Niet elke echtgenoot heeft een ziektekostenverzekering via zijn of haar eigen baan, en het echtpaar heeft geen kinderen, dan moet een scheidend echtpaar beslissen hoe zij hun ziektekostenverzekering gaan regelen. Vaak dekt de polis van een werkgever het hele gezin. Maar na een echtscheiding kan de echtgenoot met de dekking van de ziektekostenverzekering voor het gezin niet langer de afhankelijke echtgenoot dekken.
Dit artikel beantwoordt enkele veelgestelde vragen over het behoud van ziektekostenverzekeringsvoordelen in New Jersey na een echtscheiding. (Voor meer over echtscheidingsrecht in New Jersey, zie onze pagina Echtscheiding en familierecht van New Jersey).
Hoe zal mijn echtscheiding van invloed zijn op mijn ziekteverzekeringsuitkeringen?
Een echtscheiding kan een groot effect hebben op waar familieleden hun ziekteverzekeringsuitkeringen krijgen. Veel gezinnen krijgen dekking via de werkgever van één echtgenoot, die zorgverzekeringsvoordelen biedt en misschien betaalt voor het hele gezin. Na een echtscheiding kan de echtgenoot met een ziektekostenverzekering voor het hele gezin echter niet langer de ten laste komende echtgenoot dekken. De afhankelijke echtgenoot is niet langer een “gezinslid” dat kan profiteren van de op de werkgever gebaseerde polis. Er is geen weg om deze ongelukkige realiteit heen. Als een echtpaar gaat scheiden, verliest de afhankelijke echtgenoot zijn of haar ziektekostenverzekeringsdekking.
Als één echtgenoot geen adequate ziektekostenverzekeringsvoordelen beschikbaar heeft, en de kosten van het verkrijgen van COBRA-uitkeringen of een alternatieve ziektekostenverzekeringspolis onbetaalbaar zijn, dan is er één manier om de voordelen zonder extra kosten voort te zetten: Sluit een scheidingsovereenkomst, maar stel het aanvragen van een echtscheiding uit. Op die manier blijven de partijen gehuwd en kunnen zij op hetzelfde ziekteverzekeringsplan blijven, ook al zijn zij gescheiden. De echtgenoten kunnen ermee instemmen één, twee of meer jaren te wachten voordat een van beide echtgenoten de echtscheiding aanvraagt. Terwijl het echtpaar getrouwd blijft, zullen hun eigendoms-, voogdij- en alimentatiekwesties worden geregeld in hun scheidingsovereenkomst. Onder sommige omstandigheden is dit een optimale oplossing.
Een andere optie is voor de afhankelijke echtgenoot om COBRA-dekking te verkrijgen. COBRA is een federale wet die een persoon die onder een ziektekostenverzekeringspolis valt, het recht geeft om die dekking voort te zetten, op zijn eigen kosten, voor een bepaalde periode als aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan. Als U bijvoorbeeld gaat scheiden en uw echtgenoot heeft een ziektekostenverzekering voor zijn gezin via zijn werkgever, dan moet de werkgever U na de scheiding COBRA-dekking aanbieden. COBRA-dekking geeft U recht op dezelfde ziektekostenverzekering, hoewel Uw dekking nu voor een individu zou zijn en niet voor een gezin. U zou de kosten van de werkgever voor die individuele polis moeten betalen.
Wat zijn de verschillende soorten ziektekostenverzekeringen die beschikbaar zijn?
Er zijn verschillende soorten:
- Er zijn verschillende soorten ziektekostenverzekeringen die door de werkgever worden verstrekt. De beste ziektekostenverzekering die u vandaag de dag kunt krijgen, is een door uw werkgever gefinancierd plan, omdat de kosten ervan hoogstwaarschijnlijk door uw werkgever worden gesubsidieerd. Deze ziektekostenverzekeringen zijn over het algemeen van een van de volgende vier types: indemniteitsverzekeringen, dienstenleveranciersverzekeringen, voorkeursleveranciersverzekeringen of zorgverzekeringen.
