De woningmarkt van vandaag is vol van verhogingen. De huizenprijzen zijn consequent gestegen, maar de hypotheekrente is aan het dalen. Op 29 oktober 2020 bedroeg de gemiddelde 30-jarige hypotheek met vaste rente 2,81%. Dat is aanzienlijk hoger dan op hetzelfde moment in 2019, toen het 3,78% was.
Rates vertonen geen tekenen van vertraging. De Federal Reserve zal naar verwachting de federal funds rate hetzelfde houden – wat indirect van invloed is op de hypotheekrente.
De onderstaande grafiek toont de verandering in 30-jarige hypotheken met een vaste rente van 2000 tot 29 oktober 2020.
Met dat in gedachten, zouden huizenkopers zich zorgen kunnen maken over het ontvangen van een betaalbare rente op hun hypotheek. Dit is waar de keuze tussen vergrendelen en zwevende een hypotheekrente in het spel komt.
Wat is een Hypotheek Rate Lock?
“Locking” van een hypotheekrente betekent dat u een tarief hebt dat niet zal veranderen vanaf het moment dat uw geldschieter het aan u aanbiedt totdat u uw huislening afsluit. Als de hypotheekrente stijgt – wat naar verwachting het geval zal zijn – heeft dat geen invloed op u als u de rente al heeft vastgezet. Er zijn echter een aantal voorwaarden aan een hypotheekrente lock:
- U moet uw hypotheek binnen de vooraf bepaalde termijn afsluiten.
- Er kunnen geen wijzigingen in uw hypotheekaanvraag zijn.
Hypotheekverstrekkers bieden meestal rate locks aan voor 30, 45 of 60 dagen, hoewel het mogelijk is dat een rate lock met een langere looptijd beschikbaar is. Neem contact op met uw geldverstrekker over hun rate lock-opties.
Vergoedingen voor rate locks variëren per kredietverstrekker, maar hoe langer de rate lock-periode, hoe meer u ervoor zult betalen. Het kan ook duur zijn als je merkt dat je je rate lock moet verlengen na de oorspronkelijke termijn. Het is ook belangrijk op te merken dat als u uw hypotheekrente vastzet en de rente vervolgens daalt, u in de meeste gevallen niet in staat zult zijn om te profiteren van een lagere rente.
Er zijn kredietverstrekkers die u de mogelijkheid bieden om een lagere rente te krijgen dan de rente die u oorspronkelijk hebt vastgezet. Deze functie heet een “float-down” optie.
Wanneer u deze optie bij uw rentevergrendeling hebt inbegrepen, kunt u uw hypotheekrente verlagen als de marktomstandigheden ertoe leiden dat de rente tijdens uw rentevergrendelingstermijn daalt.
Wat is van invloed op een hypotheekrentevergrendeling?
Er zijn omstandigheden die van invloed kunnen zijn op een hypotheekrentevergrendeling, volgens het Consumer Financial Protection Bureau, wat betekent dat uw rentetarief zou veranderen. Deze omvatten:
- U verandert het type hypotheek dat u krijgt of uw aanbetalingsbedrag.
- Uw taxatie kwam hoger of lager uit dan verwacht.
- U hebt nieuw krediet aangevraagd of een betaling op uw bestaande schuld gemist, waardoor uw kredietscore is veranderd.
- Uw geldschieter had moeite met het documenteren van extra inkomsten van u, inclusief bonus, overwerk of ander loon.
Wat betekent het om een hypotheekrente te laten zweven?
Een “zwevende” hypotheekrente is een rente die onderhevig is aan dagelijkse marktschommelingen. Als de rente stijgt tegen de tijd dat u sluit op uw hypotheek, verliest u wat koopkracht. Als de rente daalt, verdient u wat koopkracht.
Kiezen om uw hypotheekrente te laten zweven is veel riskanter dan het vast te zetten, omdat u echt niet kunt voorspellen wat de hypotheekrente van dag tot dag zal doen.
Wanneer is het zinvol om te zweven of te vergrendelen?
Wanneer de hypotheekrente van week tot week daalt, kan het voordeliger zijn om uw hypotheekrente vast te zetten totdat u dichter bij de sluitingsdatum bent. Er is een kans dat u een betere rente krijgt wanneer het tijd is voor de leningstransactie om plaats te vinden.
In een huisvestingsmarktklimaat zoals dat van vandaag – waar de rentetarieven hoger zijn – kunt u een hypotheekrentevergrendeling overwegen, op voorwaarde dat u een concrete tijdlijn hebt van wanneer u onder contract zou gaan tot uw verwachte sluitingsdatum.
Het is belangrijk om te overwegen hoe een verandering in de rente uw maandelijkse hypotheekbetaling zou beïnvloeden. Bijvoorbeeld, de maandelijkse betaling voor een huis van $ 200.000 bij een rente van 4,5% is $ 1.013, terwijl de maandelijkse betaling bij een rente van 4,75% $ 1.043 zou zijn. Dat is een verschil van $ 30 dat oploopt tot $ 360 in de loop van een jaar.
Zorg ervoor dat u uw rate lock-opties met uw geldschieter bespreekt en de voorwaarden die zijn gekoppeld aan eventuele rate lock-voorwaarden die ze beschikbaar hebben.