What Is a Personal Guarantee?
Een persoonlijke garantie is een wettelijke belofte van een individu om een aan zijn bedrijf verstrekt krediet terug te betalen met behulp van zijn eigen persoonlijke activa in het geval dat het bedrijf niet in staat is om de schuld terug te betalen. Daarom, als het bedrijf in gebreke blijft bij de betaling van de lening, heeft de geldschieter het recht om beslag te leggen op de persoonlijke activa van de bedrijfseigenaar om hun verliezen terug te verdienen.
Als u een aanvraag indient voor een kleine zakelijke lening, bent u waarschijnlijk vol optimisme en misschien een beetje angst. Maar in het proces van het onderzoeken van uw lening aanbod, zou je kunnen zien dat het een persoonlijke garantie omvat.
Een persoonlijke garantie is een juridische clausule die is ontworpen om de kredietgever te beschermen in een situatie waarin het bedrijf niet in staat is om zijn schuld terug te betalen. Als u als bedrijfseigenaar een persoonlijke garantie ondertekent, kunt u de financiële toekomst van uzelf en uw gezin in gevaar brengen. Dus voordat u die stippellijn ondertekent, zorg ervoor dat u volledig begrijpt wat een persoonlijke garantie is, evenals de meest voorkomende soorten garanties die u kunt tegenkomen in uw zakelijke leningsovereenkomst.
Zie uw zakelijke leningsopties
Waarom sommige zakelijke leningen persoonlijke garanties vereisen
Over het algemeen vragen mensen geen zakelijke lening aan met de bedoeling om deze niet terug te betalen. Maar de realiteit is dat niet alle bedrijven succesvol zijn en dat dus ook niet alle schulden die bedrijven aangaan, worden terugbetaald. Kredietverstrekkers weten dit, en daarom hebben zij persoonlijke garanties in het leven geroepen.
Een persoonlijke garantie is een juridische belofte van een persoon om aan zijn bedrijf verstrekt krediet terug te betalen met behulp van zijn eigen persoonlijke vermogen in het geval dat het bedrijf niet in staat is om de schuld terug te betalen. Zakelijke leningen met persoonlijke garanties zijn meestal ongedekte leningen, omdat ze niet worden gedekt door de activa van uw bedrijf, zoals commercieel eigendom of inventaris.
Een persoonlijke garantie wordt meestal ondertekend tijdens de leningaanvraag of het goedkeuringsproces. Het is niet ongebruikelijk voor eigenaren van kleine bedrijven om een persoonlijke garantie te gebruiken, omdat ze geïnvesteerd zijn in het succes van hun bedrijf. Plus, ze kunnen niet in staat zijn om in aanmerking te komen voor een lening zonder een.
Bij een persoonlijke garantie heeft een schuldeiser een wettelijke aanspraak op de persoonlijke activa van de borgsteller. Dit kan omvatten betaal- of spaarrekeningen, auto’s, onroerend goed, en andere liquide middelen. Een eigenaar van een klein bedrijf die een garantie voor een lening wil geven, zal meestal zijn eigen kredietgeschiedenis en financiële achtergrond moeten verstrekken, samen met de kredietinformatie van zijn bedrijf.
Het voordeel van een persoonlijke garantie is dat als u veel persoonlijke activa hebt, dit het risico van de kredietgever vermindert, wat kan leiden tot meer krediet en betere voorwaarden, zoals lagere tarieven. Gevestigde bedrijven met een lange kredietgeschiedenis kunnen in staat zijn om financiering te verkrijgen zonder een garantie.
Typen persoonlijke garanties
Nu we weten wat een persoonlijke garantie is, laten we eens kijken naar de twee soorten persoonlijke garanties: onbeperkte en beperkte garanties.
Onbeperkte persoonlijke garanties
Wanneer u een onbeperkte persoonlijke garantie ondertekent, stemt u ermee in dat de kredietgever 100% van het geleende bedrag in kwestie kan terugvorderen, plus eventuele juridische kosten in verband met de lening met alle middelen die zij hebben om te doen.
Als uw bedrijf failliet gaat of u om welke reden dan ook in gebreke blijft bij het terugbetalen van uw lening, kan uw geldschieter advocaten inhuren om een vonnis in hun voordeel te verkrijgen en vervolgens achter uw spaargeld, uw pensioen, het studiefonds van uw kind, uw huis, uw auto en alle andere activa aan te gaan die ze kunnen vinden om de volledige kosten van de lening te dekken, plus rente en hun juridische kosten.
Bijvoorbeeld, als u nog $ 50.000 verschuldigd bent en in gebreke blijft op de lening, en uw geldschieter $ 5.000 aan juridische kosten besteedt om een vonnis in hun voordeel te verkrijgen, bent u dan $ 55.000 verschuldigd, die legaal uit elk deel van uw financiën kan worden genomen om de lening goed te maken.
Deze garanties worden niet voor niets “onbeperkt” genoemd. Ze bieden u als lener weinig tot geen financiële bescherming als uw bedrijf niet zo succesvol is als u had gepland.
