Een afkoopvergoeding is een vergoeding die u moet betalen wanneer u bepaalde soorten beleggingen, verzekeringspolissen of lijfrentes verkoopt, verzilvert of annuleert. Het wordt opgelegd gedurende een vooraf bepaald aantal jaren, bekend als een afkoopperiode. Na afloop van de afkoopperiode verdwijnen de afkoopkosten.
Lees welke soorten beleggingen afkoopkosten hebben en hoe u ze kunt vermijden.
Wat is een afkoopvergoeding?
Afkoopkosten zijn kosten die worden geheven op beleggingen, lijfrentes en levensverzekeringen. Ze worden opgelegd voor een vooraf bepaald aantal jaren om de uitgevende onderneming in staat te stellen de kosten te recupereren om u het product aan te bieden. Als u uw belegging voortijdig verkoopt, verzilvert of annuleert, moet u afkoopkosten betalen.
Na afloop van de afkoopperiode rekent de uitgevende instelling geen afkoopkosten meer aan wanneer u uw belegging annuleert.
Vergoedingen voor vervroegde afkoop van een financieel contract komen het meest voor bij:
- Uitgestelde lijfrenten (zoals vaste, variabele en geïndexeerde lijfrenten)
- Vollevensverzekeringen
- Beleggingsfondsen
Term life-verzekeringen, die geen contante waarde hebben, zijn over het algemeen niet onderworpen aan afkoopkosten. Evenzo zijn lijfrenten, die zijn ontworpen om onmiddellijk inkomen te verschaffen, niet onderworpen aan kosten voor opname op korte termijn.
Alternatieve namen: voorwaardelijke uitgestelde verkoopkosten, een back-end load
Hoe werkt een afkoopvergoeding?
Afkoopkosten worden als kosten in rekening gebracht wanneer u deze beleggingen vervroegd verzilvert. U ontvangt het bedrag dat u uitbetaalt minus de afkoopkosten.
De afkoopperiode voor deze producten is doorgaans zes tot acht jaar. Daarna hoeft u geen afkoopkosten meer te betalen. Sommige bedrijven kunnen afkoopkosten kwijtschelden als de rente op het contract onder een bepaald niveau daalt.
Bedrijven die financiële producten verkopen, berekenen deze kosten om een paar redenen door aan klanten:
- Compensatie van bedrijfskosten: Bedrijven verdienen hun administratieve, operationele en verkoopkosten terug door reguliere vergoedingen in rekening te brengen, maar ze verliezen deze vergoedingen als u het product te snel opgeeft.
- Korte-termijngebruik ontmoedigen: Beleggingen en andere producten zijn ontworpen voor financiële doelen op lange termijn, zoals pensionering, in plaats van kortetermijndoeleinden, zoals contant geld voor een noodsituatie.
- Maximaliseer het rendement: Bedrijven willen uw geld op de lange termijn kunnen beleggen om hogere rendementen te behalen.
Er zijn drie belangrijke manieren om deze vergoedingen te vermijden.
Vasthouden voorbij de afkoopperiode
Afkoopkosten worden alleen opgelegd als u het product vóór de afkoopperiode opgeeft, wat betekent dat u de vergoeding kunt vermijden door het voorbij die periode vast te houden. U kunt de afkoopperiode meestal vinden in het afkoopvergoedingsschema dat in het prospectus of contract van het product staat wanneer u het voor het eerst koopt.
De periode kan variëren van zo kort als 30 dagen voor beleggingsfondsen tot 10 jaar of meer jaren voor lijfrente- en verzekeringsproducten.
Een kleiner bedrag opnemen
De meeste lijfrentecontracten hebben een voorziening voor kosteloze opname waarmee u elk jaar een bepaald percentage van de contractwaarde, zoals 10%, kunt opnemen zonder afkoopkosten te hoeven betalen.
Profiteer van vrijstelling van kosten
De uitgevende onderneming kan in bepaalde omstandigheden afzien van afkoopkosten, zoals wanneer:
- Een overlevende verzamelt overlijdensuitkeringen uit een lijfrente
- Een gepensioneerde neemt vereiste minimumuitkeringen
Lees de voorwaarden van het contract voor het specifieke product om de omstandigheden te identificeren en de bijbehorende stappen die u moet nemen om de kosten vrijgesteld te krijgen.