- Individuele ziektekostenverzekering. Ziektekostenverzekeringen zijn rechtstreeks bij verzekeringsmaatschappijen verkrijgbaar voor particulieren. Het voordeel van dit type polis is dat u kunt shoppen voor het soort uitkering dat u wenst. Het nadeel is dat u de volledige kosten van de polispremies moet betalen.
- Medicare. Medicare biedt verplichte basisuitkeringen voor ziekenhuisopname voor alle Amerikaanse burgers ouder dan 65 jaar onder deel A-dekking. Deel B-dekking is een vrijwillig programma dat dekking biedt voor doktersrekeningen tegen een maandelijkse kostprijs voor de deelnemer. Medicare dekt gewoonlijk slechts de helft van de rekeningen voor gezondheidszorg van de gemiddelde oudere burger. Het kan worden aangevuld met een Medigap-verzekering.
Wat is COBRA-dekking?
COBRA is de federale wet die u recht geeft op voortzetting van de dekking in het collectieve ziektekostenplan van een werkgever, zelfs als u niet langer in aanmerking komt voor deelname vanwege baanverlies, echtscheiding of het overlijden van een echtgenoot. Als u vóór uw echtscheiding of scheiding van tafel en bed onder het door uw werkgever gesponsorde ziektekostenplan van uw echtgeno(o)t(e) viel, dan hebt u nog steeds recht op voortzetting van de dekking onder COBRA. De werkgever die het gezondheidsplan sponsort, hoeft echter niet langer de premies voor deze dekking te betalen; u zult deze kosten moeten betalen.
Het belangrijkste voordeel van het aanvragen van COBRA-uitkeringen is dat het een gescheiden echtgenoot in staat stelt zijn of haar ziektekostenverzekeringspolis te behouden die door de voormalige echtgenoot is verstrekt. Als een op de werkgever gebaseerd gezondheidsplan een goede dekking heeft, dan kan het voordelig zijn om de dekking onder dat beleid voort te zetten. COBRA-dekking duurt 36 maanden. Na afloop van de periode van 36 maanden moet de gescheiden echtgenoot zijn of haar eigen ziektekostenverzekering verkrijgen.
Wat zijn mijn beschikbare opties voor ziektekostenverzekering nadat ik ben gescheiden?
Er zijn veel dingen om te overwegen tijdens de echtscheiding, en het behoud van de ziektekostenverzekering dekking moet een prioriteit zijn. Wanneer een huwelijk eindigt, zijn er normaal gesproken vier goede opties die een gescheiden echtgenoot kan nastreven om de dekking van de ziektekostenverzekering te behouden:
- Zet de dekking voort die wordt aangeboden door het beleid van uw ex-echtgenoot. De meest gebruikelijke optie is het aanvragen van COBRA-uitkeringen. Zoals hierboven uitgelegd, zult u de kosten van de COBRA-dekking moeten betalen. En helaas kunnen veel mensen zich de dekkingspremies gewoon niet veroorloven. Zodra u hertrouwt of zelf dekking krijgt via een andere polis, eindigt uw COBRA-dekking.
- Zorg voor dekking via uw huidige werkgever. Een andere mogelijkheid voor een gescheiden echtgenoot is het afsluiten van een ziektekostenverzekering via zijn of haar eigen werkgever. Als u werkt en uw werkgever een betaalbaar ziektekostenplan aanbiedt, moet u de kosten van COBRA (en de beschikbare voordelen) vergelijken met de kosten en voordelen van deelname aan het plan van uw werkgever.
- Vragen om dekking van de ziektekostenverzekering als onderdeel van de schikking. Dit kan wel of niet werken, maar het is zeker de moeite waard om dit met uw advocaat te bespreken. Veel gescheiden echtgenotes richten zich uitsluitend op het bedrag en de duur van hun alimentatiebetalingen. Dit kan kortzichtig zijn. Ik probeer altijd om een regeling te verkrijgen die de ex-man wettelijk verantwoordelijk maakt voor de dekking van de COBRA betalingen van zijn ex-vrouw. Of ik probeer een regeling te treffen waarbij de ex-man wettelijk verantwoordelijk wordt gesteld voor het betalen van de kosten van een nieuwe ziektekostenverzekering voor zijn ex-vrouw. Naar mijn mening is één van de belangrijkste onderdelen van een echtscheidingszaak het aandringen op voortzetting van de ziektekostenverzekering van een gescheiden echtgenote. Dit kan net zo belangrijk zijn als het bedrag en de duur van een alimentatie-uitkering.