Limited Personal Guarantees
Aan de andere kant stellen beperkte persoonlijke garanties een dollarlimiet aan wat kan worden geïnd van u als de lener in het geval dat u in gebreke blijft op uw lening.
Limited guarantees worden vaak gebruikt wanneer meerdere zakenpartners samen een lening aangaan voor het bedrijf. De SBA-normen bepalen dat iedereen met een belang van 20% of meer in het bedrijf deel moet uitmaken van het garantieproces. Deze garanties helpen ieders stuk van de schuldtaart te definiëren, mocht het bedrijf in gebreke blijven op een bedrijfslening.
Beperkte garanties zijn echter niet zonder hun eigen problemen. Voordat u met uw zakenpartners afspreekt een beperkte garantie te ondertekenen, moet u nagaan of u een hoofdelijke of een gezamenlijke garantie ondertekent.
Bij een hoofdelijke garantie heeft elke partij een vooraf bepaald percentage van de aansprakelijkheid. U weet vanaf het begin het maximum dat u in het slechtste geval verschuldigd zou kunnen zijn, dat een vast percentage van de lening zal zijn-meestal evenredig met uw aandeel in het bedrijf.
Een hoofdelijke borgstelling verschilt echter in die zin dat elke partij potentieel aansprakelijk is voor het volledige bedrag van de schuld. De leninggever kan niet meer terugvorderen dan hij verschuldigd is, maar hij kan wel het volledige bedrag vorderen van elk van de partijen die op de garantie zijn vermeld. Dus als uw bedrijf failliet gaat en vervolgens uw zakenpartner verdwijnt of niet over voldoende persoonlijke activa beschikt om zijn of haar deel van de lening te dekken, kan uw geldschieter u achterna komen voor zowel uw aandeel in de garantie, plus het deel dat onbetaald blijft van uw partners.
Wat te zoeken in een persoonlijke garantie
De lijnen tussen beperkte en onbeperkte persoonlijke garanties zijn niet altijd helemaal duidelijk. Als juridisch taalgebruik niet uw sterkste kant is, loont het de moeite een professional in de arm te nemen die u alle consequenties van de garantie tot in detail kan uitleggen voordat u tekent. Als u dat niet doet, kunt u voor veel meer opdraaien dan u had verwacht.
Zeg bijvoorbeeld dat u eigenaar bent van een zonnebrillenwinkel, en dat de winkel failliet gaat. Als u een persoonlijke garantie ondertekend, kan uw geldschieter beslag leggen op de winkel en alle zonnebril inventaris binnen, dan eisen dat u hen te helpen om die inventaris om te zetten in contanten. Afhankelijk van de voorwaarden van uw persoonlijke garantie, kan van u worden verwacht dat u een vooraf bepaalde hoeveelheid tijd besteedt aan het helpen verkopen van de resterende zonnebrillen aan uw contacten (concurrenten, groothandelaren, enz.) om deze activa namens hen in contanten om te zetten.
Nadat u uw bedrijf hebt verloren, is het laatste wat u wilt doen uw tijd besteden aan het verkopen van de restjes aan de hoogste bieder zonder een dubbeltje over te houden om het te laten zien. Een gediplomeerd advocaat kan dergelijke clausules herkennen en uitleggen wat ze betekenen voordat u ergens mee akkoord gaat. Uw bedrijfsadvocaat kan zelfs in staat zijn om bepaalde clausules in het contract te redlinen en met de kredietgever te onderhandelen voor meer minnelijke garantievoorwaarden.
Of u nu toegang hebt tot een advocaat of niet, kijk uit voor deze grijze gebieden in een persoonlijke garantieovereenkomst en ga voorzichtig te werk.
“Bad Boy” Garantie
In een poging om te beschermen tegen lenersfraude en andere “slechte” daden, kan er een bepaling (vaak aangeduid als een “bad boy” garantie) worden geschreven in een beperkte persoonlijke garantie die het mogelijk maakt om te worden omgezet in een onbeperkte. Dit is ontworpen om ervoor te zorgen dat leners zich ethisch en legaal gedragen door, onder andere, een kredietgever in staat te stellen gerechtigheid te zoeken tegen een frauderende lener zonder zich zorgen te hoeven maken over de juridische kosten om dit te doen.
Vage taal
Persoonlijke garanties, zelfs zogenaamd beperkte garanties, zijn vaak opzettelijk vaag en kunnen bepalingen en eisen van u als de lener bevatten waar u zelfs nooit van zou dromen. Vanwege dit soort bepalingen is het belangrijk om zo goed mogelijk tussen de regels door te lezen voordat u een persoonlijke garantie ondertekent.
Persoonlijke garantie Alternatieven
Een persoonlijke garantie is slechts één manier waarop een geldschieter zijn investering kan beschermen. Als u niet wilt dat uw persoonlijke activa te riskeren, heb je andere opties. Natuurlijk is geen enkele lening ooit echt ongedekt, dus u zult uw lening in plaats daarvan op een van de volgende manieren moeten beveiligen.
