geld aan uitgeven, laat staan waar ze over 30 of 40 jaar geld aan zullen uitgeven. Enter budgettering, die beide problemen oplost.
Afgezien van de voor de hand liggende voordelen – mensen die budgetteren hebben de neiging om minder uit te geven en meer te sparen – uw budget vandaag kan u helpen een handvat te krijgen voor uw budget morgen, zegt Jason Preti, een gecertificeerd financieel planner bij Unleashed Financial in Kirkland, Washington.
“Als je nu echt een goed werkend budget hebt, kun je identificeren wat er bij pensionering zal overblijven, evenals wat er niet zal overblijven,” zegt Preti. “Je kunt zien dat je met pensioen geen stomerij nodig hebt, maar zonder vakantietijd om je zorgen over te maken, zou je bijvoorbeeld je reisuitgaven kunnen verhogen.”
De meest opvallende post die je kunt schoppen als je met pensioen bent? Je hoeft dan niet meer te sparen voor je pensioen.
Zeg nee tegen schulden
Of betaal ze in ieder geval af. Mensen die met schulden hun pensioen ingaan – of dat nu een hypotheek, auto, creditcard of persoonlijke lening is – verhogen hun kosten van levensonderhoud aanzienlijk.
Zelfs een kleine hypotheek van $150.000 tegen 4% rente brengt een maandelijkse betaling van $700 met zich mee. Voeg daar nog eens 200 dollar aan autokosten en wat creditcardschulden aan toe en u kunt gemakkelijk elke maand 1000 dollar aan schuldaflossingen kwijt zijn. Dat is 40% van uw maandelijkse budget als u leeft van $30.000 per jaar, of een nog groter percentage als uw inkomen wordt belast.
Bereid zijn om te verhuizen
Waar u besluit te gaan wonen, kan de grootste impact hebben op uw pensioenuitgaven, zegt Preti. “Dat dicteert absoluut hoeveel uw basiskosten van levensonderhoud zullen zijn. Als je met pensioen gaat in Florida met lagere kosten van levensonderhoud, kun je leven als een koning met $ 30.000.”
Als je echt van plan bent om met dat soort inkomen met pensioen te gaan, en je woont momenteel in een stad of staat met hoge kosten van levensonderhoud, zul je uiteindelijk moeten verhuizen. Florida heeft niet voor niets de reputatie een pensioenvriendelijke staat te zijn, maar het is niet uw enige optie. Uit een analyse van NerdWallet blijkt dat Texas, Louisiana en Arizona ook goedkope plekken zijn om met pensioen te gaan; met name New Orleans, El Paso en Mesa. Als u geïnteresseerd bent in een kleinere stad, vindt u veel opties op deze lijst.
Bereken op Sociale Zekerheid
Er is veel bezorgdheid dat de Sociale Zekerheid insolvent zal worden voordat de jongste generaties van vandaag met pensioen gaan. In werkelijkheid zal dat waarschijnlijk niet gebeuren, hoewel het systeem wel kan worden aangepast, zegt Preti. “Het kan aanzienlijk worden afgebouwd naarmate de pensioeninkomens stijgen, maar het is een maatschappelijk ondersteuningssysteem dat niet zal verdwijnen.”
De eigen prognoses van de Sociale Zekerheid bevestigen dat, dus u zou dat voordeel op uw budget moeten plakken. (Bereken hier wat u zou kunnen verwachten te ontvangen.) De gemiddelde maandelijkse uitkering is vandaag iets meer dan $ 1.300; in een paar decennia zal het meerdere malen dat zijn, zelfs rekening houdend met voorgestelde bezuinigingen.
Houd er echter rekening mee dat de kosten voor gezondheidszorg in uw pensioenbudget zullen vreten: Volgens een 2014-analyse van de Kaiser Family Foundation gaven Medicare-begunstigden in 2010 gemiddeld $ 4.734 uit eigen zak uit. Ook dat aantal zal met twee of drie keer toenemen tegen de tijd dat je met pensioen gaat.
Ben realistisch
Omdat u met 30.000 dollar met pensioen kunt gaan – vandaag, of in opgeblazen dollars in de toekomst – betekent niet dat u dat moet, of dat u dat zult willen.
“Ik zou graag willen dat mijn cliënten dezelfde of een betere levensstandaard hebben als ze met pensioen zijn. En als je echt hetzelfde of een betere levensstandaard wilt, ga je meer uitgeven. Je zult meer tijd over hebben, je zult hopelijk gezond zijn, en je zult naar plaatsen willen gaan en dingen doen, “zegt Preti.
Het is een geldig punt: Als je net van de universiteit komt, je studieleningen afbetaalt en een krap appartement deelt met een kamergenoot, is 30.000 dollar geen uitdaging, maar een luxe. Maar als je inkomen in de loop der jaren stijgt, is het moeilijker om te bezuinigen, vooral als je – zoals Preti zegt – veel extra tijd overhoudt. Tijd is niet alleen geld; in sommige opzichten kost het geld.
Dus hoewel het geruststellend is om te weten dat het mogelijk is om te leven van $ 30.000 per jaar, is het ook een goed idee om hoger te mikken en meer te sparen als je jong bent, omdat je niet zeker kunt weten wat de toekomst zal kosten en je misschien wat flexibiliteit wilt. “Je wilt plannen voor het ergste,” zegt Preti, “niet plannen voor het beste.”
” Hoeveel heb je nodig om met pensioen te gaan? Gebruik NerdWallet’s pensioencalculator
Meer van NerdWallet:
- Leer de basis over Roth IRA’s
- Hier is wat te doen met $ 10.000
- Hoeveel moet je sparen voor je pensioen?
Arielle O’Shea is een stafschrijver bij NerdWallet, een persoonlijke financiële website. E-mail: . Twitter: @arioshea.
Image via iStock.