- Aanschaf van een individueel ziektekostenplan. In sommige of de meeste gevallen kan dit uw beste of enige optie zijn. Ook hier moet u de maandelijkse kosten zelf betalen, maar het zal u verbazen wat er beschikbaar is voor onverzekerden en onderverzekerden, en voor mensen met voortdurende medische aandoeningen. Er zijn verschillende plannen waaruit U kunt kiezen, ook al willen velen U doen geloven dat er slechts twee opties zijn: plannen die beperkingen opleggen aan de toegang tot ziekenhuizen en dokters voor een lagere prijs, en plannen die gemakkelijke toegang tot ziekenhuizen en dokters bieden voor een hogere prijs. Er zijn echter veel andere opties beschikbaar, vooral als u en uw kinderen redelijk gezond zijn en niet vaak in en uit het ziekenhuis komen. De extra voordelen kunnen uiteenlopen van geen aftrekposten, eigen bijdragen en wachttijden, tot de mogelijkheid om doorlopende aandoeningen te laten dekken en alle diensten (zoals uw aanvullende, tandheelkundige, recept-, visie-, enzovoort) onder één overkoepelende polis te laten vallen.
Een gescheiden echtgenoot moet precies weten hoeveel het hem of haar zal kosten om zich te verzekeren tegen ziektekosten via een particulier plan. Deze informatie moet aan de rechtbank worden meegedeeld. De rechtbank zal rekening houden met de kosten voor het verkrijgen van een maandelijkse ziektekostenverzekering bij het bepalen van het bedrag van de echtelijke alimentatie.
Is er een tijdslimiet voor een gescheiden echtgenoot om COBRA-uitkeringen aan te vragen?
Ja. De werkgever van uw echtgenoot is verplicht om COBRA-dekking voor u te bieden, maar alleen als u de beheerder van het gezondheidsplan binnen 60 dagen na de echtscheiding op de hoogte stelt. Als u de beheerder niet op de juiste manier op de hoogte stelt, komt u niet in aanmerking voor de dekking.
Kan mijn echtgenoot me op het collectieve ziektekostenverzekeringsplan van zijn werkgever houden nadat we zijn gescheiden?
Nee. Zelfs als uw echtgenoot de kinderen van een ziektekostenverzekering zal voorzien, kan hij of zij u geen dekking bieden via het collectieve plan van de werkgever, omdat u niet langer een lid van zijn of haar gezin bent. Als uw echtgenoot dekking voor u heeft verzorgd en de werkgever van uw echtgenoot meer dan 20 werknemers heeft, zult u dekking via COBRA willen onderzoeken.
Wat zijn de grootste problemen met COBRA?
Er zijn twee problemen met het verkrijgen van COBRA-verzekeringsdekking. Het eerste is de kostprijs van de dekking. COBRA-dekking is aanzienlijk duurder dan de dekking die beschikbaar is bij de meeste werkgevers, omdat u 102% van de premie moet betalen. De gemiddelde prijs voor COBRA varieert van $ 650 tot $ 750 per maand.
Het tweede probleem is het risico om onverzekerbaar te worden. COBRA-dekking eindigt volgens zijn eigen voorwaarden 36 maanden nadat uw echtscheiding is ingegaan. Wat gebeurt er als u wordt getroffen door een hartziekte of kanker tijdens die 36 maanden? U zou dan worden geconfronteerd met het onaangename vooruitzicht van het moeten vinden van nieuwe dekking met een zeer onaantrekkelijke medische geschiedenis.
Is er een mogelijke manier om “het systeem te verslaan” en op de ziektekostenverzekering van mijn ex-man te blijven na de echtscheiding?