Als u uw verzekeringspolis of lijfrente moet verzilveren, controleer dan goed wanneer de afkoopkosten aflopen. Als u dicht bij die datum bent, kunt u beter een paar dagen of weken wachten om de afkoopkosten te vermijden.
Hoeveel kosten afkoopkosten?
De kosten variëren naargelang het product, de uitgevende instelling en de periode dat u het product bezit.
Het typische schema voor afkoopkosten begint met een percentage van het opgenomen bedrag in het eerste jaar dat u het product bezit en neemt geleidelijk af met 1% in elk opeenvolgend jaar dat u het product bezit. Uiteindelijk wordt de afkoopvergoeding volledig afgeschaft.
Bijv. 7% afkoopvergoeding als u in het eerste jaar geld opneemt uit een lijfrente, 1% bij opname in het zevende jaar, en geen afkoopvergoeding tijdens of na het achtste jaar. Voor een opname van $10.000 betaalt u $700 in jaar één en slechts $100 in jaar zeven; uw geduld wordt beloond met een besparing van $600.
In het algemeen geldt: hoe korter de periode waarin de lijfrente wordt aangehouden, hoe hoger de afkoopvergoeding.
De kosten van afkoopvergoedingen kunnen worden gereguleerd door de staat waar u uw belegging koopt. De wet van Idaho verbiedt bijvoorbeeld afkoopperioden voor contracten die in de staat zijn uitgegeven, langer dan tien jaar te duren of in het eerste jaar meer dan 10% te bedragen.
Heb ik beleggingen met afkoopkosten nodig?
Als algemene vuistregel geldt dat afkoopkosten de waarde van en het totale rendement op uw belegging verminderen.
Hoewel, lijfrentes van hoge kwaliteit, levensverzekeringspolissen en beleggingsfondsen die afkoopkosten dragen, kunnen nog steeds de moeite waard zijn als u een lange beleggingshorizon hebt en bereid bent om tijdens de afkoopperiode liquiditeit op te geven. Een periode van vrij opnemen kan een product met afkoopkosten ook tot een flexibelere beleggingskeuze maken.
Als u een korte beleggingshorizon hebt en veel liquiditeit nodig hebt, kunt u beter wegblijven van producten met afkoopkosten.
Als u niet zeker weet welk financieel product voor u geschikt is, werk dan samen met een financieel planner die alleen een vergoeding betaalt. Zij worden niet gecompenseerd voor de verkoop van beleggings- of verzekeringsproducten, zodat u erop kunt vertrouwen dat zij producten aanbevelen die in uw belang zijn.
Wanneer u een beleggings- of lijfrenteproduct met afkoopkosten kiest, moet u ervoor zorgen dat de voordelen, zoals het potentieel voor inkomsten of kapitaalstijging op lange termijn, opwegen tegen het gebrek aan liquiditeit.
Ook als u een levensverzekeringsproduct met afkoopkosten overweegt, moet u weten dat u het gedurende een lange periode zult moeten bezitten en premies zult moeten betalen om deze aankoop op lange termijn in uw voordeel te laten werken. Zorg ervoor dat u de premies kunt betalen, zelfs als u een baan verliest of een andere verandering in uw financiële situatie zou ondergaan.
Key Takeaways
- Een afkoopvergoeding is een vergoeding die wordt gemaakt wanneer u bepaalde soorten beleggingen verkoopt, verzilvert of annuleert tijdens een vooraf ingesteld aantal jaren, bekend als een afkoopperiode.
- Na afloop van de afkoopperiode verdwijnen de afkoopkosten.
- Deze kosten komen het meest voor bij uitgestelde lijfrentes, levensverzekeringen en beleggingsfondsen van klasse B.
- Als u een financieel product met afkoopkosten koopt, moet u het op lange termijn aanhouden om te voorkomen dat u deze kosten moet betalen.