Blanket Business Lien
Een deken zakelijk pandrecht is als een persoonlijke garantie, maar voor de activa van uw bedrijf, niet uw persoonlijke. Het is een veel voorkomende juridische claim die is opgenomen in de kleine lettertjes van bijna alle kleine zakelijke leningen. Wanneer kredietverstrekkers pandrechten voor onbetaalde schulden indienen, kunnen ze de activa van een bedrijf verkopen om het geld te verzamelen dat aan hen verschuldigd is.
Als een kredietverstrekker een blanket lien indient, kunnen ze in wezen uw bedrijf failliet laten gaan in een streven naar terugbetaling van de hoofdsom en de rente op uw lening. Merk op dat de meeste leningen die een zakelijk pandrecht bevatten ook persoonlijke garanties vereisen. Op deze manier, als uw bedrijfsactiva niet genoeg zijn om de schuld terug te betalen, kan de geldschieter vervolgens graven in uw persoonlijke activa.
Collateral
Als u onderpand hebt om op te zetten, kunt u mogelijk een lening met onderpand beveiligen. Onderpand is een specifiek actief of reeks activa die een kleine zakelijke lening te garanderen. Als een bedrijf er niet in slaagt regelmatige betalingen op de lening te verrichten, kunnen kredietverstrekkers een gerechtelijk bevel verkrijgen om dat specifieke goed van de kredietnemer in beslag te nemen en het te liquideren voor de terugbetaling van de lening. Leningen op onderpand worden beschouwd als beveiligde leningen, in tegenstelling tot leningen met persoonlijke garanties of algemene zakelijke zekerheidsrechten, die als niet-beveiligd worden beschouwd. In het algemeen is het beter een onderpand voor een lening te geven, als dat mogelijk is, dan al uw persoonlijke en zakelijke activa in gevaar te brengen met een persoonlijke garantie of pandrecht. Traditionele voorbeelden van onderpand zijn onroerend goed, inventaris, contant geld en onbetaalde facturen.
Zijn persoonlijke garanties het risico waard?
Terwijl u uw zakelijke leningsovereenkomst herziet, vraagt u zich misschien af of een persoonlijke garantie het risico waard is. Dit is echt een vraag die alleen kan worden beantwoord door u en uw zakenpartners, hoewel u misschien ook uw bedrijfsadvocaat en accountant wilt raadplegen. Er zijn echter een aantal vragen die u zichzelf kunt stellen om u te helpen bepalen of een persoonlijke borgstelling de moeite waard is. De eerste daarvan is: Hebt u een plan om ervoor te zorgen dat u uw lening op tijd en volledig kunt terugbetalen? Natuurlijk kunnen bedrijven onverwachte dingen meemaken en een paar slechte maanden doormaken of zelfs failliet gaan, maar u moet toch een plan hebben om u te helpen en uw bedrijf lang genoeg draaiende te houden om uw lening terug te betalen.
Ten tweede moet u zich afvragen of u de details van uw lening en de voorwaarden rond de garantie hebt gelezen. Wij raden u aan een advocaat te vragen u te helpen bij de interpretatie van het contract, zodat u niet voor verrassingen komt te staan. Als u het samen met uw advocaat hebt doorgelezen en u vindt het allebei eerlijk klinken, en u hebt een plan om de lening terug te betalen, dan kan een persoonlijke garantie een haalbare optie zijn voor uw bedrijf.
Ten slotte moet u kijken of u überhaupt kunt onderhandelen voordat u een financiering aanvaardt waaraan een persoonlijke garantie is verbonden. Misschien kunt u bepaalde familiegoederen laten uitsluiten als u bepaalde zaken niet op het spel wilt zetten. Een andere mogelijkheid is vragen of u de garantie kunt verlagen tot minder dan 100%.
The Bottom Line
Voordat u instemt met enige vorm van persoonlijke garantie, moet u objectief naar uw bedrijf en uw financiën kijken en de reële mogelijkheid begrijpen dat ondanks uw beste inspanningen en intenties, er een kans is dat uw bedrijf kan mislukken. Denk na over alle mogelijke manieren waarop elke bepaling in de overeenkomst uw bedrijf en uw persoonlijke financiën in de toekomst kan beïnvloeden. Uiteindelijk moet u zich afvragen of het risico de beloning waard is.
In principe betaalt u alle schulden van uw bedrijf op tijd en volledig terug en hoeft u zich geen zorgen te maken dat uw persoonlijke vermogen in het geding komt. In het geval dat het onverwachte gebeurt, moet u nog steeds een noodplan op zijn plaats hebben dat ervoor zorgt dat uw lening wordt betaald. Als u dat niet doet, wilt u misschien uw zoektocht naar een lening onderbreken totdat uw financiën op stabielere grond staan – op die manier brengt u uw bedrijf of persoonlijke activa niet in gevaar.