Een zelfverzekeringsmechanisme dat door sommige bedrijven wordt gebruikt, is een eigen risico. Een retentie met eigen dekking (SIR) kan worden gebruikt in combinatie met een algemene aansprakelijkheids-, autoaansprakelijkheids- of werknemerscompensatiepolis. Het kan een effectieve manier zijn om geld te besparen op verzekeringspremies. In dit artikel wordt uitgelegd hoe het werkt.
Risicobehoud
Een bedrijf kiest voor een retentie met eigen dekking omdat het ervoor heeft gekozen een bepaald risico te behouden. Het bedrijf bepaalt het bedrag van het risico, in geld uitgedrukt, en de soorten risico’s die het wil behouden. Vervolgens richt het een fonds op om de verliezen te betalen die uit deze risico’s voortvloeien. Hier volgt een voorbeeld:
The Idyllic Inn is een groot hotel dat in een door toeristen bezocht gebied is gevestigd. Het hotel krijgt elk jaar te maken met verschillende aansprakelijkheidsclaims. Veel claims worden ingediend door gasten die verwondingen hebben opgelopen bij ongelukken door uitglijden en vallen. De meeste claims waren klein, maar het hotel heeft er een paar gehad die meer dan $50.000 bedroegen.
The Idyllic Inn is verzekerd onder een algemene aansprakelijkheidsbeleid dat een $1 miljoen Elke gebeurtenis limiet heeft. Het hotel heeft ervoor gekozen sommige verliezen te behouden om de kosten van zijn aansprakelijkheidsverzekering te drukken. Aldus, omvat de aansprakelijkheidspolis van Idyllic een $100.000 zelfverzekerde retentie. Het bedrijf heeft een fonds opgericht om aansprakelijkheidsclaims te betalen. Indien een vordering zich voordoet, moet het hotel schadevergoeding betalen tot het bedrag van de retentie van $100.000. Als de schade hoger is dan $ 100.000, zal de aansprakelijkheidsverzekeraar van Idyllic het resterende bedrag betalen, tot de polislimiet van $ 1 miljoen.
Een retentie met eigen dekking kan een belangrijk onderdeel zijn van het risicobeheerplan van een werkgever. Het is echter meestal alleen beschikbaar voor middelgrote of grote werkgevers. Kleine werkgevers hebben niet de financiële capaciteit om grote verliezen uit eigen zak te betalen.
Staatswetten
Sommige staten beperken het gebruik van een retentie met eigen dekking als vervanging voor bepaalde soorten verzekeringen. Veel staten verbieden bedrijven een SIR te gebruiken in plaats van een auto-aansprakelijkheidsverzekering, tenzij zij aan bepaalde eisen voldoen. Een SIR kan bijvoorbeeld alleen worden toegestaan als een bedrijf een bepaald aantal auto’s bezit (zoals 25). Van het bedrijf kan worden verlangd dat het bewijs van financiële zekerheid overlegt, zoals contant geld of een depositocertificaat. Van het bedrijf kan ook worden verlangd dat het een extra auto-aansprakelijkheidsverzekering afsluit.
Veel, maar niet alle, staten staan werkgevers toe om een deel van hun werknemerscompensatieverplichting zelf te verzekeren via een eigen risico of SIR. Om gebruik te maken van zelfverzekering kan een werkgever verplicht zijn een zelfverzekeringscertificaat aan te vragen bij de overheidsinstantie voor werknemerscompensatie. Hij kan ook worden verplicht om een bovenmatige werknemerscompensatieverzekering af te sluiten. De bovenmatige verzekeraar zal een bewijs van financiële zekerheid eisen, zoals een borgtocht of kredietbrief. Een kredietbrief wordt door een bank afgegeven. Het verzekert dat fondsen die de werkgever heeft gestort beschikbaar zullen zijn om claims te betalen, zelfs als de werkgever failliet gaat.
Hoe het werkt
Hier is hoe een zelf verzekerd retentie typisch werkt:
Eerst evalueert u de aansprakelijkheidsrisico’s van uw bedrijf en bepaalt u het maximale bedrag dat het kan dragen voor een enkel verlies. Dit bedrag wordt uw SIR. Bijvoorbeeld, u besluit dat uw bedrijf elk verlies aankan dat niet groter is dan 1 miljoen dollar. Uw SIR is $1 miljoen. Als uw bedrijf een verlies lijdt van $870.000, zal uw bedrijf het gehele bedrag betalen en uw verzekeraar niets. Uw verzekeraar is niet verplicht te betalen, omdat het verlies niet groter was dan uw SIR.
Naar aanleiding hiervan creëert uw bedrijf een fonds om alle verliezen te betalen die kleiner zijn dan het SIR. Uw fonds moet toereikend zijn om alle claims op te vangen die u tijdens de polisperiode accumuleert. U moet een schatting maken van het maximale bedrag aan verliezen dat u tijdens die periode verwacht op te lopen. Merk op dat uw gecumuleerde verliezen hoger kunnen zijn dan het bedrag van uw SIR. Stel bijvoorbeeld dat u twee verliezen lijdt, één van $800.000 en één van $400.000. Geen van beide verliezen overschrijdt uw SIR, maar samen bedragen ze $1,2. Als u slechts $1 miljoen opzij heeft gezet om verliezen te betalen, komt u $200.000 tekort.
De derde stap is het creëren en onderhouden van een fonds voor het betalen van verliezen, zoals de wet voorschrijft. Uw fondsen moeten worden aangehouden op een rentedragende rekening. Sommige zelfverzekerde retenties omvatten alleen schade. Anderen omvatten zowel schade en claims kosten. Als uw SIR ook schadekosten omvat, kunt u verantwoordelijk zijn voor het afhandelen van claims die binnen de SIR vallen. U kunt een derde partij inhuren om deze functie uit te voeren. Een SIR kan worden onderworpen aan een limiet per schadegeval of een limiet per gebeurtenis. Er kan ook een jaarlijkse cumulatieve limiet van toepassing zijn. Een totale limiet beschermt uw bedrijf als het tijdens de polisperiode talrijke claims oploopt die lager zijn dan het SIR.
Ten slotte kunt u wettelijk verplicht zijn een eigen risico-beleid te kopen. Zoals hierboven opgemerkt, kan een eigen risico-dekking vereist zijn als u uw auto-aansprakelijkheid of uw werknemerscompensatieverplichting zelf hebt verzekerd.
Voordelen van een SIR
Een SIR biedt verschillende voordelen. Ten eerste kan het aanzienlijke besparingen op de verzekeringspremies opleveren. Een ander voordeel is een grotere controle over het proces van schadeafwikkeling. Wanneer een vordering binnen de SIR valt, kunt u beslissen of u deze schikt of voor de rechter betwist. Ten derde krijgt u een stimulans om verliezen onder controle te houden, aangezien u veel van de verliezen met uw eigen middelen zult betalen. Ten vierde kan uw cash flow verbeteren. U zult verliezen betalen wanneer zij zich voordoen in plaats van ze vooraf te betalen via verzekeringspremies.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner