Echtparen kunnen ervoor kiezen om gezamenlijk (samen) of afzonderlijk een faillissement aan te vragen. U bepaalt wat voor u het beste is, rekening houdend met:
- de waarde en het type onroerend goed dat u samen en afzonderlijk bezit
- de vrijstellingswetten van uw staat die bepalen welke activa u kunt behouden
- de rekeningen die u samen en afzonderlijk verschuldigd bent
- de kredietscore van elke echtgenoot
- uw gecombineerde inkomen (dat moet worden opgenomen in zowel individuele als gezamenlijke zaken, tenzij de echtgenoten gescheiden zijn), en
- of de aftrek voor huwelijksaanpassingen die wordt gebruikt om het inkomen te verminderen, één echtgenoot zal helpen om in aanmerking te komen voor een individuele aanvraag.
Omdat het type faillissement dat u kiest ook van invloed zal zijn op uw besluitvormingsproces, begint u met het leren over de verschillen tussen hoofdstuk 7 en 13.
Joint Bankruptcy Filings for Married Couples
De faillissementswet staat echtparen toe om samen een faillissementsaanvraag in te dienen in wat bekend staat als een gezamenlijke zaak. Hoewel het voor de meeste paren zinvol is om gezamenlijk een aanvraag in te dienen, is het niet voor iedereen de beste route.
Voordelen
Beide echtgenoten kunnen in één klap in aanmerking komende schulden wegvagen wanneer ze samen een aanvraag indienen, inclusief schulden die ze als getrouwd stel zijn aangegaan en individuele rekeningen waarvoor ze elk alleen verantwoordelijk zijn om te betalen. Maar dat is nog niet alles. Het indienen van een gezamenlijk verzoekschrift kan ook geld besparen.
De gerechtelijke indieningskosten zijn hetzelfde voor individuele en gezamenlijke faillissementszaken. Maar als u twee individuele zaken indient, betaalt u de indieningskosten twee keer – $ 676 voor twee individuele Chapter 7-zaken in plaats van $ 338 voor één gezamenlijk faillissement (vanaf december 2020). En de meeste faillissementsadvocaten rekenen hetzelfde bedrag voor koppels die samen een aanvraag indienen als voor één individuele zaak – of soms slechts een paar honderd dollar meer.
Ook is gezamenlijk een aanvraag indienen handiger en efficiënter. Echtparen vullen slechts één verzoekschrift in, wat niet onbelangrijk is als je bedenkt dat het gemiddelde verzoekschrift zo’n vijftig pagina’s beslaat. Gezamenlijke aanvragers wonen ook samen de 341 vergadering van schuldeisers bij – de verplichte hoorzitting die alle schuldenaars moeten bijwonen – en lossen in aanmerking komende schulden af via een enkele faillissementsbevel. Bovendien is het voor de faillissementsrechtbank en de curator eenvoudiger om eigendomskwesties op te lossen, waardoor tijdrovende hoorzittingen worden geëlimineerd en het proces wordt gestroomlijnd.
Tegenvallers
In sommige staten is het voor echtparen niet toegestaan om de vrijstelling van eigendommen te verdubbelen in een gezamenlijk faillissement – de wetten waarmee u activa kunt beschermen die u nodig zult hebben om te werken en te leven. Afhankelijk van de wetgeving in uw staat, kunt u mogelijk niet zoveel bezittingen beschermen als u samen indient. Als een van de echtgenoten veel afzonderlijke niet-vrijgestelde bezittingen heeft – bezittingen die een aanvrager niet kan beschermen met een vrijstelling – zullen deze verloren gaan in Hoofdstuk 7 of moeten worden betaald via een Hoofdstuk 13 afbetalingsplan. Het is misschien niet zinvol als het gezamenlijk indienen deze activa in gevaar brengt.
Dezelfde logica geldt als de meeste schulden op naam van slechts één echtgenoot staan. Het indienen van een gezamenlijk faillissement zal een negatieve invloed hebben op de kredietwaardigheid van beide echtgenoten. Het is vaak beter om het goede krediet van één echtgenoot te behouden, zodat het beschikbaar is na de faillissementszaak.
Individuele faillissementsaanvragen voor gehuwde paren
Huwelijken hoeven niet samen een faillissement aan te vragen, en soms is het logisch dat slechts één echtgenoot een aanvraag indient. Maar het kan lastig zijn omdat, in tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, aanvragers het inkomen van beide echtgenoten moeten opnemen in een individueel faillissement.
Voordelen
Soms trouwen mensen met zeer verschillende financiële situaties voordat ze zich realiseren dat er aanzienlijke schuldproblemen bestaan. Zo kan de ene echtgenoot een uitstekende kredietwaardigheid hebben en vóór het huwelijk een aanzienlijk onroerend goed hebben verworven. Daarentegen kan de ander een aanzienlijke schuld hebben opgebouwd, een credit score van 450, en een opslagruimte van knutselbenodigdheden (die vrij waardevol kunnen zijn en waarschijnlijk niet zouden worden beschermd in een faillissement). In veel gevallen zal een individueel faillissement de in aanmerking komende schuld van de schuldige echtgenoot wegvagen zonder het krediet of de bezittingen van de niet-aanvragende echtgenoot negatief te beïnvloeden.
Er bestaan ook andere voordelen. Bijvoorbeeld, sommige staten niet toestaan dat gezamenlijke aanvragers vrijstelling bedragen te verdubbelen in een gezamenlijk verzoekschrift. In die staten, zou je in staat zijn om meer eigendommen te beschermen door het indienen van twee individuele faillissementen. Houd er echter rekening mee dat als u in een gemeenschapsstaat woont, alle gemeenschappelijke (echtelijke) activa eigendom zijn van de faillissementsboedel, ongeacht wie op de titel staat, zelfs wanneer slechts één echtgenoot het faillissement aanvraagt.