De enige mogelijke manier voor een gescheiden echtgenoot om op de ziektekostenverzekering van haar man te blijven, is het verkrijgen van een wettelijke scheiding, of een scheiding van tafel en bed. Er is echt geen formele procedure voor een scheiding van tafel en bed in New Jersey, maar er is een verouderde juridische procedure genaamd een echtscheiding van tafel en bed die vergelijkbaar is met een scheiding van tafel en bed. In principe is een echtscheiding van kost en inwoning een juridische procedure die niet echt een echtscheiding is, maar meer is dan een scheiding van tafel en bed. Het wordt ook wel een beperkte echtscheiding genoemd, en was erg populair in de jaren 50 en 60 van de vorige eeuw. Veel mensen geloofden dat een echtscheiding een doodzonde was, met verdoemenis tot gevolg. Dit geloof overheerste vooral bij mensen van het katholieke geloof.
Om aan deze bezorgdheid tegemoet te komen, ontwikkelden de rechtbanken een juridische procedure die echtscheiding van tafel en bed wordt genoemd, waarbij de partijen economisch gescheiden zijn, maar nog steeds wettelijk gehuwd zijn. De partijen krijgen een vonnis dat hun bezittingen billijk verdeelt, alimentatie toekent en de echtelijke schuld verdeelt. Een beperkte echtscheiding heeft dezelfde kenmerken als een absolute echtscheiding, behalve dat de partijen niet kunnen hertrouwen.
Het voordeel van een echtscheiding van tafel en bed is dat een afhankelijke echtgenoot nog steeds ziektekostenverzekeringen kan ontvangen van het ziektekostenplan van de andere echtgenoot, omdat er geen volledige echtscheiding is. Mijn ervaring is dat het behoud van ziektekostenvoordelen de belangrijkste reden is waarom een echtpaar ervoor kan kiezen om een echtscheiding van kost en inwoning na te streven. Omdat het vaak onmogelijk is voor een echtgenote om een betaalbare ziektekostenverzekering te krijgen na haar scheiding, is het noodzakelijk dat zij een adequate ziektekostenverzekering kan behouden als er sprake is van een medische aandoening. Als er sprake is van een langdurig huwelijk, kan een echtscheiding van kost en inwoning een vrouw in staat stellen om haar dekking te behouden zonder te hoeven betalen voor COBRA.
Een echtscheiding van kost en inwoning moet alleen worden nagestreefd als de partijen nog steeds burgerlijk tegenover elkaar zijn. Bovendien is dit type juridische procedure echt alleen van toepassing op een zeer langdurig huwelijk, en alleen als geen van beide partijen de intentie heeft om te hertrouwen.
Het nadeel van een echtscheiding van bed en pension is dat de partijen technisch gezien nog steeds getrouwd zijn. Geen van beide echtgenoten kan hertrouwen, en het kan daarom onmogelijk zijn om serieus met andere mensen uit te gaan. Het is niet leuk om met een getrouwd persoon uit te gaan, hoe je het ook bekijkt! Ook kunnen sommige echtgenoten nog steeds proberen controle over de andere echtgenoot uit te oefenen, omdat er nog steeds een technisch huwelijk bestaat.
Als een echtscheiding van tafel en bed is verkregen, kan elk van beide echtgenoten een verzoek indienen bij de rechtbank om het om te zetten in een absolute echtscheiding. Een absolute echtscheiding is een volledige echtscheiding, die beide partijen het recht geeft om te hertrouwen. Uiteraard verliest de afhankelijke echtgenoot in geval van een echtscheiding zijn of haar ziektekostenverzekering. Zodra de gezinseenheid officieel is beëindigd, is elk op de werkgever gebaseerd gezondheidsplan niet langer wettelijk verplicht om dekking te bieden aan een afhankelijke echtgenoot.
Het kan een aantal ontmoetingen met een ervaren advocaat vergen om de voor- en nadelen die een beperkte echtscheiding te bieden heeft, volledig te begrijpen. Echter, als een afhankelijke echtgenoot lijdt aan een ernstige medische aandoening (en), en als het behoud van de ziektekostenverzekering een “leven of dood” kwestie is, dan is het een serieuze overweging waard.