Als u in de war bent over het verschil tussen paraplu- en excedent-aansprakelijkheidsverzekeringen, bent u niet alleen. Zowel paraplu- als excessieve aansprakelijkheidsdekking kan in bepaalde omstandigheden worden toegepast op algemene aansprakelijkheidsverzekeringen, werkgeversaansprakelijkheidsverzekeringen en commerciële autoverzekeringen wanneer de limieten van een polis zijn bereikt.
Als zodanig worden deze termen vaak door elkaar gebruikt, zelfs door verzekeringsmaatschappijen zelf – maar terwijl ze nauw met elkaar verbonden zijn, zijn ze niet een en hetzelfde.
Om u te helpen dit web te ontwarren, hebben we een gids opgesteld voor wat deze termen verwijzen, hoe de polissen in de praktijk werken, en hoe dit alles terug te koppelen is naar uw bedrijfsverzekeringsdekking. Hoewel dit een algemeen kader zou moeten bieden voor het selecteren en interpreteren van uw dekking, is het ook van vitaal belang dat u de bepalingen van uw paraplu- of bovenmatige aansprakelijkheidsbeleid zorgvuldig doorleest om te bepalen hoe uw dekking in de praktijk werkt.
Wat is een bovenmatige aansprakelijkheidsverzekering?
Het zit allemaal in de naam: een excesaansprakelijkheidsverzekering biedt dekking die de limieten van een onderliggende aansprakelijkheidspolis of -polissen overschrijdt.
Als u bijvoorbeeld een algemene aansprakelijkheidsverzekering van $ 2 miljoen hebt, kunt u ervoor kiezen een excesaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten voor een extra $ 500.000 of $ 1 miljoen. Deze dekking zou in werking treden in het geval dat een claim wordt ingediend voor schade die hoger is dan de $ 2 miljoen die door uw primaire polis wordt gedekt.
Het is belangrijk op te merken dat een eigen risico-aansprakelijkheidsdekking over meer dan één onderliggende polis kan zitten. Een excedentpolis kan bijvoorbeeld zowel over uw beroepsaansprakelijkheid als over uw algemene aansprakelijkheidsdekking zitten. Bovendien kunnen excessieve aansprakelijkheidsverzekeringen exact overeenkomen met de voorwaarden van de onderliggende polissen, of in sommige gevallen kunnen ze restrictiever zijn en meer uitsluitingen bevatten dan de polissen waar ze bovenop zitten.
Als leidend principe is het een goed idee om de risico’s in verband met elk aspect van uw bedrijf te beoordelen en uw bases dienovereenkomstig te dekken.
Wat is Umbrella Insurance?
Bent u tot nu toe met ons mee? Goed, want dit is waar het een beetje tricky.
Umbrella verzekering is niet synoniem met eigen risico aansprakelijkheidsverzekering, maar het is een soort van eigen risico verzekering en functioneert op bijna dezelfde manier, met een paar opmerkelijke uitzonderingen.
Een paraplu aansprakelijkheidsbeleid is ontworpen om bescherming te bieden voor kleine bedrijfseigenaren tegen catastrofale verliezen. Net als een aansprakelijkheidsverzekering met eigen risico, kan een parapluverzekering worden toegepast op meerdere onderliggende aansprakelijkheidsbeleid (d.w.z. algemene aansprakelijkheid, beroepsaansprakelijkheid, en werknemerscomp). Het kan ook naar beneden vallen wanneer de totale limieten van een van deze onderliggende polissen zijn uitgeput, en in sommige gevallen kan het claims dekken die helemaal niet in de onderliggende polissen zijn opgenomen.
In het laatste scenario zou u verplicht zijn om een zelf verzekerd retentie (SIR) te betalen, wat in wezen hetzelfde concept is als een eigen risico voor de ziektekostenverzekering: dit is het bedrag dat u verantwoordelijk zou zijn voor het betalen out-of-pocket voordat de verzekeringsmaatschappij op het verlies reageert. Echter, in tegenstelling tot een eigen risico, SIRs meestal niet de limieten van de verzekering te verminderen. Als u bijvoorbeeld een paraplupolis hebt met een SIR van $ 50.000 en een limiet van $ 1 miljoen, zou de volledige limiet bovenop de SIR zitten en niet worden verlaagd.
The Key Differences Between Excess and Umbrella Insurance
Om samen te vatten, zijn hier de belangrijkste verschillen tussen excess en umbrella liability waarvan u zich bewust moet zijn:
- Excess liability biedt extra limieten aan uw onderliggende polis, maar heeft geen invloed op de eigenlijke voorwaarden van uw polis (behalve in het geval dat het extra uitsluitingen bevat).
- Een parapluverzekering kan daarentegen een bredere dekking bieden dan die van uw onderliggende polis.
Wat betekent het om verzekeringslimieten te stapelen?
Een verkenning van excess- en parapluaansprakelijkheidsverzekeringen zou onvolledig zijn zonder het gerelateerde concept van het stapelen van limieten te behandelen.
Zoals in de bovenstaande voorbeelden, komen gestapelde limieten in het spel wanneer een bedrijfseigenaar is verzekerd met meerdere polissen. Wanneer schade wordt geleden over twee of meer polisperioden, is stapelen de praktijk van het toepassen van de polislimiet van elke polis op het verlies.
Hoewel, veel verzekeraars nemen anti-stacking taal op in hun polissen om stapeling van dekking voor verzekerden met meerdere polissen te voorkomen. Bijvoorbeeld, de polissen geregeld door Thimble bevatten een anti-stacking clausule die van toepassing is in bepaalde staten en voorkomt dat uw limieten stapelen. Meerdere polissen zullen niet reageren op één enkel voorval. Zorg ervoor dat u uw verzekeringspolis zorgvuldig doorneemt om te bepalen of stapelen is toegestaan onder uw dekking.