Om meer te weten te komen, zie Wat gebeurt er met gezamenlijk bezit in een individueel faillissement?
Tegenvallers
Als beide echtgenoten een faillissement moeten aanvragen, zal het indienen van twee individuele zaken leiden tot hogere gerechtskosten en advocaatkosten. Verder zal in de meeste gevallen de faillissementsaanvraag van één echtgenoot de niet-aanvragende echtgenoot geen bescherming tegen schuldeisers bieden. Maar er zijn uitzonderingen.
Als u gezamenlijke schulden heeft, zal de niet-filing echtgenoot worden beschermd door de codebtor verblijf in hoofdstuk 13 faillissement. Ook als een echtgenoot een gezamenlijke schuld kwijtscheldt in staten met gemeenschapsbezit, kan een schuldeiser niet achter gemeenschapsbezit aangaan om de verplichting van de niet-aangevende echtgenoot te voldoen. Houd er rekening mee dat deze regel strikt wordt geïnterpreteerd en niet van toepassing is op andere situaties, zoals een schuld die een echtgenoot moet betalen op grond van een huwelijkse voorwaarden in de naam van de andere echtgenoot. (Het is niet verstandig om de verantwoordelijkheid op deze manier te beoordelen als het waarschijnlijk is dat een van de echtgenoten faillissement zal aanvragen na de echtscheiding – raadpleeg een familierechtadvocaat met kennis van faillissementsrecht.)
Een echtpaar dat te veel geld verdient om in aanmerking te komen voor Chapter 7 zal niet in staat zijn om een Chapter 7 means test failure (de test die u moet doorstaan om in aanmerking te komen voor een Chapter 7-kwijting) te omzeilen door een van de echtgenoten een individuele Chapter 7-zaak te laten indienen. Als u dit veel voorkomende probleem ondervindt, is de rest van dit artikel voor u – lees verder.
Gehuwde individuen moeten het inkomen van de niet-slissende echtgenoot opnemen
Mensen hebben de neiging te geloven dat ze een Hoofdstuk 7-kwalificatieprobleem kunnen omzeilen als slechts één echtgenoot een aanvraag indient – maar dat is niet het geval. Een individuele aanvraag lost een inkomensgerelateerd middelentestprobleem niet op. Waarom niet? Een gehuwde aanvrager moet het inkomen van beide echtgenoten opnemen bij het indienen van een individueel faillissement, tenzij de echtgenoten gescheiden zijn.
Omdat u het inkomen van de niet-aanvragende echtgenoot moet opnemen in de middelentest als u een huishouden deelt, als uw echtgenoot een aanzienlijk inkomen heeft, zult u meestal een moeilijkere tijd hebben om in aanmerking te komen voor een Hoofdstuk 7-faillissement.
Dat is echter niet het einde van de analyse.
De echtelijke aanpassing kan gehuwde personen helpen in aanmerking te komen voor Hoofdstuk 7
De middelentest houdt er rekening mee dat u mogelijk niet alle inkomsten van uw echtgenoot gebruikt om huishoudelijke uitgaven te betalen. Het staat u toe om het deel van het inkomen van een niet-aanvragende echtgenoot af te trekken dat wordt gebruikt om een ander huishouden of de afzonderlijke schulden van de niet-aanvragende echtgenoot te betalen.
Huwelijksaanpassingsaftrek
De faillissementsrechtbanken hebben verschillende opvattingen over welke uitgaven de huwelijksaanpassingsaftrek dekt. Hieronder volgen voorbeelden van de soorten uitgaven die in aanmerking kunnen komen als huwelijksaanpassingsaftrek:
- de looninhoudingen van uw niet-filing echtgenoot, zoals belastingen, verzekeringen, vakbondscontributies en pensioenbijdragen
- betalingen die uw niet-filing echtgenoot doet op zijn of haar 401 (k) -leningen
- de betalingsverantwoordelijkheid van uw niet-filing echtgenoot voor creditcards, studieleningen, of andere afzonderlijke individuele schulden
- betalingen voor autoleningen en andere uitgaven zoals gas, onderhoud en verzekering voor de auto van uw niet-sluitende echtgenoot
- alimentatie, kinderalimentatie, of andere ondersteuningsverplichtingen van uw niet-aanklagende echtgenoot uit een ander huwelijk of een andere relatie
- betalingen van advocaatkosten gemaakt door uw niet-aanklagende echtgenoot
- hypotheek, woningverzekering en andere uitgaven voor onroerend goed dat eigendom is van uw niet-filiserende echtgenoot
- kosten voor mobiele telefoon van uw niet-filiserende echtgenoot, en
- gymlidmaatschap, entertainment en andere recreatieve kosten van uw niet-filiserende echtgenoot (rechtbanken verschillen bij de beoordeling van toegestane uitgaven voor recreatie en entertainment).
Wees voorbereid op het documenteren van huwelijksaanpassingsaftrek
Als de huwelijksaanpassingsaftrek het verschil maakt tussen slagen of zakken voor de middelentest, zal uw faillissementscurator documentatie willen zien waaruit blijkt dat uw niet-filing echtgenoot deze kosten betaalt. Wees bereid om deze documentatie te verstrekken ter ondersteuning van eventuele echtelijke aanpassingsaftrekken die op de middelentest worden geclaimd.
Lees over andere uitgaven die u kunnen helpen de middelentest te doorstaan.